В систему гарантирования частных вкладов в России приняты первые банки
В России создается первое кредитное бюро с участием одной из крупнейших таких компаний в мире
Обзор публикаций британского еженедельника "Экономист"
Сергей Сенинский: Выпуск открывает панорама экономических новостей и событий последних дней - Одна неделя года.
Одна неделя года
Ирина Лагунина: Банк России допустил к участию в системе страхования частных вкладов первые 26 банков. Проверки - на предмет соответствия требованиям системы страхования - завершены в 350 банках, еще более чем в 200 проверки продолжаются. Всего заявки о допуске в систему страхования частных вкладов подали 1149 российских банков.
Дмитрий Волчек: Московский арбитражный суд - по иску Банка России - признал банкротом банк "Павелецкий". Его лицензия была отозвана 13 августа. Большая часть активов банка оказалась неликвидной, что делает невозможным выполнение банком обязательств перед вкладчиками и кредиторами.
Ирина Лагунина: Британская компания Experian, одно из крупнейших в мире бюро частных кредитных историй, объявила о намерении создать в России совместное предприятие с информационным агентством "Интерфакс". Оно станет первым кредитным бюро в России, организуемым с участием зарубежной компании.
Дмитрий Волчек: Французская нефтяная компания Total намерена купить блокирующий пакет акций - 25% плюс одна - крупнейшего в России независимого производителя газа - компании НОВАТЭК. Доля "Новатэк" в общей добыче газа в России составляет менее 3,5% процентов, однако такого количества газа Франции хватило бы на полгода.
Ирина Лагунина: Российские и иностранные компании, контролирующие 70% активов работающих в стране инвестиционных фондов, обратились к президенту России с письмом, в котором выразили озабоченность в связи с принятием Государственной Думой в первом чтении поправок к закону "Об акционерных обществах". Они позволяют акционеру, который владеет 90% акций и более любой компании, выкупать доли остальных акционеров по цене, которую определяет оценщик, нанятый основным акционером. При этом миноритарные акционеры не могут воспрепятствовать сделке. Рассмотреть законопроект во втором чтении планируется в октябре.
Дмитрий Волчек: На совместном предприятии "General Motors - АвтоВАЗ" начато серийное производство автомобилей "Шевроле-Вива" - варианта Opel Astra. В 2005 году их будет выпущено 7,5 тысяч. Кроме того, "АвтоВАЗ" приступил к выпуску выпуск новой модели "2113" - трехдверного хэтчбека, который сменил "Ладу" "восьмой" модели. До конца года их будет выпущено более 4,5 тысяч. Прогнозируемая цена - от 6 до 6,5 тысяч долларов.
Ирина Лагунина: Крупнейшим в мире получателем прямых иностранных инвестиций стал в 2003 году Китай, почти вдвое опередив традиционного лидера - Соединенные Штаты. По данным комиссии ООН по торговле и развитию, общий объем прямых иностранных инвестиций в Китай составил в прошлом году 54 миллиарда долларов, тогда как в США - 30 миллиардов, что вдвое меньше, чем годом ранее. В России объем прямых иностранных инвестиций составил в прошлом году 6,7 миллиарда долларов, а вывоз капитала из страны - ровно на три миллиарда больше.
Сергей Сенинский: Одна неделя года - панорама экономических новостей и событий. Продолжаем выпуск...
В систему гарантирования частных вкладов в России приняты первые банки
Первые 26 российских банков допущены в формирующуюся в России систему гарантирования частных вкладов. Первые - просто по времени завершения соответствующей их проверки Центральным банком. На будущей неделе могут появиться очередные 10, 20 или 30 таких банков, потом - еще, и так далее...
