Ведущая Петербургского часа программы "Liberty Live" Татьяна Валович: "Россия на пороге введения обязательного страхования автовладельцев". Межрегиональная конференция с таким названием только что завершилась в Петербурге. Как же будет осуществляться обязательное страхование автовладельцев, и что необходимо для того, чтобы принятый закон заработал в 2003-м году в полной мере - об этом и о других аспектах страхования мы поговорим с нашим гостем, руководителем представительства Всероссийского союза страховщиков в Северо-западном Федеральном округе Константином Байковым. Константин Александрович, скажите пожалуйста, как бы вы на сегодняшний день оценили рынок предлагаемых в России страховых услуг? И есть ли у вас статистика - насколько охотно граждане России сейчас прибегают к услугам страховых кампаний?
Константин Байков: К услугам страховым кампаний сейчас, конечно, в большей мере прибегает средний и высший класс, ВИП-клиенты, ну, и те, кто вынужден это делать в силу всевозможных законодательных актов. Информированность основной части населения о страховании достаточно низка, хотя спектр предлагаемых услуг уже приближается к общемировому.
Татьяна Валович: А чем это объясняется? Только неинформированностью, или боязнью людей, что "меня опять обманут, пойду, свои деньги отдам, а взамен ничего не получу"?
Константин Байков: Это две стороны одного и того же вопроса. Информированность - она и дает возможность поверить в страхование, поэтому это первоочередная наша задача - донести как можно больше информации о страховании.
Татьяна Валович: Только что в Петербурге завершилась межрегиональная конференция, которая была посвящена введению обязательного страхования автовладельцев. Действительно, закон уже принят, он должен вступить в силу с 1 июля 2003-го года. Вот, скажите пожалуйста, что нужно, чтобы этот закон в полной мере начал работать? Необходимо принимать что-то еще, какие-то акты, и насколько взаимодействие всех участников, которые будут вовлечены в этот процесс - есть ли диалог между собой, если так можно сказать?
Константин Байков: Диалог, естественно, есть, если наша конференция, которая проходила позавчера в Санкт-Петербурге, уже четвертая по счету. Всероссийский союз страховщиков и Всероссийская ассоциация страховщиков владельцев автотранспорта проводят такие конференции во всех федеральных округах, и, соответственно, эти конференции - они призваны к тому, чтобы создать этот диалог со всеми участниками будущего закона.
Татьяна Валович: У вас самого есть машина?
Константин Байков: Есть.
Татьяна Валович: Вы застрахованы?
Константин Байков: Да, только автогражданка.
Татьяна Валович: Вот сейчас граждане насколько часто прибегают к страхованию автомобилей?
Константин Байков: Страхование автомобилей - наиболее развитый рынок в России. Автомобиль - объект повышенной опасности, все это понимают, и все к этому стремятся. Страховка стоит не очень дорого, а выгода налицо.
Татьяна Валович: Согласно предварительным оценкам экспертов, при введении обязательного страхования автогражданской ответственности в страхование обратится каждый седьмой житель России. Готовы ли к такому наплыву клиентов страховые компании?
Константин Байков: Компании, безусловно, готовятся. Но я могу сказать, что 10 лет в России осуществляется обязательное медицинское страхование, которое охватывает все население нашей страны, система работает.
Татьяна Валович: А все ли компании могут осуществлять? Понятно, что есть какие-то крупные компании, у них и капитал больше, есть мелкие компании, которые, может быть, не смогут оказывать эти услуги, как это будет регулироваться на страховом рынке?
Константин Байков: Во-первых, это регулируется самим законом, есть три требования к страховым компаниями, которые будут допущены к этому виду, первое - не менее, чем двухлетний опыт в страховании автогражданской ответственности, второе - обязательное участие в профессиональном объединении страховщиков, которое будет курировать эти вопросы, и третье условие - наличие представителей во всех субъектах Федерации, по понятным причинам, потому что произойти что-то может где угодно в стране, и необходимо оперативно отреагировать.
Татьяна Валович: А как простому гражданину России выбрать страховую компанию, чтобы самому быть уверенным, что он не зря понес туда свои деньги за страховку, какие-то есть критерии?
