Ирина Лагунина: В обстановке острой предвыборной борьбы администрация Барака Обамы демонстрирует избирателю свою заботу о правах потребителя. Закон о финансовой реформе, который президент называет историческим, предусматривает создание нового контрольного органа - Агентства финансовой защиты потребителей. Это ведомство на днях приступило к работе. Советник президента рассказала о его задачах на брифинге, организованном вашингтонским международным пресс-центром. Рассказывает Владимир Абаринов.
Владимир Абаринов: Закон, принятый Конгрессом 15 июля, называют законом о реформе Уолл-стрит. Он вводит более строгую отчетность банков и других кредитных учреждений по выданным и полученным займам и более строгие санкции за нарушение новых правил. Банкам запрещается рисковать деньгами вкладчиков ради собственной прибыли, прозрачными должны стать сделки на рынке вторичных финансовых инструментов, то есть купля-продажа чужих долгов.
Подписывая закон, президент заявил, что время злоупотреблений доверием клиентов для банков кончилось.
Барак Обама: Хотя к этому жестокому спаду привел целый ряд факторов, главным из них была неисправность нашей финансовой системы. Этот кризис возник вследствие безответственности определенных кругов Уолл-стрит перед органами власти в Вашингтоне. В течение долгого времени наш финансовый сектор управлялся устаревшими и плохо соблюдавшимися правилами, что позволяло кое-кому обманывать систему и подвергать риску всю экономику. Недобросовестные кредиторы загоняли должников в угол сложными условиями заимствования, взимая с них плату, о которой они ничего не знали. Такие компании, как Эй-Ай-Джи, размещали огромные суммы взятых в долг денег с риском потерять их. И в то время как правила оставляли незамеченными эти нарушения, они же заставляли налогоплательщиков расплачиваться, когда крупный банк или финансовое учреждение терпели крах.
Владимир Абаринов: Закон требует от банков упростить условия кредита и отказаться от взимания комиссионных и штрафов, о которых заемщик не знал заранее.
Барак Обама: Индустрия финансовых услуг играет центральную роль в экономическом росте, процветании, конкуренции и инновациях в нашей стране. Многие банки сознают это и в полной мере исполняют эту функцию. Огромное множество банкиров хотят вести себя и ведут себя честно по отношению к своим клиентам. Эта реформа подтолкнет инновации, а не затормозит их. Она призвана обеспечить соблюдение одного и того же свода правил каждым, чтобы фирмы могли конкурировать по ценам и качеству, а не по трюкам и уловкам. Она требует подотчетности и ответственности от каждого. Она вносит ясность в действия каждого, будь то банкир, фермер, предприниматель или потребитель. И если ваш бизнес основан не на обходе правил или обмане потребителя, у вас нет оснований бояться реформы.
Владимир Абаринов: Барак Обама торжественно пообещал американцам, что им больше никогда не придется выкупать банки из долговой ямы.
Барак Обама: Эти реформы представляют собой самую строгую в истории финансовую защиту интересов потребителя. Обеспечивать эту защиту будет новый контрольный орган, чья единственная обязанность – забота о людях. Не о банкирах, не о заимодавцах, не об инвестиционных компаниях. О людях, взаимодействующих с финансовой системой. И это благо не только для потребителя. Это благо для экономики. Потому что реформа положит конец сомнительным займам, составившим основу долгового пузыря. Это означает, что все компании будут привлекать клиентов лучшими условиями, а не более изощренным обманом. Помимо защиты потребителя, которую я описал, реформа воспрепятствует нарушениям и чрезмерным рискам, едва не погубившим нашу финансовую систему. Она внесет прозрачность в сложные и рискованные операции, которые способствовали финансовому кризису. Акционеры получат бóльшую возможность влиять на размеры вознаграждения руководителей компаний, а значит, смогут вознаграждать успех, а не провал. И наконец, благодаря этому закону американский народ больше никогда не должен будет платить за ошибки Уолл-Стрит. Никаких спасательных операций за счет налогов больше не будет – точка.
Владимир Абаринов: Президент убежден, что только честный бизнес может быть по-настоящему успешным.
Барак Обама: В конечном счете наша финансовая система работает лишь тогда, когда действуют четкие правила и меры предосторожности, делающие более выгодной игру по правилам, чем в обход их. Именно на это нацелена реформа – не больше, но и не меньше.
