Вероника Боде : Сегодня мы будем говорить о проблемах автострахования. В программе участвуют - наш постоянный эксперт Юрий Гейко, ведущий программы «Автоликбез на Авторадио», и Алексей Кириенко, заместитель председателя правления «Национальной страховой группы».
Скажу честно, что повод для этой программы был вполне личным. Недавно я довольно сильно разбила свой автомобиль. Машина была застрахована – и гражданская ответственность, и КАСКО – то есть угон и ущерб. И вот в процессе восстановления автомобиля я столкнулась с массой вопросов, о которых раньше и представления ни малейшего не имела. Уверена, что этот опыт будет полезен и нашим слушателям.
Начнем вот с чего: имеет ли смысл страховать автомобиль от угона и ущерба? Ведь стоимость годовой страховки составляет в среднем около 10 процентов от стоимости машины. Права я, Алексей?
Алексей Кириенко : Да, я думаю, что вы правы: для среднего рынка, для среднего автомобиля.
Вероника Боде : А у вас каков процент?
Алексей Кириенко : Нельзя сказать, какой средний процент. Для новых автомобилей страховка будет стоить около 8 процентов. Для некоторых новых автомобилей страховка (для угоняемых моделей) может стоить и 14 процентов, для старых автомобилей может стоить 15-20 процентов.
Вероника Боде : Все-таки, в среднем, при стоимости автомобиля, скажем, в 15 тысяч придется отдать ежегодно 1,5 тысячи долларов. Имеет ли это смыл? Что это дает?
Алексей Кириенко : Я считаю, что на сегодняшний день условия страхования автотранспорта очень выгодны, даже более чем. Дело в том, что жесткая конкуренция на этом рынке свела прибыль страховых компаний практически к нулю. И те, кто работает сейчас на классическом автостраховании, зарабатывает только за счет инвестиций в результате размещений страховых резервов.
Вероника Боде : А что вы имеете в виду под «классическим автострахованием»?
Алексей Кириенко : Имущественное страхование.
Вероника Боде : Я могу рассказать, какой смысл это имеет. Я заплатила за страховку около 1200 долларов. Ремонт моей машины после аварии стоил 8 тысяч долларов (а сама она была оценена в 13). Так что я столкнулась с тем, что смысл это имеет.
Юра, а вы когда-нибудь КАСКО делали?
Юрий Гейко : Я вообще до недавнего времени не страховал свои автомобили.
Вероника Боде : Даже обязательную гражданскую ответственность?
Юрий Гейко : Нет, ОСАГО, естественно. ОСАГО – это по закону положено. Я три года назад начал делать КАСКО, потому что у меня угнали автомобиль. Три года назад у меня угнали новенькую «десятку», которую мне подготовили на ВАЗе, тюнинговую. Она стоила 12 тысяч долларов. (Я за нее заплатил 9: там была скидка и так далее.) Когда ее угнали, я понял смысл КАСКО, что есть смысл… Даже не просто есть смысл, а обязательно новый автомобиль должен быть застрахован.
Вероника Боде : Тут возникает ряд проблем, о которых стоит знать. Например, в страховой компании мне сказали, что если стоимость ремонта превышает определенную сумму, то машина остается в собственности компании, а мне выплачивают страховую сумму. Алексей, расскажите, пожалуйста, как у вас в компании это происходит? Сколько процентов от стоимости машины должен составлять ремонт в этом случае?
Алексей Кириенко : Да, действительно, зачастую, когда транспортное средство невыгодно, целесообразно восстанавливать, страховщик предлагает либо выплатить клиенту страховую сумму за вычетом стоимости годных остатков к реализации, либо забрать транспортное средство и заняться его продажей самостоятельно, а гражданину, своему клиенту, выплатить страховую сумму.
Вероника Боде : Расскажите тогда, что такое «годные остатки»? И какой процент от стоимости автомобиля должен превышать ремонт, чтобы это произошло?
Алексей Кириенко : Если говорить непосредственно о моей компании, то это 75 процентов. Касаемо рынка – эта планка немного варьируется: от 70 до 80 процентов. К сожалению, другой критерий, кроме стоимости ремонта, трудно придумать, чтобы легко понять, имеет смысл восстанавливать машину или нет.
Вероника Боде : Если можно, подробнее об этих двух вариантах – выплачивается клиенту стоимость годных остатков или страховая сумма, а машина переходит в собственность компании.
Алексей Кириенко : Алгоритм очень прост. Либо это прописано в условиях договора страхования, тогда уже ни у одной из сторон нет выбора, просто нужно выполнить, либо это предусматривается на обоюдное согласие сторон. Проведя оценку, страховщик понимает примерную сумму возмещения: допустим, что ремонтировать машину не целесообразно. После этого клиенту делается предложение – мы готовы выплатить вам 100 процентов страховой суммы или мы готовы выплатить вам, например, 70 процентов страховой суммы, но в одном случае машина остается у вас, в другом случае вы отдаете машину нам. Вот и все. Дальше клиент должен принять решение.
Вероника Боде : А как стоимость этих годных остатков подсчитывается?
Алексей Кириенко : Оценивает оценщик. Это все очень просто.
Вероника Боде : Кстати говоря, опять же, в моем случае, дальше выяснилось, что, если машина признается «тотальной» (есть такой термин), то страховую сумму все равно я получу не полностью, а за вычетом уценки ее за каждый месяц, прошедший с момента страхования. Пожалуйста, об этом.
Алексей Кириенко : Абсолютно верно. Выплачивается действительная стоимость транспортного средства на момент наступления страхового случая. Есть только два алгоритма определения этой стоимости – это либо заранее прописанный алгоритм удешевления, либо более расплывчатое – это рыночная стоимость данного транспортного средства на данный момент. При этом страховщик оценивает по аналогии, то есть: сколько бы стоила такая машина, целая. Оценка всегда производится независимыми экспертами.
