Доход по частным вкладам Банк России будет ограничивать и де-юре
Годовой прирост частных вкладов в российских банках в октябре и ноябре вновь ускорился после замедления в сентябре и, по данным Центрального банка, превысил 21%. Это лишь чуть ниже рекордных в нынешнем году уровней мая и июня, но почти на треть меньше, чем еще весной 2011 года, когда прирост достигал 28-29%.
Замедление резко контрастировало с темпами прироста потребительского кредитования. В феврале-марте прошлого года они составляли 16-18%, а нынешней осенью – уже 41-42%. И лишь в последние три-четыре месяца непрерывный в течение почти трех лет прирост объемов кредитования граждан приостановился.
За время с начала 2011 года проявилось некое “насыщение” сбережений, отмечает аналитик инвестиционной компании “Уралсиб Кэпитал” Наталия Березина. Тогда, два года назад, сказался и эффект относительно низкой базы предыдущих двух-трех лет, когда вклады росли медленно. “Теперь же мы говорим, скорее, о неких колебаниях самой склонности населения к сбережению, которая зависит от его общих макроэкономических ощущений, прогнозов на будущее”.
Однако в начале прошлого года инфляция превышала ставки по вкладам, то есть реальный доход по ним оказывался отрицательным. Сегодня – наоборот, процентные ставки по депозитам в банках в 1,5-2 раза превышают текущие темпы роста цен. И теоретически интерес с таким накоплениям должен повышаться.
Как и кредиты, вклады в банках не могут постоянно нарастать так же стремительно, как было еще два года назад, говорит аналитик “Номос-Банка” Андрей Михайлов. Кроме того, реальные доходы населения растут теперь медленно, а ставки по кредитам начали повышаться. “И многие вкладчики, которые держали депозиты в качестве первого взноса по кредиту, стали брать эти кредиты и, соответственно, снимать деньги с депозитов”.
ДЕ-ФАКТО И ДЕ-ЮРЕ
Во вторник на этой неделе Государственная Дума одобрила в первом чтении проект закона, предоставляющего Центральному банку России право ограничивать процентные ставки по банковским вкладам. Вступив в силу, он фактически лишь узаконит нынешнюю практику, существовавшую также в 2008-2010 годах в качестве антикризисной меры.
У половины из 12 банков, которым ЦБ в 2008 году ограничивал ставки по вкладам, в итоге была отозвана лицензия, заявил недавно, выступая в Госдуме, заместитель председателя Центрального банка Михаил Сухов. “Депозит, привлеченный под высокий процент и размещенный в высокорисковые активы, – это, извините, гнилой, неправильный банковский продукт”, – пояснил он (цитата по Banki.ru).
Уже в течение трех лет Банк России ведет мониторинг ставок по частным вкладам в десяти российских банках, крупнейших по объемам привлеченных депозитов. Средний уровень максимальных их ставок и считается ориентиром для рынка в целом. В частности, в первой декаде декабря он составил 9,65% годовых. Превышение тем или иным российским банком этого порогового уровня более чем на два процентных пункта становится поводом для особого внимания к нему со стороны ЦБ.
Соответственно, максимальный уровень ставок по частным депозитам, предлагаемых сегодня российскими коммерческими банками, составляет примерно 12-13% годовых, не доходя до 14%, поясняет Андрей Михайлов. Со вступлением нового закона в силу (точнее, поправок в действующий закон “О Центральном банке РФ”) планируется лишь изменить методику расчета “ориентировочной” ставки. ЦБ станет определять ее по группе банков, на долю которых, вместе взятых, на текущий момент приходится две трети общего объема частных банковских вкладов в стране.
В целом для экономики было бы лучше, если допустить больший разброс допустимых ставок, полагает Наталия Березина. “По самой модели бизнеса розничные банки значительно отличаются от универсальных или корпоративных. А максимальные ставки, по сути, будут отслеживаться лишь по крупным универсальным банкам, но не по розничным”.