Константин Байков: Во-первых, закон направлен в первую очередь на то, чтобы компенсировать убытки пострадавшим, поэтому все положения в законе прописаны таким образом, что человек без выплаты не останется. В любом случае, что касается выбора страховой компании, спектр участвующих в этом обязательном страховании будет, я думаю, в связи с тем, о чем я говорил ранее, невелик, все это будут надежные компании, по определению.
Татьяна Валович: А страховым компаниям выгодно проводить такое страхование автогражданской ответственности?
Константин Байков: Выгода, в первую очередь, заключается в том, что будет большой поток клиентов, которые возможно будут страховать и другие свои риски. Само по себе обязательное страхование автогражданской ответственности, скорее всего, будет на первом этапе для страховщиков убыточным.
Татьяна Валович: А кто будет определять, какие выплаты должны будут осуществляться при наступлении страхового случая? Это будет прописано в самом законе, или при заключении договора с гражданином?
Константин Байков: Предельная сумма ответственности определена в законе - 400 тысяч, а размер конкретной выплаты будет определяться в части возмещения вреда жизни и здоровью на основании 59-й главы Гражданского кодекса, а в части причинении вреда имуществу - на основании независимой оценки.
Татьяна Валович: А если получится так, что в результате ДТП, скажем, машина, которая виновата, скрывается с места, и ее невозможно найти, или иногда бывает такое, что другой человек не застрахован, или он банкрот - кто будет выплачивать сумму страхования?=
Константин Байков: То самое профессиональное объединение, которое прописано в законе, будет специальный фонд компенсационных выплат
Татьяна Валович: А эти фонды уже существуют, они созданы, или их предстоит создать?
Константин Байков: Предстоит создать. На предстоящий год очень много работы, конечно.
Татьяна Валович: Сегодня у нас в гостях руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в Северо-западном федеральном округе Константин Байков. Константин Александрович, как обстоит дело с обязательным страхованием автогражданской ответственности в европейских странах?
Константин Байков: У нас практически последняя страна, которая вступает в это. За нами еще идет Монголия. Во всем мире обязательное страхование работает уже очень давно. Впервые оно в Англии было введено в 1930-м году, в 1953-м, если мне не изменяет память, была создана первая "зеленая карта" для организации международной системы страхования автогражданской ответственности. В Европе сейчас порядка 98 процентов владельцев застрахованы.
Татьяна Валович: А Россия может опираться в введении обязательного страхования на опыт других стран, или, как всегда, Россия вынуждена идти своим путем?
Константин Байков: Не только может, но и опирается. При написании закона используется опыт других стран. В России уже много лет осуществляется последовательно в несколько этапов программа Тасис - содействия российскому страховому бизнесу, специалисты из Европы помогали в написании этого закона, а российская специфика будет учтена дополнительными актами и при определении тарифов.
Татьяна Валович: А вот введение обязательного страхования не нарушает права человека? Ведь обязательное страхование - предоставление платной услуги, меня обязывают платить - а если я не хочу?
Константин Байков: Дело в том, что, садясь за руль автомобиля, вы автоматически несете ответственность, поскольку автомобиль - средство повышенной опасности, поэтому отвечать вы все равно должны. В данном случае обязательство возникает в том, чтобы перенести сумму, которую необходимо выплатить, с ответственного на страховую компанию, поэтому здесь скорее послабление, нежели ущемление прав.
Татьяна Валович: Выгодно ли людям страховать ответственность?
Константин Байков: Конечно, выгодно.
Татьяна Валович: А если, скажем, человек виновен в дорожно-транспортном происшествии - он получит какую-то страховку на восстановление своего автомобиля, помимо того, что страховая компания должна будет, наверное, выплатить ущерб другой стороне?
Константин Байков: Ущерб выплачивается пострадавшей стороне, на это направлен закон, а выплаты участнику ДТП со стороны виновника будут только в том случае, если он дополнительно добровольно застраховал свой автомобиль.
Татьяна Валович: Все-таки, для того, чтобы закон, который уже принят, начал реально действовать - что еще необходимо кроме этого закона, потому что вот, скажем, вчера прочитала очень интересный факт, обращая внимание на трагедию в Петербурге - оказывается, в Петербурге принят закон об обязательном страховании муниципального жилого фонда, но он не работает потому, что есть какие-то несогласованности с федеральным законодательством, и поэтому люди, которые потеряли свое жилье, ничего не получат из страховых компаний. Не получится ли так, что закон у нас принят, но он работать не будет?