Юрий Гейко : При том, что считается, что автомобиль теряет где-то 10 процентов своей стоимости в год.
Вероника Боде : По-моему, в первый год даже 20 процентов он теряет, да?
Алексей Кириенко : Да, обычно у страховщиков прописано правило, что в первый год новая машина теряет 20 процентов, а в последующие годы - 15 процентов. Это в чем-то соответствует, на самом деле, тенденциям рынка. И все зависит только от класса машины – некоторые автомобили дешевеют быстрее, некоторые - медленнее.
Вероника Боде : А вот как все-таки определяется страховая сумма по КАСКО? Частично мы сейчас об этом сказали. Но я столкнулась с тем, что когда я еще пыталась застраховать машину, которой было два года, то столкнулась с тем, что страховую сумму каждая компания назначает свою – от 9 до 13 тысяч долларов был разброс. Существуют ли какие-то общие правила, или это, действительно, что называется, от фонаря?
Алексей Кириенко : Существует общий справочник, которым, как правило, пользуются страховщики. Это справочник НАМИ. Но многие компании прибегают к введению собственных баз и определению рыночной стоимости с учетом региона, используя открытые источники. Как ни странно, один из самых используемых источников – это газета «Из рук в руки», где достаточно большая база автомобилей в продаже, с понятным дисконтом.
Юрий Гейко : Алексей, а я, например, пользуюсь при определении рыночной стоимости автомобиля (что часто приходится делать), сайтом « Auto . ru », на котором сотни тысяч автомобилей. Поэтому усредненные данные больше соответствуют.
Алексей Кириенко : Да, абсолютно верно. Я думаю, НАМИ использует, в принципе, ту же технологию для получения этих данных.
Юрий Гейко : Я хотел бы, чтобы Алексей рассказал нашим слушателям, на что нужно обратить внимание. Вот произошло ДТП. Приезжает ГАИ, составляется протокол.
Алексей Кириенко : Да, на месте составляется протокол.
Юрий Гейко : На что надо обратить внимание владельцу автомобиля: скажем, пострадавшему?
Алексей Кириенко : Давайте немножко упорядочим. Что произошло? Есть ряд простых рекомендаций. У вас случилось ДТП. Обязательно вызовите представителей ГИБДД. Никогда лишним это не будет.
Юрий Гейко : Естественно, да.
Алексей Кириенко : Просто многие программы предусматривают оформление выплат без справок из ГИБДД, но там всегда есть оговорки. Иногда это не более 5 процентов. В случае, когда это больше 5 процентов, страховщик отказывает в выплате вообще. Это не совсем, на мой взгляд, правильно, потому что на месте человек никак не может определить – 4,5 или 5,5 процентов.
Юрий Гейко : Имеется в виду мелкое ДТП – чуть поцарапано крыло, помято…
Алексей Кириенко : …Чуть разбита ксеноновая фара, а она стоит уже больше 1 тысячи. Мы же не эксперты, чтобы определять на месте!
Юрий Гейко : Хорошо, вызвали ГИБДД. Дальше?
Алексей Кириенко : Поскольку у вас, как правило, образуется не менее часа времени до прибытия инспекторов, то разумно заняться оформлением бумаг по ОСАГО.
Юрий Гейко : Это понятно, это «простыня» такая.
Алексей Кириенко : Заполнить «Извещение о ДТП». Очень хочу обратить внимание наших слушателей на то, что, как вы ее назвали, «простыня» заполняется с двух сторон. Очень частая ошибка, когда люди заполнили ее с одной стороны, порвали, каждому дали по копии, а заднюю сторону не заполнили.
Юрий Гейко : Забывают.
Алексей Кириенко : Забывают. А на самом деле это повод для страховщика отказать потом в выплате или задержать выплату, потому что с той стороны тоже находится ряд важных сведений. Пока их страховщик не получил, он, если он недобропорядочный или хочет потянуть время, может это использовать на законных основаниях.
Вероника Боде : А что, обязательно вот эта бумага должна быть заполнена?
Алексей Кириенко : Это не просто бумага, это не просто «простыня» – это называется «Извещение о ДТП».
Юрий Гейко : Она прилагается к страховому полису, Вероника.
Алексей Кириенко : Обязаны выдать.
Вероника Боде : Что-то мне сейчас ничего не выдали в «Ингосстрахе» почему-то.
Алексей Кириенко : Может быть, немножко сэкономили. Или посмотрите внимательно. Вряд ли «Ингосстрах» (я пошутил) экономил бы на таких мелочах. Стоит это не очень дорого.
Вероника Боде : Кстати, а что происходит с автомобилями, которые признаются «тотальными» и переходят в собственность компании?
Алексей Кириенко : Их продают.
Вероника Боде : Как битые, да?
Алексей Кириенко : Да.
Юрий Гейко : На запчасти.
Алексей Кириенко : Существует аукцион. Сама страховая компания не занимается уже разборкой, продажей их по частям.
Юрий Гейко : У нее нет базы для этого.
Алексей Кириенко : Это не ее профиль. Базу можно создать, это не так дорого для объемов крупной компании. Просто есть люди, кто этим занимаются. Многие покупают под восстановление такие машины. Их просто увозят в регионы, где более дешевый труд по восстановлению таких машин. Из бэушных запчастей восстанавливают и продают часто как не битые.
Юрий Гейко : Сейчас, кстати, очень много фирм, которые скупают битые автомобили, якобы не подлежащие восстановлению. Тем не менее, их восстанавливают и делают на них очень неплохую прибыль.
Вероника Боде : Существуют разные формы страхования, вернее, покрытия расходов: в частности, так называемое агрегатное и неагрегатное покрытие по КАСКО. Расскажите, что это такое?