Владимир Абаринов: Дебаты по финансовой реформе шли в Конгрессе целый год. Одним из самых спорных вопросов оказался вопрос о создании ведомства, защищающего интересы рядового потребителя при получении ссуды на покупку дома и операциях с кредитными картами. В сентябре Барак Обама объявил о назначении своим советником Элизабет Уоррен, которой принадлежит идея агентства.
Барак Обама: Агентство финансовой защиты потребителей положит конец злоупотреблениям недобросовестных заимодавцев, укрепит принятый нами новый закон о кредитных картах, запрещающий несправедливое взвинчивание стоимости услуг, и проследит за тем, чтобы людей не наказывали за превышение кредита, если они заводили себе только дебетовую карту. Агентство финансовой защиты потребителей станет стражем интересов американского потребителя.
Владимир Абаринов: Элизабет Уоррен начала свою встречу с иностранными журналистами с частного вопроса – денежных переводов. Для граждан стран Латинской Америки, работающих в США, эта проблема имеет важное значение – они регулярно отсылают семьям заработанные деньги. Еще недавно единственной возможностью перевести деньги за границу, когда ни отправитель, ни получатель не имеют банковского счета, была компания Вестерн Юнион. Пользуясь своим монопольным положением, она установила непомерно высокий тариф.
Элизабет Уоррен: Я пришла сюда, чтобы поговорить об Агентстве финансовой защиты потребителей. Это новое в Вашингтоне учреждение, задача которого состоит в том, чтобы привести в порядок разладившийся рынок потребительского кредита. Оно должно стать стражем интересов граждан этой страны, когда они управляют своими личными финансами.
Компании, занимающиеся переводом денег в Соединенных Штатах, не обязаны заранее выставлять стоимость этой услуги. Только задумайтесь на минуту, что это значит. Это все равно как если бы вы купили телевизор, принесли его домой, включили, а спустя три недели, когда уже поздно вернуть его в магазин, вам сказали бы, сколько он стоит. При таких условиях сложно решить, нужен ли вам телевизор и готовы ли вы потратить на него такую сумму, а также сравнить ее с рыночными ценами в других магазинах, чтобы купить ту же модель дешевле и тем самым заставить рынок работать в интересах потребителя.
Посылая деньги, вы отдаете их на волю случая. Какая сумма придет к получателю – зависит от того, какую плату за услуги с вас взимут и по какому курсу совершат обмен валюты. И отнюдь не факт, что отправитель будет поставлен в известность об этих отчислениях заранее.
Владимир Абаринов: Администрации Обамы уже удалось упорядочить рынок кредитных карт. Прежде кредитные компании зарабатывали на беспечности и недальновидности своих клиентов и применяли самые разнообразные, не противоречившие закону уловки, чтобы извлечь дополнительный доход. Так, например, крайней датой уплаты задолженности часто была суббота, когда банки работают до полудня, и многие держатели кредитных карт просто не успевают внести очередной платеж. Условия погашения кредитов были запутанными и печатались таким мелким шрифтом, что их никто не читал. Теперь эти трюки вне закона.
Элизабет Уоррен: За последние полтора года администрация достигла реального прогресса в сфере потребительского кредита. Начну с закона о кредитных картах. Кредитные карты широко распространены. Из каждых десяти американских семей восемь пользуются кредитными картами. Около 50 миллионов американских семей не в состоянии заплатить свои долги по кредитным картам и, в конечном счете, эти долги накапливаются и растут из месяца в месяц.
Одним из тревожных фактов было то, что на рынке кредитных карт практиковался целый ряд приемов, которыми компании пользовались втихомолку, люди не знали, какие факторы существенно влияют на стоимость услуги. Закон о кредитных картах – а это был один из первых законов, подписанных президентом Обамой – некоторые такие приемы попросту запретил, то, на чем потребитель терял деньги, больше не существует.
Одно из требований закона заключается в том, чтобы точнее информировать потребителя. Теперь в ежемесячном счете за пользование кредитной картой указана не только минимальная сумма, которую следует заплатить к определенному сроку, но и какой будет плата за просрочку платежа, а также сколько потребуется времени, чтобы выплатить всю сумму задолженности минимальными месячными платежами.