Но, вспомним, еще в июле - на волне тогдашних событий вокруг некоторых банков - в России был принят закон о дополнительных гарантиях по частным вкладам. По сути, теперь гарантируются вклады в любых банках России, даже в тех, которые не войдут в формирующуюся систему страхования. Более того, закон имеет обратную силу - с конца декабря прошлого года. В этих условиях - не теряет ли отчасти смысл сама идея создания системы страхования? Наш собеседник в Москве - председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев:
Павел Медведев: Вы знаете, - наоборот. Июльский закон о дополнительном страховании вкладов - очень "неловкий". Он неудобен для вкладчиков обанкротившихся банков. Своих денег им придется ждать очень долго. "Нормальный" закон о страховании вкладов примечателен тем, что деньги надо будет ждать не более 17 дней. Это - чрезвычайно важная деталь закона...
Сергей Сенинский: Если какой-то банк - по каким-то причинам - не будет допущен в систему страхования вкладов с первого раза, каков механизм и сроки, скажем так, "исправления ошибок"?
Павел Медведев: Если банк не прошел "экзамен на допуск" в систему страхования, то он может "исправиться". То есть он признает, что действительно имеет какие-то недостатки. А потом еще раз подать заявку. Все процедуры, весь переходный процесс должен занять не более одного года и 9 месяцев.
Я думаю, что о "неприятностях" мы узнаем где-то в конце этого периода. То есть, если банк не прошел "первый экзамен", то Центральный банк, конечно же, об этом никому не скажет! Это - не положено! Разве что банк сам захочет и может об этом рассказать. Но, скорее всего, и он тоже не захочет. И примерно в конце периода - год и 9 месяцев - Центральный банк нам объявит о всех случившихся неприятностях...
Сергей Сенинский: Через один год и девять месяцев - после вступления в силу закона о страховании частных вкладов, то есть декабря 2003 года?
Павел Медведев: Да, один год и 9 месяцев с 27 декабря 2003 года.
Сергей Сенинский: То есть этот период завершится 27 сентября 2005 года.
Спасибо, Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству. К этому интервью мы еще вернемся сегодня. Продолжаем выпуск...
В России создается первое кредитное бюро с участием одной из крупнейших таких компаний в мире
Мы уже упомянули о том, что британская компания Experian, одно из крупнейших в мире бюро частных кредитных историй, объявила о намерении создать в России совместное предприятие с информационным агентством "Интерфакс". Оно станет первым кредитным бюро в России, организуемым с участием зарубежной компании.
Ну, а вообще первые в мире кредитные бюро появились более 100 лет назад - в США. Говорит сотрудник американской Ассоциации компаний потребительской информации Норм Магнуссен:
Норм Магнуссен: Предоставление кредитов, а вместе с этим и проверка кредитоспособности заемщиков, возникли в США в конце 19-века. А началось все фермеров, которым, как и фермерам во всем мире, деньги были необходимы вперед - для того, чтобы свести концы с концами до сбора урожая. Компания Sears&Roebuck, которая впоследствии стала одной из крупнейших в мире сетей розничных магазинов, первой начала продавать фермерам зерно и другие товары в кредит. Ее примеру последовали другие магазины. Позже - для экономии времени - они решили объединить усилия и, вместо того, чтобы проверять кредитоспособность заемщиков самим, начали создавать что-то вроде банка данных или, если угодно, кредитного бюро, услугами которого могли пользоваться все кредиторы. Обычно в этой роли выступали один или несколько магазинов. Позднее кредитные бюро стали независимыми...
Сергей Сенинский: В Великобритании кредитные бюро возникли гораздо позже, но крупнейшая из этих компаний - Experian, которая теперь создает совместное предприятие в России - стала и едва ли не крупнейшей в мире. Говорит руководитель британской консультационной компании Consumer Credit Counselling Service Малколм Хёрлстон:
Малколм Хёрлстон: В Великобритании первые кредитные бюро появились в конце 70-ых - начале 80-ых годов 20 века. Именно тогда в стране начинался бум потребительского кредитования. Возникла острая необходимость в подобных кредитных бюро, которые бы предоставляли кредитную историю каждого потребителя. Самое крупное кредитное агентство в Великобритании - и, возможно, в мире - Experien - начинало свою деятельность именно на фоне распространения продаж товаров по каталогам.