Алексей Кириенко : Страшное, страшное слово! На самом деле, нигде вы не найдете в полисе именно этого определения – агрегатное и неагрегатное.
Вероника Боде : Совершенно верно.
Алексей Кириенко : Это, можно сказать, сленг страховщиков. Дело в том, что страховая сумма может работать всегда, или может на каждый страховой случай (лимит выплат) быть страховая сумма. Это не агрегатное, то есть человек может разбить свою машину пять раз и пять раз ему ее починят, как в первый раз.
Вероника Боде : А потом машину угонят - и вам выплатят всю сумму.
Алексей Кириенко : Да. Это, правда, случай, если еще разведены страховые суммы по риску «угон» и по риску «ущерб».
Вероника Боде : Вот что еще выясняется!
Алексей Кириенко : А то ведь еще может стоять еще маленькая оговорочка в конце, что сумма страховых выплат не может превышать страховой суммы. Тогда вам вычтут ваши пять ремонтов и то, что осталось, торжественно вручат.
Вероника Боде : То есть надо очень внимательно читать условия страхования?
Алексей Кириенко : Всегда! Можно обращаться за разъяснениями к представителю компании, к страховому агенту, но читать, к сожалению, этот скучный и нудный текст нужно всегда самому. И уже задавать вопросы, которые вам непонятны, а не наоборот: расскажите, как мне заплатят, если у меня что-то случится.
Юрий Гейко : Кстати, самые каверзные случаи, которые страховые компании закладывают в эти договоры, чтобы, не хочу сказать – обмануть потребителя, а чтобы не очень много денег ему выплачивать, - они самым мелким шрифтом пишут.
Вероника Боде : Понятно.
Алексей Кириенко : Да, нет, Юрий, все проще. Правила страхования – это, как правило, листов 12 шестым кеглем.
Вероника Боде : Никто читать не будет!
Смех в студии
Вероника Боде : А надо! Вот я четвертый год делаю КАСКО на свою машину, и ни разу меня не предупреждали, что возможны какие-то такие варианты. Как вы думаете, почему? Обязаны ли страховые компании предупреждать об этом потенциальных клиентов?
Алексей Кириенко : На каждом полисе стоит роспись клиента, он подписывается под надписью «С правилами ознакомлен. Согласен. Получил». Поэтому термин «не ознакомили» сомнителен, если есть ваша подпись о том, что вы их прочли, получили и все такое. Это нежелание агента работать, разъясняя вам слишком длинные правила. На самом деле, страховщик, естественно, при заключении любого гражданского договора обязан разъяснить суть этого договора.
Юрий Гейко : Кстати, в договоре может быть пунктик такой, что невыплата наступает тогда, когда машина, скажем, обязана иметь гаражное хранение в ночное время, а не имеет его…
Алексей Кириенко : Безусловно.
Вероника Боде : Или находиться на охраняемой стоянке, скажем.
Юрий Гейко : А ее угнали с улицы. Надо, действительно, внимательно читать.
Вероника Боде : Кстати, в каких случаях это предполагается, например, в вашей компании, Алексей: гаражное хранение ночью или на охраняемой стоянке, или наличия спутниковых противоугонных систем требуют некоторые компании?
Алексей Кириенко : Условия хранения являются неотъемлемой частью договора, обязательным условием, поэтому если вы получили скидку за то, что автомобиль хранится на стоянке, то это требование надо выполнять. Безусловно, если автомобиль должен был храниться в ночное время на охраняемой стоянке и ушел от дома подруги с улицы, вам откажут в выплате. Это банальное несоблюдение договора со стороны клиента. Он принял обязательства по хранению, и он обязан хранить. То же самое касается и спутниковых систем. Многие страховые компании на сегодняшний день даже не берут отдельные модели без подобных систем, хотя они низкоэффективны. Я сам весной стал жертвой воров. У меня из дома, из встроенного гаража ушел Land Cruiser , в котором было, по-моему, на 5 тысяч долларов установлено различных поисковых систем.
Юрий Гейко : Из гаража?!
Алексей Кириенко : Из гаража. Забрали еще все, что было в гараже. Вот, пожалуйста!
Юрий Гейко : И с концами, да?
Алексей Кириенко : Да.
Вероника Боде : Сейчас предлагаем вашему внимаю выпуск автоновостей, который подготовил мой коллега Анатолий Горлов.
Анатолий Горлов : В России предполагается построить первый завод по производству автомобилей повышенной проходимости для фермеров. Об этом сообщил полномочный представитель президента Российской Федерации в Северо-Западном федеральном округе Илья Клебанов. По его словам, автомобили, которые будут производить в Великом Новгороде, являются разработкой Центрального научно-исследовательского автомобильного и автомоторного института и ничего подобного в России прежде не выпускали. Технические характеристики нового российского внедорожника пока неизвестны.
Компания Nissan представила в Токио купе Skyline нового поколения. Кроме того, что автомобиль оснащен новым V6 мощностью 333 лошадиные сил, он получил эксклюзивную систему активной защиты пешеходов. Ее принцип в том, что сенсоры в переднем бампере видят приближающегося пешехода и дают команду на срабатывание пиропатрона, который откидывает бампер и не позволяет пешеходу удариться об остальные части машины.
Компания Mazda объявила о создании автомобильного катализатора нового поколения, изготовленного при помощи нанотехнологий, сообщает Automotive News. Новый материал позволяет на 80 процентов избавиться от использования дорогостоящих палладия и платины, которые присутствуют в катализаторах прежнего поколения. Кроме того, по своим очищающим свойствам новый материал оказался не хуже традиционных и также эффективно очищает выхлопные газы от оксида азота и СО.