Константин Байков: Во-первых, в Санкт-Петербурге закон не принят, он предлагался, но был...
Татьяна Валович: Вы имеете в виду закон о страховании муниципального жилья?
Константин Байков: Да. Там действительно есть противоречия с федеральным законодательством. Но все эти вопросы прорабатываются, в марте, если мне память не изменяет, было совещание в ЗАГСе по этому поводу, и эти вопросы все, касающиеся жилого фонда имущества Санкт-Петербурге в целом, его страхования, будут решаться в обязательном порядке, а что касается закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, то за его исполнением будет следить органы власти, поэтому закон просто обязан исполняться.
Татьяна Валович: А какие еще предполагается ввести законы об обязательном страховании? Есть такой, по-моему, проект о введении обязательного страхования различных ведомств, связанных с определенными рисками, производств и так далее?
Константин Байков: Насколько я знаю, сейчас в ближайшее время будет вноситься закон об обязательном противопожарном страховании. В обязательном порядке должны, конечно, страховаться пожароопасные и вообще опасные предприятия, ответственность эксплуатирующих организаций поскольку в случае возникновения в них каких-то непредвиденных ситуаций, крайний случай - Чернобыль, хотелось бы, чтобы это никогда не повторилось, тем не менее, страховать совершенно обязательно нужно. Есть положение по обязательному страхованию в законе об атомной энергетике, который принимаются и сейчас, в общем-то, все эти положения будут включаться в большинство нормативных актов, которые будут выходить.
Татьяна Валович: Константин Александрович, вот вы говорили о том, что наступление страхового случая может произойти в различных регионах России, поэтому представительства страховых компаний должны быть в различных регионах. А вот как, если человек выехал на своем автомобиле за границу - будет ли действовать страхование автогражданской ответственности?
Константин Байков: До тех пор, пока Россия не войдет в систему "зеленая карта", наши граждане, выезжающие за рубеж, будут по-прежнему приобретать полисы других компаний зарубежных, но сейчас переговоры по вступлению ведутся, и думаю, что к концу года это уже произойдет.
Татьяна Валович: А все-таки, когда наступает страховой случай, что необходимо в первую очередь знать человеку, как действовать, потому что понятно, что при наступлении ДТП иногда бывают различные ситуации?
Константин Байков: В любом случае, по закону участник ДТП должен известить об этом ГИБДД, в случае, если это несерьезное происшествие, то это можно сделать, при отсутствии разногласий с противоположной стороной, в ближайший пункт, в противном случае - вызывать на место. И, согласно закону, известить страховщика, при более-менее серьезных ДТП представители страховых компаний будут выезжать на место. Существует форма европейского протокола, которая, вероятно будет принята и у нас в стране, по которой в случае несерьезных ДТП при отсутствии разногласий сторон заполняется форма, подписывается двумя сторонами самокопирующийся документ, две его копии остаются на руках, каждый обращается в свою страховую компанию, и на этом процедура уже идет между страховщиками.
Татьяна Валович: А вот не будет ли способствовать введение обязательного страхования автогражданской ответственности расцвету криминального бизнеса, как мы наблюдали несколько лет назад - получения кем-то со страховых компаний денег, специально подставленные машины?..
Константин Байков: Будет. Поэтому, вполне вероятно, этот вид на первом этапе для страховых компаний станет убыточным, не единственная причина, но, тем не менее, даже сейчас страховые компании порядка 10-15 процентов выплат делают мошенникам. Но будет создана информационная база, эта информационная база будет призвана как раз уменьшить число мошенников.
Татьяна Валович: Последний вопрос - информированность населения все-таки сейчас низка. Кто будет заниматься тем чтобы разъяснить населению, насколько это нужно, важно и выгодно?
