Программу ведет Арслан Саидов. Участвуют экономический обозреватель Радио Свобода Иван Трефилов и корреспонденты Радио Свобода Вера Володина и Евгений Бовкун.
Арслан Саидов: Правительство России готовит пакет законодательных поправок, стимулирующих развитие ипотечного кредитования. В частности, власти готовы разрешить банкам выселять из квартир недобросовестных заемщиков. Однако чиновники признают, что ипотека станет доступной для населения лишь через несколько лет. Рассказывает Иван Трефилов:
Иван Трефилов: Двенадцать лет назад в России появилась теоретическая возможность получить кредит на покупку жилья под его залог. Однако за это время, как признают в правительстве, программы ипотечного кредитования заметного распространения не получили. Но после того как Владимир Путин назвал ипотечное строительство очередной национальной идеей, правительство готово сделать получения жилищных ссуд более привлекательным и для заемщика и для кредитора.
Повинуясь новой политической воле, российские регионы уже рапортуют о своих успехах в развитии ипотечных программ. Президент посещает Чувашию - в одном из сел его ведут в гости к молодой семье, купивших дом в рассрочку. Другие губернаторы сообщают о своих программах льготного субсидирования строительства жилья. О том, как это происходит в Московской области, рассказывает Вера Володина:
Вера Володина: Практически каждый второй житель Подмосковья хотел бы улучшить свои жилищные условия. Но далеко не у всех есть достаточные накопления. Так что множество потенциальных клиентов лучше всего влияет на развитие ипотеки в области. Если год назад ипотечная корпорация Московской области объединяла два десятка организаций, то сегодня их число превысило 60. Корпорация как региональный оператор федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию работает уже в 30 муниципальных образованиях Подмосковья. Если год назад некоторые отделы Московской областной регистрационной палаты просто не знали, как регистрировать ипотечное жилье, а в иных нотариальных конторах не умели заверять закладные, то сегодня правовая сторона сложного процесса всеми достаточно изучена. Не все участники областной корпорации продают жилье под ипотечные кредиты, некоторые программы являются просто продажей в рассрочку, а выбрать в Московской области можно из разных программ. Самые доступные, как правило, муниципальные, где заем выдается даже под 7 процентов годовых. По оценкам, например, подольской жилищной инициативы такая программа станет прибыльной, если ежегодно в городе с населением в 200 тысяч человек будет строиться хотя бы 200 квартир. Имеющие хотя бы треть от стоимости квартиры, местами до 50 процентов, получают на недостающую сумму кредит в среднем на 10 лет под 15-20 процентов годовых, а улучшающие жилищные условия оплачивают новую квартиру с учетом стоимости имеющегося жилья. В Подмосковье популярны также кооперативы. Все это квартиры в рассрочку. А собственно ипотечным кредитованием жилья в Московской области занимаются Сберегательный банк, с десяток столичных коммерческих банков работает по программе "Дельта-кредит", банк "Промэнерго" работает по программе федерального агентства ипотечного жилищного кредитования, а сама областная корпорация ипотечного кредитования за год выдала 150 ипотечных кредитов на сумму 78 миллионов рублей. По ее программе строится 8 ипотечных домов.
Иван Трефилов: Однако распространенные сейчас схемы жилищного кредитования в большинстве своем ипотекой не являются - в финансировании проектов участвуют бюджетные деньги регионов, а получить такую ссуду могут далеко не все желающие. Как утверждает вице-премьер Владимир Яковлев, лишь считанные кредиты сейчас можно признать по-настоящему рыночными:
Владимир Яковлев: На сегодняшний день ипотека носит такой социальный характер. Первые несколько кредитов, в том числе в Омской области, носили частный, рыночный характер, тот, к которому мы хотим в массовом порядке прийти. Первые 10 договоров были подписаны в Омске как раз московскими структурными организациями и банковскими структурами. Это традиционная такая технологичная ипотека, на 20 лет с 15 процентами годовых.