Компании Renault и Nokia вместе сделали молодёжную модель Twingo . Автомобиль под названием Renault Twingo Nokia Edition приобрел CD/MP3-проигрыватель с шестью динамиками, USB-порт и iPod. Кроме того, в машине появилась встроенная система hands free с устройством Bluetooth, которая автоматически приглушает звук магнитолы и транслирует голос собеседника через штатные динамики аудиосистемы. Эксклюзивный мобильный телефон выполняет функции навигатора, сообщая о пробках на дорогах и полицейских радарах, а список контактов из записной книжки телефона можно вывести на экран бортового компьютера. Первые молодежные Twingo с 75-сильным двигателем появятся в странах Европы в октябре и будут стоить на 2,5 тысячи евро дороже базовой версии.
Машины с экологически чистыми двигателями, например, газоэлектрическими, вызвали неожиданный протест незрячих американцев. Они утверждают, что автомобили, почти не производящие шума, представляют серьезную угрозу для слепых, которые ориентируются с помощью слуха. Тесты подтвердили правоту этих слов. Инвалидов по зрению поставили вдоль обочин, по дороге пустили автомобили с гибридными моторами и попросили участников эксперимента подать сигнал, когда они услышат приближение машины. Вскоре незрячие пешеходы стали недоумевать по поводу того, когда же начнется эксперимент, хотя за это время мимо них проехало несколько автомобилей, передает Associated Press.
В Великобритании курение за рулем приравнено к нарушению Правил дорожного движения. По мнению законодателей, эта мера поможет снизить количество аварий на дорогах страны. В Министерстве транспорта Великобритании считают, что водитель, курящий во время движения, отвлекается, хуже контролирует дорожную ситуацию, что значительно увеличивает риск ДТП. Теперь, если водитель-курильщик попадет в аварию, то он будет оштрафован на 2,5 с половиной тысячи фунтов стерлингов (около 5 тысяч долларов). Многие британские водители против таких правил, они считают, что запрет на курение за рулем нарушает их гражданские права.
Германские власти собираются серьезно ужесточить наказание за нарушение Правил дорожного движения, которые приводят к особо печальным последствиям. Например, за управление автомобилем в нетрезвом состоянии сумму штрафа предполагается увеличить в два раза – с 250 до 500 евро. Интересно, что превышение скорости будет наказываться еще строже - до 680 евро, сообщает auto.mail.ru.
В Москве люди в форме сотрудников Дорожно-патрульной службы ограбили предпринимателя на один миллион рублей. В среду днем на Преображенской набережной они остановили Сhevrolet-Niva под предлогом проверки документов. Как только водитель полез за бумажником, один из псевдо милиционеров прыснул ему в лицо слезоточивый газ из баллончика, а второй вырвал сумку с деньгами, после чего оба скрылись на поджидавшем их автомобиле. План «Перехват», объявленный по горячим следам, результатов не принес.
Вероника Боде : Выпуск автоновостей представил мой коллега Анатолий Горлов.
У меня вопрос к Алексею: существует ли какая-то единая база для всех страховых компаний по КАСКО? Можно ли вычислить человека, который часто бьет свою машину, и делать для него какие-то повышающие коэффициенты?
Алексей Кириенко : Общей базы по КАСКО нет. На сегодняшний день на рынке страхования больше 1200 страховых компаний. Объединить их практически невозможно, в том числе и потому, что очень много компаний-однодневок, которые просто появляются, собирают деньги и тем самым, кстати, понижают существенно тарифы, а потом исчезают с рынка. Последний пример «Каместра-центр», ушла страховая компания, громко хлопнув дверью и оставив своих клиентов, к сожалению, ни с чем.
Вероника Боде : Кто выплачивает ущерб в этом случае?
Алексей Кириенко : Никто.
Юрий Гейко : Есть же какой-то резервный фонд, насколько я знаю?
Вероника Боде : Союз автостраховщиков?
Алексей Кириенко : Это по ОСАГО. Давайте про ОСАГО поговорим отдельно.
Вероника Боде : В самом деле, пора поговорить и об обязательном страховании гражданской ответственности, то есть ОСАГО. Кстати, Алексей, здесь уже существует единая база для всех компаний?
Алексей Кириенко : Скажем так, база создается. Я думаю, что в течение этого и, может быть, следующего года она уже будет запущена. Сейчас она работает в таком - наполовину онлайн режиме.
Юрий Гейко : Имеется в вид компьютерная база данных?
Алексей Кириенко : Да, общая компьютерная база. Так получилось, что я еще являюсь членом Комитета по информатике при РСА (Российском союзе автостраховщиков), поэтому немножко в курсе работ, которые там происходят, по этой базе. Дело очень важное. Очень сложно свести всю информацию. Это же колоссальные объемы! Это в год не меньше 30 миллионов записей, которые нужно хранить, отбирать.
Юрий Гейко : Алексей, значит, сейчас может недобросоветсный владелец застраховаться в нескольких страховых компаниях и получить сразу несколько страховых возмещений за одно и тоже ДТП?
Алексей Кириенко : Мы же с вами говорим об ОСАГО. Тут страхуется ответственность, и получит деньги потерпевший.
Вероника Боде : Да, а по КАСКО нет вообще никакой базы.
Юрий Гейко : Ну, естественно.
Вероника Боде : А по ОСАГО, соответственно, он не может в разных компаниях получать.
Алексей Кириенко : Там есть другие схемы мошенничества, с которыми активно борются страховщики.
Вероника Боде : Расскажите!
Алексей Кириенко : А вы с какой целью интересуетесь?
Смех в студии
Вероника Боде : Просто интересно.
Юрий Гейко : Было совещание или конференция (или съезд) страховых компаний. Там была объявлена цифра, что от четверти до трети случаев не выплачивают страховые компании, подозревая владельцев в инициировании ДТП.
Алексей Кириенко : Наоборот. Выплачивают, не найдя возможности отказать, не найдя доказательств, к сожалению.
Вероника Боде : У нас звонок. Геннадий из Москвы, здравствуйте!