Константин Байков: Это первоочередная задача страховых объединений российских, касательно этого закона все материалы, скорее всего, будут готовиться, сейчас уже часть из них находится в публикации, и по соглашению с Российским союзом страховщиков думаю, что все эти материалы будут распространяться его представительства в федеральных округах. В обязательном порядке все будет публиковаться на сайтах, все это можно будет посмотреть. Что касается периода до вступления закона в силу, то сейчас возможно усиление всевозможных провокаций, тех самых "подстав" - мошенники будут "отрабатывать" деньги до вступления закона в силу, поэтому мы уже сейчас на сайте разместили рекомендации для тех, кто еще не застрахован, но может попасть в неприятную ситуацию на дороге.
Константин Байков: К услугам страховым кампаний сейчас, конечно, в большей мере прибегает средний и высший класс, ВИП-клиенты, ну, и те, кто вынужден это делать в силу всевозможных законодательных актов. Информированность основной части населения о страховании достаточно низка, хотя спектр предлагаемых услуг уже приближается к общемировому.
Татьяна Валович: А чем это объясняется? Только неинформированностью, или боязнью людей, что "меня опять обманут, пойду, свои деньги отдам, а взамен ничего не получу"?
Константин Байков: Это две стороны одного и того же вопроса. Информированность - она и дает возможность поверить в страхование, поэтому это первоочередная наша задача - донести как можно больше информации о страховании.
Татьяна Валович: Только что в Петербурге завершилась межрегиональная конференция, которая была посвящена введению обязательного страхования автовладельцев. Действительно, закон уже принят, он должен вступить в силу с 1 июля 2003-го года. Вот, скажите пожалуйста, что нужно, чтобы этот закон в полной мере начал работать? Необходимо принимать что-то еще, какие-то акты, и насколько взаимодействие всех участников, которые будут вовлечены в этот процесс - есть ли диалог между собой, если так можно сказать?
Константин Байков: Диалог, естественно, есть, если наша конференция, которая проходила позавчера в Санкт-Петербурге, уже четвертая по счету. Всероссийский союз страховщиков и Всероссийская ассоциация страховщиков владельцев автотранспорта проводят такие конференции во всех федеральных округах, и, соответственно, эти конференции - они призваны к тому, чтобы создать этот диалог со всеми участниками будущего закона.
Татьяна Валович: У вас самого есть машина?
Константин Байков: Есть.
Татьяна Валович: Вы застрахованы?
Константин Байков: Да, только автогражданка.
Татьяна Валович: Вот сейчас граждане насколько часто прибегают к страхованию автомобилей?
Константин Байков: Страхование автомобилей - наиболее развитый рынок в России. Автомобиль - объект повышенной опасности, все это понимают, и все к этому стремятся. Страховка стоит не очень дорого, а выгода налицо.
Татьяна Валович: Согласно предварительным оценкам экспертов, при введении обязательного страхования автогражданской ответственности в страхование обратится каждый седьмой житель России. Готовы ли к такому наплыву клиентов страховые компании?
Константин Байков: Компании, безусловно, готовятся. Но я могу сказать, что 10 лет в России осуществляется обязательное медицинское страхование, которое охватывает все население нашей страны, система работает.
Татьяна Валович: А все ли компании могут осуществлять? Понятно, что есть какие-то крупные компании, у них и капитал больше, есть мелкие компании, которые, может быть, не смогут оказывать эти услуги, как это будет регулироваться на страховом рынке?
Константин Байков: Во-первых, это регулируется самим законом, есть три требования к страховым компаниями, которые будут допущены к этому виду, первое - не менее, чем двухлетний опыт в страховании автогражданской ответственности, второе - обязательное участие в профессиональном объединении страховщиков, которое будет курировать эти вопросы, и третье условие - наличие представителей во всех субъектах Федерации, по понятным причинам, потому что произойти что-то может где угодно в стране, и необходимо оперативно отреагировать.
Татьяна Валович: А как простому гражданину России выбрать страховую компанию, чтобы самому быть уверенным, что он не зря понес туда свои деньги за страховку, какие-то есть критерии?
Константин Байков: Во-первых, закон направлен в первую очередь на то, чтобы компенсировать убытки пострадавшим, поэтому все положения в законе прописаны таким образом, что человек без выплаты не останется. В любом случае, что касается выбора страховой компании, спектр участвующих в этом обязательном страховании будет, я думаю, в связи с тем, о чем я говорил ранее, невелик, все это будут надежные компании, по определению.
Татьяна Валович: А страховым компаниям выгодно проводить такое страхование автогражданской ответственности?