Иван Трефилов: У заемщиков и кредиторов существуют свои причины не доверять ипотеке. Первых пугают высокая стоимость ссуды, а также бюрократические сложности при ее оформлении. Банки же, в свою очередь, даже имея свободные финансовые ресурсы, не торопятся кредитовать покупателей жилья - такие операции по-прежнему остаются достаточно рискованными. Между тем, в развитых странах мира этих противоречий нет. Из Германии передает Евгений Бовкун:
Евгений Бовкун: Предоставлением кредитов занимаются в Германии абсолютно все банки и сберкассы, поскольку это служит главным источником их доходов. Но формы кредитной политики различны. Теоретически каждый бюргер может в любое время взять кредит, приняв на себя долгосрочное денежное обязательство. Ему только нужно решить для себя некоторые важные вопросы. Специалисты рекомендуют, например, не принимать таких долговых обязательств, выполнение которых длится дольше, чем существует приобретенный за эти деньги эквивалент. Невыгодно, например, покупать в кредит велосипед. Чаще это делается в рассрочку. Об условиях с банками можно торговаться. Наиболее распространенная величина кредита - от тысячи до ста тысяч евро, а самая низкая процентная ставка - около шести процентов. Разумеется, можно столкнуться и с необоснованно завышенными процентами, но в целом практика предоставления кредитов, сложившаяся годами, не вызывает претензий со стороны граждан ФРГ.
Основное внимание при заключении сделки принято обращать на четыре момента: на проценты за кредит, на срок действия договора, на величину ежемесячных выплат и на гарантии. Под честное слово банки денег не выдают, а только под залог доходов или имущества. В случае невыполнения или задержки исполнения обязательства банки удовлетворяют свои претензии, взыскивая заложенные ценности. Более распространенная форма гарантий - поручительство. В этом случае другое лицо гарантирует своим имуществом, что получатель кредита выполнит обязательства по отношению к банку. Чаще всего берут кредиты на строительство домов и квартир, на приобретение автомобилей и мебели, или на кругосветное путешествие. Еще одна, довольно широкая категория лиц, пользующихся кредитами – представители среднего промышленного сословия – так называемый "миттельштанд". Мелкие и средние предприниматели берут кредиты на пять лет и более, открывая или реконструируя собственное предприятие. В восточных землях в период массовой приватизации после объединения такие кредиты часто сочетались с государственными дотациями.
Схема взаимоотношений банков и получателей кредитов в Германии на протяжении десятилетий остается той же самой. Но в последние годы, из-за экономического спада, она подвергается существенной практической корректировке. Банки часто отказывают в кредитах мелким и средним предпринимателям, поскольку в сфере среднего бизнеса никогда еще не было такого количества банкротств, как сейчас. Институт экономических исследований в Мюнхене высказал в этой связи серьезные претензии в адрес германских банков. С большим трудом получают кредиты и отдельные бюргеры, особенно пожилые. По негласной договоренности между собой банки отказывают в крупных кредитах лицам старше шестидесяти лет, объясняя причину отказа внутренними трудностями. С другой стороны, и рядовые бюргеры стараются сейчас не залезать в долги.
Иван Трефилов: Российские власти уже сейчас готовы предоставить кредитным организациям дополнительные гарантии сохранения их собственности. Чиновники предлагают разрешить банкам выселять из квартир заемщиков, не выполняющих своих обязательств по погашению кредита. Вице-премьер Владимир Яковлев уверен, что новые правила помогут привлечь в программу дополнительные финансовые ресурсы:
Владимир Яковлев: Проект закона такой готовится, но при этом мы все понимаем, что человека выбросить на улицу невозможно, необходимо создать некий такой жилищный фонд, куда можно будет переселять тех, кто не сможет или по каким-то причинам не захочет оплачивать кредиты. Практика последних нескольких лет по ипотечному кредитованию показала: количество отказов практически нулевое. Хотя я не случайно говорил, характер пока социальный, и отказы пока нулевые. Я не думаю, что будет много отказов. Хотя подстраховаться банковские структуры просто должны, без этого процесс не двинется, везде рыночные механизмы, а здесь такой социальный механизм – он просто не подходит.
Иван Трефилов: Но до сих пор непонятно, кто и на какие средства будет строить жилье для выселенных участников ипотечных проектов. Губернаторы богатых российских регионов, понимая, что без этого расцвет жилищного кредитования невозможен, готовы привлечь к финансированию местные бюджеты. Дотационные же территории, которых в России большинство, даже и мечтать об этом сегодня не могут.