Слушатель : Здравствуйте! У меня такая ситуация произошла. Ехал на машине друга. Машина была застрахована другом. Я попал в аварию и признан виновным. Страховая компания теперь мне претензии предъявляет. Но я в это время был застрахован по другой машине в другой страховой компании. Может ли это мне как-то помочь?
Алексей Кириенко : Нет, к сожалению, никак. Действия компании абсолютно правомерны. Она как раз следовала очень четко букве закона - выплатила потерпевшему и обратила на вас взыскание, то есть регресс.
Юрий Гейко : Вы же не были вписаны в страховой полис, я так понял.
Вероника Боде : То есть в этом случае будет человек сам выплачивать ущерб?
Алексей Кириенко : Нет. Компания, где был приобретен полис владельцем машины, выплатила потерпевшему. После этого выставила регресс человеку, который не был вписан в полис, за которого она не несет ответственность.
Вероника Боде : К вопросу о единой базе. Существует же повышающий коэффициент, если были страховые случаи, выплаты по ОСАГО, причем довольно серьезный повышающий коэффициент. Какой?
Алексей Кириенко : По-моему, 55 процентов, 1,55 коэффициент.
Вероника Боде : Допустим, приходит к вам человек, клиент из другой компании, говорит, что у него выплат по ОСАГО не было в минувшем году, то есть повышающих коэффициентов не будет. Вы имеете возможность это проверить?
Алексей Кириенко : Человек не просто это говорит. Он приносит справку из страховой компании, где он был до этого застрахован.
Вероника Боде : А он говорит, что не был застрахован.
Алексей Кириенко : А вот тогда сложнее. Если он говорит, что он не был застрахован - коэффициент 1, договор заключается как бы сызнова. Но при желании страховщик все равно может это проверить. Есть хитрость. Во-первых, можно все-таки направить запрос в РСА и посмотреть, были ли выплаты.
Юрий Гейко : РСА - это Российский союз автостраховщиков.
Алексей Кириенко : Да, это Российский союз автостраховщиков. Есть еще одна хитрость, о которой, может быть, не догадываются наши автовладельцы. Ведь можно проверить по данным ГАИ - составлялся ли в отношении него протокол или нет. Если в отношении этого человека составлялся протокол, то уже очень легко найти, когда он был в аварии, что было и какая это была страховая компания.
Вероника Боде : А у ГАИ, в самом деле, существует такая серьезная компьютерная база?
Алексей Кириенко : Нет, она не серьезная, но они хоть как-то ведут учет протоколов, и в регионе найти можно.
Вероника Боде : То есть, скажем, в Москве по разным округам это все как-то сводится воедино?
Алексей Кириенко : Да.
Вероника Боде : Но вот, допустим, клиент сказал неправду (что у него не было выплат), и у него не будет повышающего коэффициента. Потом каким-то образом это выясняется. Какая ему грозит ответственность?
Алексей Кириенко : Договор страхования признается ничтожным в связи с тем, что клиент сообщил заведомо ложные сведения. В приличных компаниях, как правило, за него выплачивают страховое возмещение, а потом предъявляют ему регресс с просьбой компенсировать затраты. И уже достаточно существенный повышающий коэффициент, по-моему, "трешечка", выставляется на следующее возобновление.
Вероника Боде : То есть в три раза?
Алексей Кириенко : Да.
Вероника Боде: Сергей Николаевич из Рязани нам дозвонился. Здравствуйте, вы в эфире.
Слушатель : Здравствуйте! Я 60 лет за рулем. Ни одной аварии, ни одного замечания, ни одной дырки! Эта ОСАГО меня оскорбляет, считает меня, понимаете ли, потенциальным преступником. Почему я должен платить, тратиться на этих самых негодяев, которые делают аварии по своей вине?!!
Алексей Кириенко : Закон для всех един. К сожалению, какие бы мы ни были мастера, мы все должны ездить по Правилам дорожного движения. И в отношении одного человека вряд ли возможно было придумать исключение. А ОСАГО позволяет поощрять хороших, добропорядочных водителей, давая им скидку до 50 процентов от базового тарифа.
Вероника Боде : До 50 процентов - это в каком случае?
Алексей Кириенко : В случае 10 лет безаварийной езды.
Вероника Боде : А за год безаварийной езды каков этот коэффициент?..
Алексей Кириенко : 5 процентов.
Вероника Боде : Всего 5 процентов! Вот смотрите: повышающий коэффициент в случае аварии - 1,55, а понижающий - 5 процентов. Это как соотносится? Справедливо ли это?
Алексей Кириенко : На самом деле, если чуть углубиться в математику, это все очень справедливо. Дело в том, что снеднестатистический водитель является виновником ДТП примерно раз в 10 лет. Сумма выплачиваемых возмещений в результате ДТП во всей стране примерно одинаковая, то есть страховщики должны получать ежегодно примерно одну и ту же сумму, чтобы иметь возможность компенсировать этот размер причиненного ущерба. Так как 9 человек по этой статистике получат по 5 процентов скидки, а один человек получит повышающий коэффициент, то в результате сумма денег, которую получили страховщики, не изменится. Тем самым обеспечится возможность платежеспособности компаний.
Вероника Боде : Звонок из Москвы. Юрий, здравствуйте!
Слушатель: Добрый день, господа! У меня такой вопрос. Машина страхуется по КАСКО давно, успешно, и не жалею, потому что считаю, что так и надо. Вопрос вот какой. Был у меня случай, когда в сервисе по ущербу меняли ветровое стекло. Потом автосервис при уборке салона мне нанес маленький ущерб - сломал дефлектор системы отопления. Я, конечно, своими силами все решил. Но, в принципе, если какой-то ущерб от автосервиса понесен при наступлении страхового случая, как быть? Кого вызывать? ГАИ? Машина неподвижна.