Владимир Абаринов: Элизабет Уоррен возвращается к вопросу о денежных переводах.
Элизабет Уоррен: Хочу подчеркнуть, что речь идет о больших деньгах. Каждый из вас когда-нибудь да посылал деньги. Вы можете подумать, что рынок этих услуг занимает скромное место, и это правда. Средняя сумма, какую семья посылает из Соединенных Штатов за границу, - менее 300 долларов в год. Но в целом ежегодный объем этого рынка – сто миллиардов долларов. В системе денежных переводов циркулируют большие деньги, и мы уверены, что способны сделать этот рынок более конкурентным, более прозрачным, более справедливым по отношению к клиентам, чтобы деньги оставались в семье, а не оседали в системе.
Владимир Абаринов: За закон о финансовой реформе в Сенате голосовали всего трое республиканцев. Не скрывают своей неприязни к новому контрольному органу и банкиры.
Элизабет Уоррен: Индустрия финансовых услуг не поддержала создание Агентства финансовой защиты потребителей. Более того – их главный лоббист из Ассоциации американских банкиров объявил на первой полосе New York Times, что они уничтожат агентство.
Владимир Абаринов: Элизабет Уоррен спросили, стала ли деятельность Агентства защиты потребителей предметом политической борьбы в ходе нынешней предвыборной кампании.
Элизабет Уоррен: Не знаю, я не политик. Все, что я могу сказать, - это что у агентства есть враги, как политические, так и экономические. Среди кандидатов есть такие, кто заявляет о своем намерении ограничить полномочия агентства. Есть те, кто с гордостью говорит: "Я поддержал создание агентства, помог провести закон". Есть и те, кто говорит: "я не поддерживал его, мне оно не нравится и я хочу избавиться от него". Так что, конечно, это элемент политической мешанины.
Владимир Абаринов: Эксперты говорят, что последствия финансовой реформы дадут себя знать через несколько лет. Некоторые из них считают, что эффект будет негативным – расширение полномочий правительства в финансовой сфере будет сдерживать экономический рост. Предотвратят ли дополнительные меры контроля будущие финансовые кризисы? Это зависит от того, правильно ли советники президента определили причины нынешнего. Ведь безответственно вели себя на рынке не только кредиторы, но и должники.
Владимир Абаринов: Закон, принятый Конгрессом 15 июля, называют законом о реформе Уолл-стрит. Он вводит более строгую отчетность банков и других кредитных учреждений по выданным и полученным займам и более строгие санкции за нарушение новых правил. Банкам запрещается рисковать деньгами вкладчиков ради собственной прибыли, прозрачными должны стать сделки на рынке вторичных финансовых инструментов, то есть купля-продажа чужих долгов.
Подписывая закон, президент заявил, что время злоупотреблений доверием клиентов для банков кончилось.
Барак Обама: Хотя к этому жестокому спаду привел целый ряд факторов, главным из них была неисправность нашей финансовой системы. Этот кризис возник вследствие безответственности определенных кругов Уолл-стрит перед органами власти в Вашингтоне. В течение долгого времени наш финансовый сектор управлялся устаревшими и плохо соблюдавшимися правилами, что позволяло кое-кому обманывать систему и подвергать риску всю экономику. Недобросовестные кредиторы загоняли должников в угол сложными условиями заимствования, взимая с них плату, о которой они ничего не знали. Такие компании, как Эй-Ай-Джи, размещали огромные суммы взятых в долг денег с риском потерять их. И в то время как правила оставляли незамеченными эти нарушения, они же заставляли налогоплательщиков расплачиваться, когда крупный банк или финансовое учреждение терпели крах.
Владимир Абаринов: Закон требует от банков упростить условия кредита и отказаться от взимания комиссионных и штрафов, о которых заемщик не знал заранее.