Сегодня в Британии действуют три хорошо зарекомендовавших себя кредитных агентства. Вряд ли какой либо из кредиторов предоставит заем, не обратившись за кредитной историей к одной из этих организаций. Это - Callсredit, Experian и Equifax.
Experian - это британская организация, основанная известной торговой компанией Great Universal Stores - если хотите, аналогом российского ГУМа. Equifax - американская компания. Оба агентства имеют свои представительства во многих других странах. Ну, а Callсredit появилась совсем недавно, примерно два года назад...
Сергей Сенинский: Интересная деталь. Британская компания создает в России совместное предприятие с российским партнером. Между тем, в России - уже во втором чтении - был принят в июле законопроект, который, как выясняется, предусматривает довольно жесткое ограничение. Мы вновь говорим с председателем подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павлом Медведевым:
Павел Медведев: Законопроект, к сожалению, содержит неприятные, на мой взгляд, ограничения, которые помешают крупной иностранной компании прийти на наш рынок: не потому, что она иностранная, а потому что она крупная. В проекте закона есть требование: доля каждого собственника не может превышать 10%. Мне кажется, что это - очень жесткое ограничение, которое, пока закон не принят, конечно, не действует, и кредитное бюро, которое создано до принятие этого закона некоторое время будет существовать в таком виде, в каком создано. Правда, потом в течение определенного срока оно должно будет "привести себя" в соответствие с законом.
Сергей Сенинский: Это - в том случае, законопроект станет законом в его нынешнем виде... Или его собираются изменить?
Павел Медведев: Да, конечно... Я, честно говоря, надеюсь, что она, эта норма, исчезнет из закона. Во всяком случае, несколько депутатов, и я среди них, подготовили поправку, которая эту норму снимает. Мне кажется, что чрезвычайно важно от нее избавиться именно для того, чтобы несуществующий еще рынок просто возник. Пока в России нет никаких препятствий к тому, чтобы здесь создавались кредитные бюро. Однако и никаких кредитных бюро пока нет! То есть вывески-то есть, а самих бюро - нет! А мы еще ставим им дополнительные препятствия. И очень нелогично думать, что с появлением новых трудностей у компаний появится стимул создавать кредитные бюро...
Сергей Сенинский: Чтобы этот рынок возник, нужны, во-первых, спрос, а во-вторых, некая его мотивация для внутреннего развития.
Павел Медведев: Для того, чтобы кредитное бюро зажило нормальной жизнью, в нем или во всех бюро вместе должно быть очень много информации о рынке. Американцы, кстати, давали мне недавно такие экспертные оценки. Очень экспертные, конечно, не вполне научные, но, тем не менее, правдоподобные: кредитные бюро начинают жить после того, как они собрали 70% информации с рынка. Только тогда появляется регулярный интерес покупать у них эту информацию, сотрудничать с ними и поставлять им информацию. И получается такой "тяни-толкай" - есть информация, значит, будет еще и дополнительная информация.
Сергей Сенинский: 70% - от какого именно объема информации имели в виду ваши собеседники?
Павел Медведев: Давайте говорить только о физических лицах. Представим, все американцы - физические лица - набрали сколько-то кредитов в течение своей жизни. Какие-то кредиты они уже вернули, какие-то еще продолжают обслуживать. Некоторые не вернули и не возвращают. Все это - море информации. И американские эксперты считают, что необходимо знать 70% этой информации для того, чтобы кредитные бюро стали саморазвивающейся системой...
Сергей Сенинский: И еще несколько примеров из зарубежной практики. В Германии - любому, кто обращается за любым кредитом, банк предложит подписать заявление о том, что он не возражает против наведения справок о его кредитном прошлом в кредитном бюро. Самое крупное из них - SCHUFA. Говорит его сотрудник Штефан Хорст:
Штефан Хорст: SCHUFA собирает данные исключительно частных лицах и не владеет подобной информацией о каких-либо фирмах. В список SCHUFA попадают практически все физические лица, обращающиеся за кредитами к банкам на территории Германии. Кстати, гражданство этих людей в данном случае не играет никакой роли.