Алексей Кириенко : Абсолютно верно. Претензии полностью должны быть предъявлены сервису. Тут нужно разделить. Есть повреждения, которые произошли непосредственно по вине сервиса. Например, мастер, перегоняя вашу машину, поцарапал ее, слесарь сломал гайку. Это вина сервиса. Дальше может быть случай, когда сгорел весь автосервис и в нем, не дай бог, сгорела ваша машина. Вот в этом случае вам заплатит страховая компания. В первом случае же вам должен компенсировать убытки непосредственно сервис.
Юрий Гейко : Алексей, вот, не дай Бог, я попал в ДТП, меня кто-то стукнул. Вызвали ГАИ. ГАИ составляет документ, акт. Но я в состоянии шока и могу что-то упустить из вида. Инспектор описывает повреждения моего автомобиля, и желательно, чтобы он туда вписал, что возможны скрытые дефекты. Если он этого не сделает, мне страховая компания все-таки оплатит эти скрытые дефекты? Ведь они всегда есть, и их бывает довольно много.
Алексей Кириенко : Скорее всего, откажут.
Юрий Гейко : Я бы хотел радиослушателям сказать, что, не дай Бог, если вы вот так попадете, то обязательно, несмотря на ваше состояние психическое, обязательно отметьте, чтобы в протоколе, который пишет ГАИ, была фраза, что «возможны скрытые повреждения".
Вероника Боде : Да, это важно. Звонок от Алексея Ивановича из Москвы, здравствуйте.
Слушатель : Здравствуйте! Допускается ли законом повторное страхование обязательное при смене владельце, если уже один раз была уже застрахована эта машина?
Алексей Кириенко : Это не то, что допускается, это обязательно. Дело в том, что в случае продажи автомобиля договор о страховании расторгается. Часть страховой премии вам должны вернуть, и заключается новый договор страхования с новым владельцем автомобиля.
Вероника Боде : У нас есть традиционная рубрика "Зарубежный опыт". Как решается проблема автострахования в других странах? Британская система - едва ли не старейшая в Европе. Ей почти 100 лет. О системе страхования автомобилей в Великобритании рассказывает корреспондент Радио Свобода в Лондоне Наталья Голицына.
Наталья Голицына: Британский закон требует от автомобилистов обязательного страхования ответственности за нанесение физического ущерба другим лицам, включая пассажиров, и ответственности за повреждение других автомобилей и другой собственности во время езды. На британском рынке автострахования царит очень высокая конкуренция. Нет никаких единых тарифов. За одни и те же услуги можно заплатить различным страховым компаниям разные суммы. Отсутствие выплат по страховке в течение года может снизить ее последующую стоимость на 20 процентов, а безаварийное вождение в течение четырех-пяти лет снижает стоимость страховки на 50-60 процентов.
Что же происходит, когда владелец автомобиля его не страхует? Говорит эксперт Ассоциации британских страховщиков Мартин Дарлинг.
Мартин Дарлинг: Если водители не застрахованы, они тем самым нарушают закон. А надо сказать, что в Британии примерно один из двадцати водителей ездит без страховки. Однако жертвы таких незастрахованных водителей могут обращаться за компенсацией в организацию под названием Бюро автострахования.
Наталья Голицына: Как наказываются водители, не страхующие свои автомобили?
Мартин Дарлинг: Средний штраф за вождение незастрахованного автомобиля в Британии составляет 150 фунтов. Мы полагаем, что этого недостаточно. В принципе, незастрахованный водитель может быть приговорен и к тюремному заключению. Однако на практике очень немногие привлекаются к суду. Сейчас мы проводим кампанию с целью заставить правительство чаще привлекать таких водителей к суду.
Наталья Голицына: Сколько в Англии стоит страховка автомобиля среднего класса?
Мартин Дарлинг: Средняя стоимость такой страховки в Британии - от двухсот до четырехсот фунтов.
Наталья Голицына: Учитывая, что средняя зарплата по стране примерно 20 тысяч фунтов в год, стоимость страховки составляет от одного до двух процентов средней зарплаты. Существует ли у британских страховщиков какой-то лимит на покрытие нанесенного ущерба?
Мартин Дарлинг: Страховые компании выплачивают всю стоимость ремонта автомобиля или его замены. Иногда стоимость ремонта может превысить рыночную цену автомобиля. В большинстве случаев страховые компании выплачивают такую премию, которая позволяет автовладельцу приобрести аналогичный по классу автомобиль в местном гараже.
Наталья Голицына: Надо сказать, что в целом британская система автострахования довольно эффективна и хорошо себя зарекомендовала. Одна из ее особенностей - минимальное участие дорожной полиции. Виновного в ДТП и степень ущерба определяют эксперты страховых компаний. Особых трудностей с получением страховой премии у автомобилистов не возникает, так как при острейшей конкуренции на рынке автострахования каждая страховая компания дорожит своей репутацией, старается избегать конфликтов и судебных исков.
Вероника Боде : О системе страхования автомобилей в Великобритании рассказала Наталья Голицына, корреспондент Радио Свобода в Лондоне.
Алексей, если ГАИ признало обоюдную вину участников аварии, кто выплачивает им деньги за ущерб по ОСАГО?
Алексей Кириенко : Как правило, либо страховщики рекомендуют обратиться в суд и определить степень виновности каждого из участников, либо выплачивается 50 на 50, то есть каждая компания выплачивает 50 процентов ущерба, причиненного второй стороне.
Вероника Боде : А вторые 50 процентов остаются неоплаченными?
Алексей Кириенко : Да, так как у него тоже есть доля вины в данном происшествии.