Теперь у Центрального банка будет и юридически оформленное право требовать от тех или иных банков снижения ставок, если он сочтет их завышенными, а также принимать самые жесткие меры – вплоть до отзыва лицензий, если с его требованиями не согласятся, говорит Андрей Михайлов. “Сегодня это осуществляется в рекомендательном или добровольно-принудительном порядке”.
ЗА РУБЕЖОМ
В банковском законодательстве таких стран как Соединенные Штаты или Германия положения о том, что центральный банк имеет право регулировать процентные ставки по вкладам, просто отсутствуют.
Когда-то такая практика в США существовала, но от нее давно отказались, поясняет сотрудник исследовательского Milken Institute в Калифорнии Джеймс Барт. Американские банки сами решают, какой процент платить своим вкладчикам. Исключение, продолжает Барт, составляют вклады до востребования, по которым, как правило, проценты не платятся. И это регулируется федеральными властями. Но доля таких вкладов в общем их объеме в США крайне мала.
Для сравнения, в России на вклады до востребования и сроком до 30 дней приходится 17% общей суммы частных банковских вкладов (данные ЦБ на начало декабря). Еще 22% – на вклады от одного месяца до года. Главная же составляющая – 60% – вклады на срок более одного года.
Разумеется, если какой-то банк в США вдруг предложит вкладчикам необычно высокие проценты, это привлечет внимание регулирующего ведомства – на уровне штата или федеральном, продолжает Джеймс Барт. “Как правило, к такой практике прибегают банки, испытывающие проблемы и остро нуждающиеся в деньгах. А чтобы расплатиться с вкладчиками, они вкладывают средства в рискованные активы, надеясь получить большую прибыль. В таких случаях и может вмешаться регулятор”.
В Германии Bundesbank, по законодательству, также не имеет права напрямую вмешиваться в процесс установления коммерческими банками процентных ставок, отмечает член правления немецкой ассоциации Creditreform Михаэл Бретц. Причем это относится к ставкам не только по вкладам, но и по выдаваемым кредитам.
“В Германии вообще не существует закона, который позволял бы при каких-то обстоятельствах диктовать банкам уровень тех или иных ставок, – говорит Бретц. – Хотя, безусловно, явное их завышение может в итоге обернуться для руководителей того или иного банка уголовной ответственностью ”.
СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ
Российский законопроект, позволяющий Центральному банку ограничивать ставки по депозитам, следует рассматривать и в контексте планов грядущего повышения лимита страховых выплат вкладчикам в случае банкротства банка – с нынешних 700 тысяч рублей по одному вкладу до одного миллиона рублей. Детали новой схемы еще обсуждаются, однако принципиальное решение было принято правительством в начале октября.
На сегодня в России полностью застраховано около 98% всех частных вкладов, отмечает бывший председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев. Но по объему они составляют менее половины. Остальное приходится на долю наиболее крупных вкладов.
“Если “потолок” страховых выплат будет повышен, то еще больше вкладов окажется застрахованными полностью, – продолжает Медведев. – Кроме того, многие вкладчики раскладывают свои накопления по разным банкам, чтобы в каждом из них уложиться в действующий страховой лимит. С повышением лимита потребность в таком дроблении снижается”.
Планы законодательного ограничения ставок по вкладам и увеличения страховых выплат действительно отчасти связны, соглашается Андрей Михайлов. Обсуждается, в частности, поддерживаемая Центральным банком схема платы за повышенный риск: банки, предлагающие своим клиентам более высокие проценты по вкладам, должны будут и платить в государственный фонд страхования вкладов больше, чем другие банки, где ставки ниже.
Обе законодательные новации могут быть приняты и независимо друг от друга, считает Михайлов. “Закон об увеличении страховых выплат фактически регулирует Фонд страхования вкладов, тогда как устойчивость банковской системы, путем снижения в ней рисков, регулируется, в том числе, и ограничением роста ставок по вкладам”.