Барак Обама: Индустрия финансовых услуг играет центральную роль в экономическом росте, процветании, конкуренции и инновациях в нашей стране. Многие банки сознают это и в полной мере исполняют эту функцию. Огромное множество банкиров хотят вести себя и ведут себя честно по отношению к своим клиентам. Эта реформа подтолкнет инновации, а не затормозит их. Она призвана обеспечить соблюдение одного и того же свода правил каждым, чтобы фирмы могли конкурировать по ценам и качеству, а не по трюкам и уловкам. Она требует подотчетности и ответственности от каждого. Она вносит ясность в действия каждого, будь то банкир, фермер, предприниматель или потребитель. И если ваш бизнес основан не на обходе правил или обмане потребителя, у вас нет оснований бояться реформы.
Владимир Абаринов: Барак Обама торжественно пообещал американцам, что им больше никогда не придется выкупать банки из долговой ямы.
Барак Обама: Эти реформы представляют собой самую строгую в истории финансовую защиту интересов потребителя. Обеспечивать эту защиту будет новый контрольный орган, чья единственная обязанность – забота о людях. Не о банкирах, не о заимодавцах, не об инвестиционных компаниях. О людях, взаимодействующих с финансовой системой. И это благо не только для потребителя. Это благо для экономики. Потому что реформа положит конец сомнительным займам, составившим основу долгового пузыря. Это означает, что все компании будут привлекать клиентов лучшими условиями, а не более изощренным обманом. Помимо защиты потребителя, которую я описал, реформа воспрепятствует нарушениям и чрезмерным рискам, едва не погубившим нашу финансовую систему. Она внесет прозрачность в сложные и рискованные операции, которые способствовали финансовому кризису. Акционеры получат бóльшую возможность влиять на размеры вознаграждения руководителей компаний, а значит, смогут вознаграждать успех, а не провал. И наконец, благодаря этому закону американский народ больше никогда не должен будет платить за ошибки Уолл-Стрит. Никаких спасательных операций за счет налогов больше не будет – точка.
Владимир Абаринов: Президент убежден, что только честный бизнес может быть по-настоящему успешным.
Барак Обама: В конечном счете наша финансовая система работает лишь тогда, когда действуют четкие правила и меры предосторожности, делающие более выгодной игру по правилам, чем в обход их. Именно на это нацелена реформа – не больше, но и не меньше.
Владимир Абаринов: Дебаты по финансовой реформе шли в Конгрессе целый год. Одним из самых спорных вопросов оказался вопрос о создании ведомства, защищающего интересы рядового потребителя при получении ссуды на покупку дома и операциях с кредитными картами. В сентябре Барак Обама объявил о назначении своим советником Элизабет Уоррен, которой принадлежит идея агентства.
Барак Обама: Агентство финансовой защиты потребителей положит конец злоупотреблениям недобросовестных заимодавцев, укрепит принятый нами новый закон о кредитных картах, запрещающий несправедливое взвинчивание стоимости услуг, и проследит за тем, чтобы людей не наказывали за превышение кредита, если они заводили себе только дебетовую карту. Агентство финансовой защиты потребителей станет стражем интересов американского потребителя.
Владимир Абаринов: Элизабет Уоррен начала свою встречу с иностранными журналистами с частного вопроса – денежных переводов. Для граждан стран Латинской Америки, работающих в США, эта проблема имеет важное значение – они регулярно отсылают семьям заработанные деньги. Еще недавно единственной возможностью перевести деньги за границу, когда ни отправитель, ни получатель не имеют банковского счета, была компания Вестерн Юнион. Пользуясь своим монопольным положением, она установила непомерно высокий тариф.
Элизабет Уоррен: Я пришла сюда, чтобы поговорить об Агентстве финансовой защиты потребителей. Это новое в Вашингтоне учреждение, задача которого состоит в том, чтобы привести в порядок разладившийся рынок потребительского кредита. Оно должно стать стражем интересов граждан этой страны, когда они управляют своими личными финансами.
Компании, занимающиеся переводом денег в Соединенных Штатах, не обязаны заранее выставлять стоимость этой услуги. Только задумайтесь на минуту, что это значит. Это все равно как если бы вы купили телевизор, принесли его домой, включили, а спустя три недели, когда уже поздно вернуть его в магазин, вам сказали бы, сколько он стоит. При таких условиях сложно решить, нужен ли вам телевизор и готовы ли вы потратить на него такую сумму, а также сравнить ее с рыночными ценами в других магазинах, чтобы купить ту же модель дешевле и тем самым заставить рынок работать в интересах потребителя.
