В России готовится проект закона «О банкротстве физических лиц». По планам, он вступит в силу с 1 января 2009 года, а предлагаемый в проекте механизм банкротств во многом повторяет положения законодательств о частных банкротствах, действующих в Европе и США.
Любые законодательства о банкротстве так или иначе предусматривают для начала возможность реструктуризации, то есть нового графика погашения накопленных человеком долгов на какой-то период времени – 3 года, 5 лет и даже больше. В российском законопроекте предлагается 5-летний период.
Процедуру банкротства начинают уже в тех случаях, когда должник или не представляет сам, или не соглашается на предложенный ему другими (например, арбитражным управляющим) план реструктуризации накопленных долгов, а также тогда, когда уже начатая реструктуризация не удалась.
Инициировать процедуру банкротства, как следует из большинства законодательств, в том числе – будущего российского закона, могут как кредиторы, так и сам должник. В Германии, например, общая сумма претензий кредиторов, как таковая, особой роли при этом не играет. А легальным поводом для начала процедуры банкротства можно считать ситуацию, когда должник оказывается не в состоянии выплатить кредитору в течение четырех недель 10% от суммы текущих требований по задолженности, поясняет Анне-Мари Заам, сотрудница ассоциации Creditreform, созданной в Германии 130 лет назад.
То есть 10% не от всей суммы долга, разумеется, а лишь от текущих платежей, в отношении которых кредитор и предъявляет требования. В таких случаях, по немецкому закону, должник обязан сам заявить о своем банкротстве.
В Соединенных Штатах процедуру банкротства обычно начинают сами должники, хотя могут и кредиторы. В штате Нью-Йорк, например, один или несколько кредиторов могут обратиться в суд с требованием признать их должника банкротом, если сумма накопленной им задолженности превысила 13 тысяч 475 долларов, отмечает профессор Корнельского университета Тэд Эйзенберг.
Проект российского закона предусматривает, что процедура банкротства инициируется в тех случаях, когда общая сумма просроченной задолженности превысит 100 тысяч рублей, то есть чуть больше 4 тысяч долларов по текущему курсу.
От банкротства до банкротства
Российский законопроект исходит также из того, что человек может объявлять себя банкротом не чаще чем один раз в пять лет. Это меньше, чем в Германии или в США.
В Германии процедура банкротства частных лиц длится, как правило, около семи лет, поясняет Анне-Мари Заам. «Мы называем это «периодом благонравного поведения», когда опекун банкрота, назначенный решением суда, распоряжается имуществом должника с тем, чтобы по возможности удовлетворить претензии кредиторов». По окончании этого периода должник еще пять лет не имеет права объявлять себя банкротом.
Этого может не допустить и суд. Он прежде всего проверяет заявление должника на предмет правдивости информации о его финансовом положении. Если выяснится, что информация ложная, человеку просто не позволят объявить себя банкротом, говорит Тэд Эйзенберг. Даже если со времени его предыдущего банкротства уже прошли предусмотренные законодательством США восемь лет. «Суд может посчитать, что должник пытается злоупотребить законом. Например, набрал кучу кредитов как раз перед тем, как подать заявление о банкротстве. То есть и не собирался их возвращать».
Имущество должника
Одно из ограничений, которые содержит любое законодательство о частных банкротствах, - продать в счет погашения долга кредиторам можно далеко не все имущество должника. Проект нового российского закона, как и законодательства Германии или США, содержит, в частности, норму, по которой не может быть продано жилище должника, если оно у него единственное. Неизвестно, правда, как авторы российского законопроекта предлагают поступать в тех случаях, когда эта «единственная» квартира должника – немалых размеров.
В Германии должнику с большим домом или просторной квартирой, будь это личная собственность или арендованная, однозначно придется распрощаться и переехать в маленькую квартирку, говорит Анне-Мари Заам. «Но небольшую собственную квартиру ему, конечно, оставят». В США максимальная стоимость жилья банкрота, которое ему сохранят, определяется законодательством того или иного штата.
Кроме того, банкроту – в России, США или Германии - сохранят и предметы домашнего обихода, и определенную часть заработка, и то имущество, которое ему необходимо для работы. В Германии, например, обанкротившемуся сохраняют ежемесячный доход около 1000 евро - как прожиточный минимум. Кроме того, в счет погашения долгов нельзя продавать те предметы, которые просто обеспечивают цивилизованный образ жизни, говорит Анне-Мари Заам. К таковым относят мебель, телевизор, радиоприемник, недорогую аудиосистему, холодильник, кухонную плиту, а также кухонные и другие принадлежности быта. Все остальное имущество описывается или арестовывается.
Бывают случаи, когда банкроту в Германии оставляют его автомобиль, если он сможет доказать, что уже нашел новую работу, а добираться до нее общественным транспортом слишком сложно. Ведь опекун понимает, что часть новой зарплаты должника пойдет именно на погашение старых долгов. «Другими словами, обанкротившегося нельзя лишать элементарного жизненного комфорта и тем самым превращать его в бездомного».
В отношении личного автотранспорта в России пока предлагается более жесткое решение: автомобиль оставят банкроту лишь в том случае, если он необходим ему в связи с инвалидностью. В США, как и в Германии, предлагаются на этот счет более мягкие условия. Здесь не станут продавать автомобиль банкрота, если он стоит менее 2,5 тысячи долларов, поясняет Тэд Эйзенберг. «Не продадут его и в том случае, если общая цена не превышает 10 тысяч долларов, но из которых банкрот уже успел выплатить 2 тысячи. Это - средние по стране юридические нормы, они разнятся от штата к штату».
В России только за три первых месяца 2008 года общий объем потребительских кредитов, предоставленных частным лицам, увеличился на 7,5%. А доля просроченной задолженности в общей сумме этих кредитов увеличилась за то же время на 3%.