Юрий Гейко : Кстати, Алексей, недавно, в конце сентября, состоялась в Екатеринбурге 5-я Всероссийская научно-практическая конференция по вопросам защиты прав автомобилистов, в которой приняли участие представители многих городов. Там было объявлено, что у российских автомобилистов самая большая проблема на сегодня – это недоплата страховых компаний за восстановление автомобиля после ДТП, то есть та самая экспертиза, которая оценивает ущерб, считает в 2, в 3, а иной раз и в 4 раза меньше истинной стоимости восстановления автомобиля. Что вы на это скажете?
Алексей Кириенко : Я думаю, что картина немножко преувеличена. Хотя не могу отрицать, что такие случаи бывают. Часто формируются неправильные впечатления именно из-за того, что выплата по ОСАГО по российскому законодательству происходит с учетом износа. Именно от тех денег, которые удержаны за износ запчастей при ремонте автомобиля, и не хватает владельцу машины для восстановления в полном объеме.
Юрий Гейко : Но это не в два же раза, Алексей, не в три и не в четыре! А имеют страховые компании договоры с этими экспертизами, которые оценивают?
Алексей Кириенко : Да, безусловно.
Юрий Гейко : Эти экспертизы заинтересованы в сотрудничестве с компаниями, заинтересованы в том, чтобы те получали прибыль и не отказывались от их услуг. Поэтому они и занижают сметы.
Алексей Кириенко : Дело в том, что Закон об ОСАГО предусматривает возможность потерпевшему самостоятельно провести экспертизу и прийти в страховую компанию уже со своей экспертизой.
Вероника Боде : Учитывается это?
Алексей Кириенко : Да. В случае, если страховщик не успевает в отведенное ему время проводить экспертизу, он обязан принять к рассмотрению экспертизу потерпевшего. Никто не отнимает права у потерпевшего обжаловать сумму, которую ему предлагает страховая компания. Для этого ему достаточно назначить собственную экспертизу и прийти в компанию уже со своей экспертизой.
Вероника Боде : Смотрите: вот он приносит одну назначенную сумму, а вы назначили другую. Как решается вопрос?
Алексей Кириенко : Путем переговоров. А в случае не достижения согласия – в судебном порядке.
Вероника Боде : Александр из Таганрога Ростовской области нам дозвонился, здравствуйте!
Слушатель : Здравствуйте! У меня в 10 марта произошло ДТП. ГАИ сказало на месте, как будто бы виноват тот водитель. Я не виноват. Но в связи с тем, что водитель был военнослужащим, дело проводилось Следственным управлением УВД сначала, а потом передали в Следственный комитет Министерства обороны, все это дело затянулось на четыре месяца. Признали его виновным. Я пока не знаю решения суда. Обратился в свою страховую компанию. Они мне дали направление на независимую экспертизу. Произвели анализ повреждений, фотографии сделали. Когда решение суда я уже получил на руки, по прошествии почти пяти месяцев, я обратился в «Росгосстрах» (это виновная сторона). Они мне говорят: почему вы к нам не обратились? Я же не знал, куда мне обращаться. Я обратился в свою компанию. Они меня направили на экспертизу. Я им предоставил документы. Они мне сказали, что, скорее всего, мне откажут. Как быть мне в этой ситуации?
Алексей Кириенко : Вероятнее всего, проблема в том, что вы к моменту обращения в «Росгосстрах» уже отремонтировали машину и тем самым лишили страховщика возможности определить размер причиненного вам ущерба. Думаю, что в этом случае действия страховщика правомерны.
Вероника Боде : Александр, это так? Вы отремонтировали свою машину?
Слушатель : Да, я же не мог ждать месяцы. Мне нужна машина, чтобы ездить. Естественно, меня моя компания отправила на ремонт. Я получил независимую экспертизу.
Юрий Гейко : Алексей, а разве на основании счета из автосервиса на восстановление машины нельзя сделать заключение о сумме?
Алексей Кириенко : Очень тяжело. Все ли повреждения относились к этой аварии? Причем, надо учитывать, что напрямую предусмотрено участие страховщика в определении размера убытка. Поэтому я и обращаю внимание на неправильные действия клиента: даже если бы он обратился, я думаю, в эту уважаемую компанию, когда у него не было справки о виновности, и сделал осмотр там, этой бы проблемы уже не возникло.
Юрий Гейко : А почему, Алексей, мы должны обращаться в страховую компанию виновника ДТП? Почему не в свою? Разве это не противоестественно?
Алексей Кириенко : Если у вас КАСКО, вы, естественно, обращаетесь в свою компанию.
Юрий Гейко : Нет, я имею в виду ОСАГО.
Алексей Кириенко : Сейчас, к сожалению, процесс возмещения построен именно так. Потому что резервы убытка формируются именно в компании, куда принес деньги виновник.
Юрий Гейко : И процесс возмещения еще оформлен так, что невиновный бегает, как собачонка, по всем инстанциям, а виновник чувствует себя спокойно.
Алексей Кириенко : К сожалению, тот, кто хочет получить деньги или компенсацию, - тот и вынужден шевелиться.
Юрий Гейко : Правильно. Спасение утопающих – дело рук самих утопающих.
Алексей Кириенко : Да, абсолютно верно.
Вероника Боде : Владимир из Москвы нам дозвонился, здравствуйте!
Слушатель : Добрый день! Три маленьких вопроса. Каков опыт использования расширения по ОСАГО? Можно ли страховку по ОСАГО и расширение проводить в разных компаниях? И третий момент. Вы знаете, какой дорогой парк машин, особенно, на Рублевке в Москве. Реальная страховая выплата может не покрыть ущерб, который приносится вот этим дорогим машинам. Может быть, имеет смысл поднять вопрос перед законодателями, чтобы эту сумму возложить при страховании этих дорогих машин, чтобы возмещение шло не за счет владельцев дешевых машин, если ОСАГО его не покрывает, а за счет вот этих ребят, которым некуда девать деньги.