Посылая деньги, вы отдаете их на волю случая. Какая сумма придет к получателю – зависит от того, какую плату за услуги с вас взимут и по какому курсу совершат обмен валюты. И отнюдь не факт, что отправитель будет поставлен в известность об этих отчислениях заранее.
Владимир Абаринов: Администрации Обамы уже удалось упорядочить рынок кредитных карт. Прежде кредитные компании зарабатывали на беспечности и недальновидности своих клиентов и применяли самые разнообразные, не противоречившие закону уловки, чтобы извлечь дополнительный доход. Так, например, крайней датой уплаты задолженности часто была суббота, когда банки работают до полудня, и многие держатели кредитных карт просто не успевают внести очередной платеж. Условия погашения кредитов были запутанными и печатались таким мелким шрифтом, что их никто не читал. Теперь эти трюки вне закона.
Элизабет Уоррен: За последние полтора года администрация достигла реального прогресса в сфере потребительского кредита. Начну с закона о кредитных картах. Кредитные карты широко распространены. Из каждых десяти американских семей восемь пользуются кредитными картами. Около 50 миллионов американских семей не в состоянии заплатить свои долги по кредитным картам и, в конечном счете, эти долги накапливаются и растут из месяца в месяц.
Одним из тревожных фактов было то, что на рынке кредитных карт практиковался целый ряд приемов, которыми компании пользовались втихомолку, люди не знали, какие факторы существенно влияют на стоимость услуги. Закон о кредитных картах – а это был один из первых законов, подписанных президентом Обамой – некоторые такие приемы попросту запретил, то, на чем потребитель терял деньги, больше не существует.
Одно из требований закона заключается в том, чтобы точнее информировать потребителя. Теперь в ежемесячном счете за пользование кредитной картой указана не только минимальная сумма, которую следует заплатить к определенному сроку, но и какой будет плата за просрочку платежа, а также сколько потребуется времени, чтобы выплатить всю сумму задолженности минимальными месячными платежами.
Владимир Абаринов: Элизабет Уоррен возвращается к вопросу о денежных переводах.
Элизабет Уоррен: Хочу подчеркнуть, что речь идет о больших деньгах. Каждый из вас когда-нибудь да посылал деньги. Вы можете подумать, что рынок этих услуг занимает скромное место, и это правда. Средняя сумма, какую семья посылает из Соединенных Штатов за границу, - менее 300 долларов в год. Но в целом ежегодный объем этого рынка – сто миллиардов долларов. В системе денежных переводов циркулируют большие деньги, и мы уверены, что способны сделать этот рынок более конкурентным, более прозрачным, более справедливым по отношению к клиентам, чтобы деньги оставались в семье, а не оседали в системе.
Владимир Абаринов: За закон о финансовой реформе в Сенате голосовали всего трое республиканцев. Не скрывают своей неприязни к новому контрольному органу и банкиры.
Элизабет Уоррен: Индустрия финансовых услуг не поддержала создание Агентства финансовой защиты потребителей. Более того – их главный лоббист из Ассоциации американских банкиров объявил на первой полосе New York Times, что они уничтожат агентство.
Владимир Абаринов: Элизабет Уоррен спросили, стала ли деятельность Агентства защиты потребителей предметом политической борьбы в ходе нынешней предвыборной кампании.
Элизабет Уоррен: Не знаю, я не политик. Все, что я могу сказать, - это что у агентства есть враги, как политические, так и экономические. Среди кандидатов есть такие, кто заявляет о своем намерении ограничить полномочия агентства. Есть те, кто с гордостью говорит: "Я поддержал создание агентства, помог провести закон". Есть и те, кто говорит: "я не поддерживал его, мне оно не нравится и я хочу избавиться от него". Так что, конечно, это элемент политической мешанины.
Владимир Абаринов: Эксперты говорят, что последствия финансовой реформы дадут себя знать через несколько лет. Некоторые из них считают, что эффект будет негативным – расширение полномочий правительства в финансовой сфере будет сдерживать экономический рост. Предотвратят ли дополнительные меры контроля будущие финансовые кризисы? Это зависит от того, правильно ли советники президента определили причины нынешнего. Ведь безответственно вели себя на рынке не только кредиторы, но и должники.