Важно отметить также, что SCHUFA располагает лишь той информацией, которую она получает официально от своих партнеров - кредитных организаций. И такими данными является номер текущего счета клиента, его кредитной карточки, размер выданного кредита, срок его погашения. Это - все! Мы не располагаем данными, скажем, о доходах конкретного лица, о его работодателе и никоим образом не интересуемся, как и куда он инвестирует свои деньги.
Сергей Сенинский: Отметим, что подписание разрешения на проверку своего кредитного прошлого в Германии - дело добровольное, не принудительное. Хотя, понятно, если соискатель кредита отказывается, то его шансы этот кредит получить, мягко говоря, не увеличиваются... Кстати, российский законопроект, о котором мы только что говорили, прямо указывает на то, что сбор информации о потенциальном получателе кредита банк может начать - только и исключительно - после его письменного на то согласия.
А как - в Соединенных Штатах, где, напомню, более 100 лет назад и возникли первые в мире кредитные бюро?
Норм Магнуссен: Нет. Это делается автоматически. Исключение, согласно закону, представляет проверка вашей кредитоспособности при приеме на работу. В этом случае вы должны поставить свою подпись под документом, разрешающим работодателю проверить вашу кредитную историю. В во всех остальных случаях, если вы обращаетесь за кредитом, это автоматически дает кредитору право вас проверить.
Сергей Сенинский: Норм Магнуссен, сотрудник американской Ассоциации компаний потребительской информации. Продолжаем выпуск...
Обзор еженедельника The Economist
Наша постоянная рубрика - обзор некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист". Он вышел в пятницу, 24 сентября. С обзором вас познакомит Мария Клайн:
Мария Клайн: Латинская Америка стала в последние десятилетия лабораторией пенсионных реформ. Первая из них началась в 1981 году в Чили, затем - в Перу, Аргентине, Мексике и других странах. В деталях механизмы пенсионной реформы могут разниться от страны к стране, но главное, что их объединяет, это переход к частным накоплениям. Каковы же уроки этих реформ в Латинской Америке - для всего остального мира?
Первое полное их исследование только что завершил Всемирный банк, пишет "Экономист". Как отмечают его авторы, больше всего от пенсионных реформ в странах Латинской Америки выиграли бюджеты этих стран. Нагрузка на них - в виде выплат нынешним пенсионерам из текущих налогов - значительно снизилась.
Но главный вопрос - что принесли пенсионные реформы не бюджетам, а самим людям? Здесь оценки авторов исследования оказываются куда более скромными. Людей, которые предпочли новую систему, до сих пор гораздо меньше, чем ожидалось. Даже в Чили на частные пенсионные накопления перешла лишь половина работающих, а в других странах таковых - примерно 20%. В чем же дело? Ведь вложения в пенсионные фонды приносят высокий доход?
Главным аргументом, еще с самого начала этих реформ, называют завышенные нормативы отчислений на будущую пенсию. Обычно это 10% текущего заработка. Для людей среднего достатка, не говоря уже о молодых семьях с детьми, это оказывается непосильным. Кроме того, даже частные пенсионные накопления могут быть подвержены политическим рискам. В некоторых странах пенсионные фонды обязаны инвестировать большую часть своих средств в государственные ценные бумаги, тогда как вложения в зарубежные инструменты жестко ограничены. В той же Аргентине, когда правительство объявило дефолт по своим обязательствам, потери будущих пенсионеров оказались весьма значительными.