Константин Байков: Выгода, в первую очередь, заключается в том, что будет большой поток клиентов, которые возможно будут страховать и другие свои риски. Само по себе обязательное страхование автогражданской ответственности, скорее всего, будет на первом этапе для страховщиков убыточным.
Татьяна Валович: А кто будет определять, какие выплаты должны будут осуществляться при наступлении страхового случая? Это будет прописано в самом законе, или при заключении договора с гражданином?
Константин Байков: Предельная сумма ответственности определена в законе - 400 тысяч, а размер конкретной выплаты будет определяться в части возмещения вреда жизни и здоровью на основании 59-й главы Гражданского кодекса, а в части причинении вреда имуществу - на основании независимой оценки.
Татьяна Валович: А если получится так, что в результате ДТП, скажем, машина, которая виновата, скрывается с места, и ее невозможно найти, или иногда бывает такое, что другой человек не застрахован, или он банкрот - кто будет выплачивать сумму страхования?=
Константин Байков: То самое профессиональное объединение, которое прописано в законе, будет специальный фонд компенсационных выплат
Татьяна Валович: А эти фонды уже существуют, они созданы, или их предстоит создать?
Константин Байков: Предстоит создать. На предстоящий год очень много работы, конечно.
Татьяна Валович: Сегодня у нас в гостях руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в Северо-западном федеральном округе Константин Байков. Константин Александрович, как обстоит дело с обязательным страхованием автогражданской ответственности в европейских странах?
Константин Байков: У нас практически последняя страна, которая вступает в это. За нами еще идет Монголия. Во всем мире обязательное страхование работает уже очень давно. Впервые оно в Англии было введено в 1930-м году, в 1953-м, если мне не изменяет память, была создана первая "зеленая карта" для организации международной системы страхования автогражданской ответственности. В Европе сейчас порядка 98 процентов владельцев застрахованы.
Татьяна Валович: А Россия может опираться в введении обязательного страхования на опыт других стран, или, как всегда, Россия вынуждена идти своим путем?
Константин Байков: Не только может, но и опирается. При написании закона используется опыт других стран. В России уже много лет осуществляется последовательно в несколько этапов программа Тасис - содействия российскому страховому бизнесу, специалисты из Европы помогали в написании этого закона, а российская специфика будет учтена дополнительными актами и при определении тарифов.
Татьяна Валович: А вот введение обязательного страхования не нарушает права человека? Ведь обязательное страхование - предоставление платной услуги, меня обязывают платить - а если я не хочу?
Константин Байков: Дело в том, что, садясь за руль автомобиля, вы автоматически несете ответственность, поскольку автомобиль - средство повышенной опасности, поэтому отвечать вы все равно должны. В данном случае обязательство возникает в том, чтобы перенести сумму, которую необходимо выплатить, с ответственного на страховую компанию, поэтому здесь скорее послабление, нежели ущемление прав.
Татьяна Валович: Выгодно ли людям страховать ответственность?
Константин Байков: Конечно, выгодно.
Татьяна Валович: А если, скажем, человек виновен в дорожно-транспортном происшествии - он получит какую-то страховку на восстановление своего автомобиля, помимо того, что страховая компания должна будет, наверное, выплатить ущерб другой стороне?
Константин Байков: Ущерб выплачивается пострадавшей стороне, на это направлен закон, а выплаты участнику ДТП со стороны виновника будут только в том случае, если он дополнительно добровольно застраховал свой автомобиль.
Татьяна Валович: Все-таки, для того, чтобы закон, который уже принят, начал реально действовать - что еще необходимо кроме этого закона, потому что вот, скажем, вчера прочитала очень интересный факт, обращая внимание на трагедию в Петербурге - оказывается, в Петербурге принят закон об обязательном страховании муниципального жилого фонда, но он не работает потому, что есть какие-то несогласованности с федеральным законодательством, и поэтому люди, которые потеряли свое жилье, ничего не получат из страховых компаний. Не получится ли так, что закон у нас принят, но он работать не будет?
Константин Байков: Во-первых, в Санкт-Петербурге закон не принят, он предлагался, но был...
Татьяна Валович: Вы имеете в виду закон о страховании муниципального жилья?