Арслан Саидов: Правительство России готовит пакет законодательных поправок, стимулирующих развитие ипотечного кредитования. В частности, власти готовы разрешить банкам выселять из квартир недобросовестных заемщиков. Однако чиновники признают, что ипотека станет доступной для населения лишь через несколько лет. Рассказывает Иван Трефилов:
Иван Трефилов: Двенадцать лет назад в России появилась теоретическая возможность получить кредит на покупку жилья под его залог. Однако за это время, как признают в правительстве, программы ипотечного кредитования заметного распространения не получили. Но после того как Владимир Путин назвал ипотечное строительство очередной национальной идеей, правительство готово сделать получения жилищных ссуд более привлекательным и для заемщика и для кредитора.
Повинуясь новой политической воле, российские регионы уже рапортуют о своих успехах в развитии ипотечных программ. Президент посещает Чувашию - в одном из сел его ведут в гости к молодой семье, купивших дом в рассрочку. Другие губернаторы сообщают о своих программах льготного субсидирования строительства жилья. О том, как это происходит в Московской области, рассказывает Вера Володина:
Вера Володина: Практически каждый второй житель Подмосковья хотел бы улучшить свои жилищные условия. Но далеко не у всех есть достаточные накопления. Так что множество потенциальных клиентов лучше всего влияет на развитие ипотеки в области. Если год назад ипотечная корпорация Московской области объединяла два десятка организаций, то сегодня их число превысило 60. Корпорация как региональный оператор федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию работает уже в 30 муниципальных образованиях Подмосковья. Если год назад некоторые отделы Московской областной регистрационной палаты просто не знали, как регистрировать ипотечное жилье, а в иных нотариальных конторах не умели заверять закладные, то сегодня правовая сторона сложного процесса всеми достаточно изучена. Не все участники областной корпорации продают жилье под ипотечные кредиты, некоторые программы являются просто продажей в рассрочку, а выбрать в Московской области можно из разных программ. Самые доступные, как правило, муниципальные, где заем выдается даже под 7 процентов годовых. По оценкам, например, подольской жилищной инициативы такая программа станет прибыльной, если ежегодно в городе с населением в 200 тысяч человек будет строиться хотя бы 200 квартир. Имеющие хотя бы треть от стоимости квартиры, местами до 50 процентов, получают на недостающую сумму кредит в среднем на 10 лет под 15-20 процентов годовых, а улучшающие жилищные условия оплачивают новую квартиру с учетом стоимости имеющегося жилья. В Подмосковье популярны также кооперативы. Все это квартиры в рассрочку. А собственно ипотечным кредитованием жилья в Московской области занимаются Сберегательный банк, с десяток столичных коммерческих банков работает по программе "Дельта-кредит", банк "Промэнерго" работает по программе федерального агентства ипотечного жилищного кредитования, а сама областная корпорация ипотечного кредитования за год выдала 150 ипотечных кредитов на сумму 78 миллионов рублей. По ее программе строится 8 ипотечных домов.
Иван Трефилов: Однако распространенные сейчас схемы жилищного кредитования в большинстве своем ипотекой не являются - в финансировании проектов участвуют бюджетные деньги регионов, а получить такую ссуду могут далеко не все желающие. Как утверждает вице-премьер Владимир Яковлев, лишь считанные кредиты сейчас можно признать по-настоящему рыночными:
Владимир Яковлев: На сегодняшний день ипотека носит такой социальный характер. Первые несколько кредитов, в том числе в Омской области, носили частный, рыночный характер, тот, к которому мы хотим в массовом порядке прийти. Первые 10 договоров были подписаны в Омске как раз московскими структурными организациями и банковскими структурами. Это традиционная такая технологичная ипотека, на 20 лет с 15 процентами годовых.