Годовой прирост частных вкладов в российских банках в октябре и ноябре вновь ускорился после замедления в сентябре и, по данным Центрального банка, превысил 21%. Это лишь чуть ниже рекордных в нынешнем году уровней мая и июня, но почти на треть меньше, чем еще весной 2011 года, когда прирост достигал 28-29%.
Замедление резко контрастировало с темпами прироста потребительского кредитования. В феврале-марте прошлого года они составляли 16-18%, а нынешней осенью – уже 41-42%. И лишь в последние три-четыре месяца непрерывный в течение почти трех лет прирост объемов кредитования граждан приостановился.
За время с начала 2011 года проявилось некое “насыщение” сбережений, отмечает аналитик инвестиционной компании “Уралсиб Кэпитал” Наталия Березина. Тогда, два года назад, сказался и эффект относительно низкой базы предыдущих двух-трех лет, когда вклады росли медленно. “Теперь же мы говорим, скорее, о неких колебаниях самой склонности населения к сбережению, которая зависит от его общих макроэкономических ощущений, прогнозов на будущее”.
Однако в начале прошлого года инфляция превышала ставки по вкладам, то есть реальный доход по ним оказывался отрицательным. Сегодня – наоборот, процентные ставки по депозитам в банках в 1,5-2 раза превышают текущие темпы роста цен. И теоретически интерес с таким накоплениям должен повышаться.
Как и кредиты, вклады в банках не могут постоянно нарастать так же стремительно, как было еще два года назад, говорит аналитик “Номос-Банка” Андрей Михайлов. Кроме того, реальные доходы населения растут теперь медленно, а ставки по кредитам начали повышаться. “И многие вкладчики, которые держали депозиты в качестве первого взноса по кредиту, стали брать эти кредиты и, соответственно, снимать деньги с депозитов”.
ДЕ-ФАКТО И ДЕ-ЮРЕ
Во вторник на этой неделе Государственная Дума одобрила в первом чтении проект закона, предоставляющего Центральному банку России право ограничивать процентные ставки по банковским вкладам. Вступив в силу, он фактически лишь узаконит нынешнюю практику, существовавшую также в 2008-2010 годах в качестве антикризисной меры.
У половины из 12 банков, которым ЦБ в 2008 году ограничивал ставки по вкладам, в итоге была отозвана лицензия, заявил недавно, выступая в Госдуме, заместитель председателя Центрального банка Михаил Сухов. “Депозит, привлеченный под высокий процент и размещенный в высокорисковые активы, – это, извините, гнилой, неправильный банковский продукт”, – пояснил он (цитата по Banki.ru).
Уже в течение трех лет Банк России ведет мониторинг ставок по частным вкладам в десяти российских банках, крупнейших по объемам привлеченных депозитов. Средний уровень максимальных их ставок и считается ориентиром для рынка в целом. В частности, в первой декаде декабря он составил 9,65% годовых. Превышение тем или иным российским банком этого порогового уровня более чем на два процентных пункта становится поводом для особого внимания к нему со стороны ЦБ.
Соответственно, максимальный уровень ставок по частным депозитам, предлагаемых сегодня российскими коммерческими банками, составляет примерно 12-13% годовых, не доходя до 14%, поясняет Андрей Михайлов. Со вступлением нового закона в силу (точнее, поправок в действующий закон “О Центральном банке РФ”) планируется лишь изменить методику расчета “ориентировочной” ставки. ЦБ станет определять ее по группе банков, на долю которых, вместе взятых, на текущий момент приходится две трети общего объема частных банковских вкладов в стране.
В целом для экономики было бы лучше, если допустить больший разброс допустимых ставок, полагает Наталия Березина. “По самой модели бизнеса розничные банки значительно отличаются от универсальных или корпоративных. А максимальные ставки, по сути, будут отслеживаться лишь по крупным универсальным банкам, но не по розничным”.
