Центробанк договорился с российскими коммерческими банками, что с августа ставки по новым вкладам граждан не будут превышать 18 процентов годовых. Высокие ставки, заявили в ЦБ, негативно сказываются на кредитовании реального сектора экономики.
Между тем, средняя ставка по частным вкладам в десяти крупнейших по объему депозитов российских банков выросла в течение второй декады июля с 14,85 до 15,02 процента. Ситуацию в интервью Радио Свобода комментирует первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, бывший зампред Центрального банка Александр Хандруев:
- Мне представляется, что решение Банка России абсолютно правильное, оно даже немного запоздалое. Таким способом Банк России стремится уменьшить риски, принимаемые на себя кредитными организациями. Это первое. А второе – установление высоких процентных ставок поощряет недобросовестную конкуренцию. Желание банка любыми средствами привлечь вкладчиков без уверенности в том, что он сможет свои обязательства перед клиентами выполнить в случае осложнения финансовой ситуации, дает преимущества банкам с ослабленным риск-менеджментом.
- Исходя из практики банковского регулирования, насколько необычны подобные действия российского Центробанка?
- В них нет ничего необычного. Напомню, что в далекие 70-е годы прошлого столетия в США также устанавливались ограничения по ставкам. В странах Западной Европы в 70-80-е годы наблюдалась такая же практика. Это временная мера, направленная против недобросовестных игроков на рынке банковских вкладов, которая имеет своей целью уменьшение рисков, принимаемых на себя кредитными организациями.
- Ограничение доходности депозитов на уровне именно 18 процентов годовых, на ваш взгляд, экономически обосновано?
- Принимая решение именно о 18 процентах, Банк России анализирует ситуацию на рынке вкладов. Он определяет динамику процентных ставок, выводя некие рыночные значения. 18 процентов – это уже то, что захлестывает за среднерыночные ставки. Не секрет, что коммерческие банки на рынке вкладов населения держат ставки на 1-2 процентных пункта выше ставок государственных банков, прежде всего, "Сбербанка". Делают они этого для того, чтобы иметь более или менее равные конкурентные возможности.
- А какую, собственно, опасность для экономики представляют высокие процентные ставки по банковским вкладам?
- В соответствии с российским законодательством, все вклады до 700 тысяч рублей полностью застрахованы государством. Поэтому, по существу, в случае банкротства банка все его обязательства берет на себя государство. Но, как вы понимаете, бюджет государства не резиновый, и средств, аккумулированных в Агентстве по страхованию вкладов, также недостаточно. Таким образом, получается, что те банки, которые придерживаются добросовестной практики на рынке вкладов населения, они, равно как и государство, оплачивают банки, любой ценой привлекающие вкладчиков, обещая им сумасшедшие проценты.
Что означают высокие проценты по вкладам населения? Что по активным операциям при размещении средств банки должны устанавливать еще более высокие процентные ставки. А чем выше процентные ставки по кредитам, тем больше вероятность невозврата. Потому что кредиты под высокие проценты берут, как правило, заемщики, которым некуда деваться, которым – кровь из носа – нужны деньги. А если процентные ставки по кредитам будут ниже процентных ставок по вкладам населения, тогда у банков появляется отрицательная процентная маржа, он работает с убытком. И только на этом основании Банк России имеет право отозвать у него лицензию.
Между тем, средняя ставка по частным вкладам в десяти крупнейших по объему депозитов российских банков выросла в течение второй декады июля с 14,85 до 15,02 процента. Ситуацию в интервью Радио Свобода комментирует первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, бывший зампред Центрального банка Александр Хандруев:
- Мне представляется, что решение Банка России абсолютно правильное, оно даже немного запоздалое. Таким способом Банк России стремится уменьшить риски, принимаемые на себя кредитными организациями. Это первое. А второе – установление высоких процентных ставок поощряет недобросовестную конкуренцию. Желание банка любыми средствами привлечь вкладчиков без уверенности в том, что он сможет свои обязательства перед клиентами выполнить в случае осложнения финансовой ситуации, дает преимущества банкам с ослабленным риск-менеджментом.
- Исходя из практики банковского регулирования, насколько необычны подобные действия российского Центробанка?
Принимая решение именно о 18 процентах, Банк России анализирует ситуацию на рынке вкладов. Он определяет динамику процентных ставок, выводя некие рыночные значения
- В них нет ничего необычного. Напомню, что в далекие 70-е годы прошлого столетия в США также устанавливались ограничения по ставкам. В странах Западной Европы в 70-80-е годы наблюдалась такая же практика. Это временная мера, направленная против недобросовестных игроков на рынке банковских вкладов, которая имеет своей целью уменьшение рисков, принимаемых на себя кредитными организациями.
- Ограничение доходности депозитов на уровне именно 18 процентов годовых, на ваш взгляд, экономически обосновано?
- Принимая решение именно о 18 процентах, Банк России анализирует ситуацию на рынке вкладов. Он определяет динамику процентных ставок, выводя некие рыночные значения. 18 процентов – это уже то, что захлестывает за среднерыночные ставки. Не секрет, что коммерческие банки на рынке вкладов населения держат ставки на 1-2 процентных пункта выше ставок государственных банков, прежде всего, "Сбербанка". Делают они этого для того, чтобы иметь более или менее равные конкурентные возможности.
- А какую, собственно, опасность для экономики представляют высокие процентные ставки по банковским вкладам?
- В соответствии с российским законодательством, все вклады до 700 тысяч рублей полностью застрахованы государством. Поэтому, по существу, в случае банкротства банка все его обязательства берет на себя государство. Но, как вы понимаете, бюджет государства не резиновый, и средств, аккумулированных в Агентстве по страхованию вкладов, также недостаточно. Таким образом, получается, что те банки, которые придерживаются добросовестной практики на рынке вкладов населения, они, равно как и государство, оплачивают банки, любой ценой привлекающие вкладчиков, обещая им сумасшедшие проценты.
Что означают высокие проценты по вкладам населения? Что по активным операциям при размещении средств банки должны устанавливать еще более высокие процентные ставки. А чем выше процентные ставки по кредитам, тем больше вероятность невозврата. Потому что кредиты под высокие проценты берут, как правило, заемщики, которым некуда деваться, которым – кровь из носа – нужны деньги. А если процентные ставки по кредитам будут ниже процентных ставок по вкладам населения, тогда у банков появляется отрицательная процентная маржа, он работает с убытком. И только на этом основании Банк России имеет право отозвать у него лицензию.