Иван Трефилов: У заемщиков и кредиторов существуют свои причины не доверять ипотеке. Первых пугают высокая стоимость ссуды, а также бюрократические сложности при ее оформлении. Банки же, в свою очередь, даже имея свободные финансовые ресурсы, не торопятся кредитовать покупателей жилья - такие операции по-прежнему остаются достаточно рискованными. Между тем, в развитых странах мира этих противоречий нет. Из Германии передает Евгений Бовкун:
Евгений Бовкун: Предоставлением кредитов занимаются в Германии абсолютно все банки и сберкассы, поскольку это служит главным источником их доходов. Но формы кредитной политики различны. Теоретически каждый бюргер может в любое время взять кредит, приняв на себя долгосрочное денежное обязательство. Ему только нужно решить для себя некоторые важные вопросы. Специалисты рекомендуют, например, не принимать таких долговых обязательств, выполнение которых длится дольше, чем существует приобретенный за эти деньги эквивалент. Невыгодно, например, покупать в кредит велосипед. Чаще это делается в рассрочку. Об условиях с банками можно торговаться. Наиболее распространенная величина кредита - от тысячи до ста тысяч евро, а самая низкая процентная ставка - около шести процентов. Разумеется, можно столкнуться и с необоснованно завышенными процентами, но в целом практика предоставления кредитов, сложившаяся годами, не вызывает претензий со стороны граждан ФРГ.
Основное внимание при заключении сделки принято обращать на четыре момента: на проценты за кредит, на срок действия договора, на величину ежемесячных выплат и на гарантии. Под честное слово банки денег не выдают, а только под залог доходов или имущества. В случае невыполнения или задержки исполнения обязательства банки удовлетворяют свои претензии, взыскивая заложенные ценности. Более распространенная форма гарантий - поручительство. В этом случае другое лицо гарантирует своим имуществом, что получатель кредита выполнит обязательства по отношению к банку. Чаще всего берут кредиты на строительство домов и квартир, на приобретение автомобилей и мебели, или на кругосветное путешествие. Еще одна, довольно широкая категория лиц, пользующихся кредитами – представители среднего промышленного сословия – так называемый "миттельштанд". Мелкие и средние предприниматели берут кредиты на пять лет и более, открывая или реконструируя собственное предприятие. В восточных землях в период массовой приватизации после объединения такие кредиты часто сочетались с государственными дотациями.
Схема взаимоотношений банков и получателей кредитов в Германии на протяжении десятилетий остается той же самой. Но в последние годы, из-за экономического спада, она подвергается существенной практической корректировке. Банки часто отказывают в кредитах мелким и средним предпринимателям, поскольку в сфере среднего бизнеса никогда еще не было такого количества банкротств, как сейчас. Институт экономических исследований в Мюнхене высказал в этой связи серьезные претензии в адрес германских банков. С большим трудом получают кредиты и отдельные бюргеры, особенно пожилые. По негласной договоренности между собой банки отказывают в крупных кредитах лицам старше шестидесяти лет, объясняя причину отказа внутренними трудностями. С другой стороны, и рядовые бюргеры стараются сейчас не залезать в долги.
Иван Трефилов: Российские власти уже сейчас готовы предоставить кредитным организациям дополнительные гарантии сохранения их собственности. Чиновники предлагают разрешить банкам выселять из квартир заемщиков, не выполняющих своих обязательств по погашению кредита. Вице-премьер Владимир Яковлев уверен, что новые правила помогут привлечь в программу дополнительные финансовые ресурсы:
Владимир Яковлев: Проект закона такой готовится, но при этом мы все понимаем, что человека выбросить на улицу невозможно, необходимо создать некий такой жилищный фонд, куда можно будет переселять тех, кто не сможет или по каким-то причинам не захочет оплачивать кредиты. Практика последних нескольких лет по ипотечному кредитованию показала: количество отказов практически нулевое. Хотя я не случайно говорил, характер пока социальный, и отказы пока нулевые. Я не думаю, что будет много отказов. Хотя подстраховаться банковские структуры просто должны, без этого процесс не двинется, везде рыночные механизмы, а здесь такой социальный механизм – он просто не подходит.
Иван Трефилов: Но до сих пор непонятно, кто и на какие средства будет строить жилье для выселенных участников ипотечных проектов. Губернаторы богатых российских регионов, понимая, что без этого расцвет жилищного кредитования невозможен, готовы привлечь к финансированию местные бюджеты. Дотационные же территории, которых в России большинство, даже и мечтать об этом сегодня не могут.
