Государственная Дума сегодня приняла в третьем, окончательном чтении закон, увеличивающий сумму страхового возмещения по банковским вкладам со 100 тысяч рублей до 190 тысяч. По мнению представителей Центрального банка, правительства и Агентства по страхованию вкладов, в случае одобрения Советом Федерации и президентом эта мера может поспособствовать притоку в банки более крупных средств от населения и росту его доверия к отечественной банковской системе.
Согласно принятому депутатами документу, вкладчик банка, в отношении которого наступил страховой случай, получит всю свою сумму целиком, если она не превышает 100 тысяч рублей. А если превышает, то вкладчик кроме 100 тысяч рублей получит еще 90-процентную компенсацию оставшейся суммы. Но все это также в пределах новой максимальной суммы страхового покрытия, которая составляет 190 тысяч рублей.
Увеличение страхового покрытия позволит защитить средних вкладчиков
«У вас может возникнуть вопрос, почему такая кривая сумма – 190 тысяч, - рассказывает автору этой статьи руководитель центра общественных связей Агентства по страхованию вкладов, которое и инициировало принятие поправок в закон, Александр Загрядский. – Дело в том, что, если закон вступит в силу, то сумма страхового покрытия увеличится почти вдвое. Рассчитана она, исходя из того, что вкладчик положит на счет в банке не 100 тысяч рублей, а в два раза больше – 200 тысяч. И тогда, если наступит страховой случай, он получит 100 тысяч рублей полностью, и 90% от оставшихся 100 тысяч – то есть 90 тысяч рублей».
В пояснительной записке к закону говорится, что данный подход позволяет обеспечить полную защиту владельцев мелких и средних вкладов, а также создает стимул для владельцев более крупных вкладов следить за состоянием банков. Об этом же еще в начале года говорил глава ЦБ Сергей Игнатьев. По его словам, увеличение страховки почти в два раза стало бы важным вкладом в завершение формирования современной системы страхования вкладов, куда входит на данный момент 933 банка из зарегистрированных в России около 1200 кредитных организаций.
Между тем, 190 тысяч рублей – это еще не предел. Поскольку определенная группа российского населения способна хранить в банках более крупные суммы, чем 100 и даже 200 тысяч рублей (что составляет чуть более 3 с половиной и около 7 с половиной тысяч долларов, соответственно), сумма страхового покрытия будет со временем увеличиваться. На данный момент, как говорит руководитель центра общественных связей АПВ Александр Загрядский, это тот максимум, который может себе позволить агентство, учитывая размеры его фонда в 24,7 миллиарда рублей по данным на 1 марта.
Правда, на проходившем конце июня заседании Совета директоров АСВ под руководством министра финансов Алексея Кудрина, говорилось, что «прогнозируемый размер фонда обязательного страхования вкладов при неизменной ставке страховых взносов банков» составит на начало следующего года уже 41,3 миллиарда рублей, а на начало 2008-ого 68,1 миллиарда. Так что в следующем году страховая ставка вполне может быть вновь пересмотрена в сторону увеличения. Некоторые эксперты рынка, правда предполагают, что увеличение размера страховки может повлечь за собой и увеличение выплат в резерв фонда АСВ, которые сейчас составляют 0,6% от суммы остатков на счетах банка в год. Однако Александр Загрядский говорит, что этот в агентстве вопрос никак не поднимался.
«Страховое покрытие в 100 тысяч рублей, - рассказывает он , - обеспечивает защиту интересов мелких вкладчиков. Увеличение этой суммы почти в два раза позволит нам застраховать вклады среднего класса».
Условия страхования вкладов надо читать внимательно
С другой стороны, уже сейчас можно положить в банк сумму и в 200, и в 300 тысяч рублей, не боясь остаться без этих денег, но при условии, что положены они будут на счета в разные банки, входящие в систему страхования вкладов. Или же можно хранить их в одном банке, но при условии, что депозиты будут открыты на разных членов семьи. Тогда 100-тысячную страховку получит каждый вкладчик и по каждому отдельному страховому случаю.
Вообще то вкладчик может добиваться выплаты ему всей суммы, если даже она выше 100 тысяч рублей, и шансы его велики. Но на это уйдут месяцы, пока обанкротившийся банк будет находиться в процессе конкурсного управления. Другое дело, что по системе страхования, в случае возникновения у банка подобных проблем, вкладчик получит свои 100 тысяч через АСВ в течение двух недель.
Впрочем, некоторые эксперты, которые ждут, что система страхования будет еще совершенствоваться, говорят о том, что прежде, чем нести в банк свои деньги, читать условия страховки надо внимательней. Например, страховке подлежат не все денежные средства на счетах в банках. По закону, не страхуются вклады, размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с этой деятельностью, То же самое с деньгами, размещенными в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательной книжкой на предъявителя. Не страхуются также средства, переданные банкам в доверительное управление и размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Вкладчик должен учитывать и такой момент как падение курса доллара, если у него валютный вклад. Ведь сумма возмещения по вкладам рассчитывается по курсу ЦБ в рублях.
Если вкладчик положил свои деньги в банк под проценты, он должен помнить, что проценты по вкладу страхуются только в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора. Но даже если проценты капитализированы вместе с вкладом, а он составляет 100 тысяч рублей, то проценты клиент банка все рано не получит, поскольку они не будут входить в эту сумму, а будут превышать ее. «Вдумчивый вкладчик никогда не положит в банк сумму ровно в 100 тысяч, если рассчитывает получить обратно еще и свои проценты», - говорит Александр Загрядский.