Теперь у Центрального банка будет и юридически оформленное право требовать от тех или иных банков снижения ставок, если он сочтет их завышенными, а также принимать самые жесткие меры – вплоть до отзыва лицензий, если с его требованиями не согласятся, говорит Андрей Михайлов. “Сегодня это осуществляется в рекомендательном или добровольно-принудительном порядке”.
ЗА РУБЕЖОМ
В банковском законодательстве таких стран как Соединенные Штаты или Германия положения о том, что центральный банк имеет право регулировать процентные ставки по вкладам, просто отсутствуют.
Когда-то такая практика в США существовала, но от нее давно отказались, поясняет сотрудник исследовательского Milken Institute в Калифорнии Джеймс Барт. Американские банки сами решают, какой процент платить своим вкладчикам. Исключение, продолжает Барт, составляют вклады до востребования, по которым, как правило, проценты не платятся. И это регулируется федеральными властями. Но доля таких вкладов в общем их объеме в США крайне мала.
Для сравнения, в России на вклады до востребования и сроком до 30 дней приходится 17% общей суммы частных банковских вкладов (данные ЦБ на начало декабря). Еще 22% – на вклады от одного месяца до года. Главная же составляющая – 60% – вклады на срок более одного года.
Разумеется, если какой-то банк в США вдруг предложит вкладчикам необычно высокие проценты, это привлечет внимание регулирующего ведомства – на уровне штата или федеральном, продолжает Джеймс Барт. “Как правило, к такой практике прибегают банки, испытывающие проблемы и остро нуждающиеся в деньгах. А чтобы расплатиться с вкладчиками, они вкладывают средства в рискованные активы, надеясь получить большую прибыль. В таких случаях и может вмешаться регулятор”.
В Германии Bundesbank, по законодательству, также не имеет права напрямую вмешиваться в процесс установления коммерческими банками процентных ставок, отмечает член правления немецкой ассоциации Creditreform Михаэл Бретц. Причем это относится к ставкам не только по вкладам, но и по выдаваемым кредитам.
“В Германии вообще не существует закона, который позволял бы при каких-то обстоятельствах диктовать банкам уровень тех или иных ставок, – говорит Бретц. – Хотя, безусловно, явное их завышение может в итоге обернуться для руководителей того или иного банка уголовной ответственностью ”.
СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ
Российский законопроект, позволяющий Центральному банку ограничивать ставки по депозитам, следует рассматривать и в контексте планов грядущего повышения лимита страховых выплат вкладчикам в случае банкротства банка – с нынешних 700 тысяч рублей по одному вкладу до одного миллиона рублей. Детали новой схемы еще обсуждаются, однако принципиальное решение было принято правительством в начале октября.
На сегодня в России полностью застраховано около 98% всех частных вкладов, отмечает бывший председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев. Но по объему они составляют менее половины. Остальное приходится на долю наиболее крупных вкладов.
“Если “потолок” страховых выплат будет повышен, то еще больше вкладов окажется застрахованными полностью, – продолжает Медведев. – Кроме того, многие вкладчики раскладывают свои накопления по разным банкам, чтобы в каждом из них уложиться в действующий страховой лимит. С повышением лимита потребность в таком дроблении снижается”.
Планы законодательного ограничения ставок по вкладам и увеличения страховых выплат действительно отчасти связны, соглашается Андрей Михайлов. Обсуждается, в частности, поддерживаемая Центральным банком схема платы за повышенный риск: банки, предлагающие своим клиентам более высокие проценты по вкладам, должны будут и платить в государственный фонд страхования вкладов больше, чем другие банки, где ставки ниже.
Обе законодательные новации могут быть приняты и независимо друг от друга, считает Михайлов. “Закон об увеличении страховых выплат фактически регулирует Фонд страхования вкладов, тогда как устойчивость банковской системы, путем снижения в ней рисков, регулируется, в том числе, и ограничением роста ставок по вкладам”.