Константин Байков: Да. Там действительно есть противоречия с федеральным законодательством. Но все эти вопросы прорабатываются, в марте, если мне память не изменяет, было совещание в ЗАГСе по этому поводу, и эти вопросы все, касающиеся жилого фонда имущества Санкт-Петербурге в целом, его страхования, будут решаться в обязательном порядке, а что касается закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, то за его исполнением будет следить органы власти, поэтому закон просто обязан исполняться.
Татьяна Валович: А какие еще предполагается ввести законы об обязательном страховании? Есть такой, по-моему, проект о введении обязательного страхования различных ведомств, связанных с определенными рисками, производств и так далее?
Константин Байков: Насколько я знаю, сейчас в ближайшее время будет вноситься закон об обязательном противопожарном страховании. В обязательном порядке должны, конечно, страховаться пожароопасные и вообще опасные предприятия, ответственность эксплуатирующих организаций поскольку в случае возникновения в них каких-то непредвиденных ситуаций, крайний случай - Чернобыль, хотелось бы, чтобы это никогда не повторилось, тем не менее, страховать совершенно обязательно нужно. Есть положение по обязательному страхованию в законе об атомной энергетике, который принимаются и сейчас, в общем-то, все эти положения будут включаться в большинство нормативных актов, которые будут выходить.
Татьяна Валович: Константин Александрович, вот вы говорили о том, что наступление страхового случая может произойти в различных регионах России, поэтому представительства страховых компаний должны быть в различных регионах. А вот как, если человек выехал на своем автомобиле за границу - будет ли действовать страхование автогражданской ответственности?
Константин Байков: До тех пор, пока Россия не войдет в систему "зеленая карта", наши граждане, выезжающие за рубеж, будут по-прежнему приобретать полисы других компаний зарубежных, но сейчас переговоры по вступлению ведутся, и думаю, что к концу года это уже произойдет.
Татьяна Валович: А все-таки, когда наступает страховой случай, что необходимо в первую очередь знать человеку, как действовать, потому что понятно, что при наступлении ДТП иногда бывают различные ситуации?
Константин Байков: В любом случае, по закону участник ДТП должен известить об этом ГИБДД, в случае, если это несерьезное происшествие, то это можно сделать, при отсутствии разногласий с противоположной стороной, в ближайший пункт, в противном случае - вызывать на место. И, согласно закону, известить страховщика, при более-менее серьезных ДТП представители страховых компаний будут выезжать на место. Существует форма европейского протокола, которая, вероятно будет принята и у нас в стране, по которой в случае несерьезных ДТП при отсутствии разногласий сторон заполняется форма, подписывается двумя сторонами самокопирующийся документ, две его копии остаются на руках, каждый обращается в свою страховую компанию, и на этом процедура уже идет между страховщиками.
Татьяна Валович: А вот не будет ли способствовать введение обязательного страхования автогражданской ответственности расцвету криминального бизнеса, как мы наблюдали несколько лет назад - получения кем-то со страховых компаний денег, специально подставленные машины?..
Константин Байков: Будет. Поэтому, вполне вероятно, этот вид на первом этапе для страховых компаний станет убыточным, не единственная причина, но, тем не менее, даже сейчас страховые компании порядка 10-15 процентов выплат делают мошенникам. Но будет создана информационная база, эта информационная база будет призвана как раз уменьшить число мошенников.
Татьяна Валович: Последний вопрос - информированность населения все-таки сейчас низка. Кто будет заниматься тем чтобы разъяснить населению, насколько это нужно, важно и выгодно?
Константин Байков: Это первоочередная задача страховых объединений российских, касательно этого закона все материалы, скорее всего, будут готовиться, сейчас уже часть из них находится в публикации, и по соглашению с Российским союзом страховщиков думаю, что все эти материалы будут распространяться его представительства в федеральных округах. В обязательном порядке все будет публиковаться на сайтах, все это можно будет посмотреть. Что касается периода до вступления закона в силу, то сейчас возможно усиление всевозможных провокаций, тех самых "подстав" - мошенники будут "отрабатывать" деньги до вступления закона в силу, поэтому мы уже сейчас на сайте разместили рекомендации для тех, кто еще не застрахован, но может попасть в неприятную ситуацию на дороге.