Алексей Кириенко : Я вас понял. Расширение на сегодняшний день я очень рекомендую приобретать в страховых компаниях. Стоит это очень дешево. Я такой же водитель. Имею полис ОСАГО, имею расширение. Не буду скрывать, для себя я покупаю расширение порядка 20 тысяч на каждый автомобиль. Это стоит порядка 60-80 долларов. Считаю сумму небольшой. По опыту знаю, что проблемы начинаются после 5 тысяч долларов, к сожалению, - это то, что покрывает ОСАГО. И выплачивать именно тяжело большие суммы всегда.
Можно ли страховать ОСАГО и расширение в разных компаниях? Да, можно. Только это будет вам просто неудобно. Вам нужны будут два комплекта документов, два раза осматриваться, два раза писать заявление? Это единственное с точки зрения оформления.
Вероника Боде : Алексей, объясните, что такое «расширение по ОСАГО»?
Алексей Кириенко : В случае, если вас не устраивает лимит покрытия по обязательному страхованию.
Юрий Гейко : А он каков?
Алексей Кириенко : 120 тысяч на один автомобиль, 160 тысяч на два автомобиля (если в аварии принимало участие два и более автомобиля), и 240 тысяч на потерпевших, на претензии по вреду жизни и здоровью.
Юрий Гейко : То есть вы увеличиваете сумму выплат?
Алексей Кириенко : Я считаю, что для меня значительно важнее пользоваться страховой защитой в горизонте до 20 тысяч долларов.
Юрий Гейко : А до какой суммы можно увеличить?
Алексей Кириенко : Как правило, до 1 миллиона рублей.
Вероника Боде : РОСНО на 1 миллион давало полис за 1 доллар. Была такая практика.
Алексей Кириенко : Там немножко от лукавого было.
Вероника Боде : Да?
Алексей Кириенко : Давайте не будем обсуждать эту программу.
Вероника Боде : Хорошо. Слушатель еще спросил, каков опыт использования расширения? Скажем, у вас многие покупают эту услугу?
Алексей Кириенко : К сожалению, мало. Я оцениваю так: не больше 4-5 процентов от общего числа купивших полисы ОСАГО.
Вероника Боде : Да, действительно, совсем немного. Алексей, а предоставляет ли ваша компания услуги так называемого аварийного комиссара? Расскажите, пожалуйста, что это такое, если предоставляет.
Алексей Кириенко : Да, на сегодняшний день значительное количество компаний предлагает услугу аварийного комиссариата. Это, в принципе, помощник на дороге. В случае, если у вас что-то произошло, вы набираете телефон дежурного диспетчера, и к вам в течение от получаса до полутора часов приедут, уж извините: Москва, пробки, тут не от оперативности работы комиссариата зависит.
Юрий Гейко : ГАИ по пять часов ждут иногда.
Алексей Кириенко : Да. А выезжает человек, который на месте осматривает вашу машину, помогает вам с получением справок в ГАИ, потом едет за вас в ГАИ, отслеживает… Кстати, Юрий, это - к вопросу о том, что все ли правильно заполнено на месте.
Юрий Гейко : За эту услугу надо дополнительно платить?
Алексей Кириенко : Да.
Вероника Боде : Сколько у вас это стоит?
Алексей Кириенко : Для машин, где страховая премия была больше 2,5 тысяч долларов, эта услуга бесплатная. А так это стоит порядка 40 долларов. Все зависит от набора услуг – от 40 до 80 долларов.
Юрий Гейко : Это разовая плата при оформлении ОСАГО, да?
Алексей Кириенко : Да.
Вероника Боде : Я по своему опыту могу сказать, что это очень удобно. В той компании, где я была застрахована, предоставлялись услуги аварийного комиссара. Когда, собственно, авария случилась (это было ночью), я не вызывала, а потом он приехал ко мне. Мы с ним посидели в машине, выбрали сервис, он мне сразу дал направление на ремонт, хотя еще документов из ГАИ не было. А эти документы он получал сам. Это удобно.
Юрий Гейко : Алексей, каков срок обращения в страховую компанию после того, как произошло ДТП?
Алексей Кириенко : По ОСАГО или по КАСКО?
Юрий Гейко : По ОСАГО?
Алексей Кириенко : На сегодняшний день прописано 15 дней, но даже если вы обратитесь в течение двух лет, то есть срока исковой давности, ничего не изменится. Страховщик должен принять и выплатить.
Вероника Боде : А существуют ли какие-то сроки по выплатам с момента, как я написала заявление, а вы его приняли?
Алексей Кириенко : С момента предоставления всех документов по ОСАГО вам должны выплатить деньги в течение 15 дней. По КАСКО – это особенности каждой программы, - срок может доходить до двух месяцев.
Вероника Боде : Как вы полагаете, скоро ли станет возможной в России такая ситуация, какую описала Наталья Голицына в материале о том, как это происходит в Великобритании: при аварии два участника обмениваются номерами полисов и мирно разъезжаются по своим делам, или эксперты страховых компаний это дело решают, не создавая пробок на дороге, то есть не ожидая часами ДПС?
Алексей Кириенко : Не все так просто. Во-первых, нужно все равно дождаться будет представителя страховой компании, а его деятельность значительно менее жестко регламентирована, чем деятельность ГАИ, или хотя бы правильно нарисовать схему. Я считаю, что европейский протокол еще года три не реален для российских условий, к сожалению.
Вероника Боде : Юра, а ваше мнение?
Юрий Гейко : Это российская мечта - чтобы было так, как на Западе: обменялись визитками и разъехались.
Вероника Боде : Так будет это или нет когда-нибудь?
Юрий Гейко : Я согласен с Алексеем. Это будет очень нескоро. Алексей, а почему не публикуются официальные данные страховых компаний – сколько собрано, сколько выплачено?
Алексей Кириенко : Публикуются. Их можно найти на сайте РСА.
Вероника Боде : Спасибо.