Автора исследования делают вывод о том, что в реформировании нуждается каждая из трех составляющих накопительных пенсионных систем стран Латинской Америки. Первая из них - минимальная пенсия от государства - должна реально защищать пенсионера от бедности. Вторая - обязательные собственные накопления. Явно следует сократить их нормативы. Это, в свою очередь, даст возможность развиться третьей составляющей, которая ныне пребывает в зачаточном состоянии - добровольным накоплениям будущих пенсионеров. А со временем обязательные отчисления на индивидуальные накопительные счета следует упразднить вовсе, заключает "Экономист".
Количество мобильных телефонов в мире уже превысило количество обычных линий и продолжает стремительно возрастать, тогда как проводных - наоборот, во многих странах сокращается. Тем не менее, некоторые преимущества обычных телефонов очевидны: звонки по ним - дешевле, а качество связи - выше, чем у мобильных. Вот почему все больше энтузиазма в индустрии вызывает идея совмещения обоих видов телефонной связи: соединить независимость мобильной с надежностью и дешевизной обычной, пишет "Экономист".
Человек станет пользоваться одной телефонной трубкой для мобильной связи, когда он где-то в пути, и - обычной связи, когда он приходит домой. У него будет один телефонный номер, один автоответчик и один счет за телефон. В доме звонки проходят через небольшую базовую станцию, которая имеет широкополосный Интернет-доступ по телефонным проводам. А связь с каждым из телефонов в семье осуществляется на радиочастотах того спектра, где не требуется лицензирования - типа Bluetooth или Wi-Fi. Когда вы входите в дом, ваш телефон настраивается на базовую станцию в нем - как роуминг в сотовой связи. А когда вы выходите из дома, ваш телефон начинает работать как обычный мобильный. Если к вам пришел гость, то его телефон также настроится на вашу базовую станцию, однако все переговоры по нему будут отражены на его телефонном счете, а не вашем.
Понятно, возникают технические проблемы такого совмещения. Во-первых, разные частоты связи - для дома и вне его. Их практически уже совместили в одной трубке, без особого её удорожания. Во-вторых, что гораздо важнее, необходимость объединения технологических стандартов. Теперь и это, по сути, решено. Буквально на днях консорциум, в который вошли как крупнейшие операторы (British Telecom, T-Mobile и Alcatel), так и ведущие производители оборудования (Nokia, Ericsson и Motorola), объявили о создании единого стандарта, позволяющего совместить формат мобильной связи, действующей на огромной территории, с форматами связи малых расстояний - типа Wi-Fi.
Пионером нового вида телефонной связи, видимо. станет компания British Telecom. Используя недавно появившуюся технологию совмещения мобильной и проводной телефонной связи, известную как Bluephone, британская компания намерена начать испытания новой услуги уже в декабре, а представить её на рынке - весной будущего года.
Главный вопрос, правда, пока остается без ответа: воспримут ли новую услугу сами пользователи? Но если её внедрение в Великобритании окажется успешным, то дальнейшее её распространение не займет много времени. И если так и будет, то уже через несколько лет сами понятия "мобильный" телефон или "обычный" останутся в прошлом, заключает "Экономист".
Сергей Сенинский: Спасибо, Мария Клайн. Обзор некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист", который вышел в пятницу, 24 сентября, завершает сегодняшний выпуск "Дело и Деньги"...
Сергей Сенинский: Выпуск открывает панорама экономических новостей и событий последних дней - Одна неделя года.
Одна неделя года
Ирина Лагунина: Банк России допустил к участию в системе страхования частных вкладов первые 26 банков. Проверки - на предмет соответствия требованиям системы страхования - завершены в 350 банках, еще более чем в 200 проверки продолжаются. Всего заявки о допуске в систему страхования частных вкладов подали 1149 российских банков.
Дмитрий Волчек: Московский арбитражный суд - по иску Банка России - признал банкротом банк "Павелецкий". Его лицензия была отозвана 13 августа. Большая часть активов банка оказалась неликвидной, что делает невозможным выполнение банком обязательств перед вкладчиками и кредиторами.
Ирина Лагунина: Британская компания Experian, одно из крупнейших в мире бюро частных кредитных историй, объявила о намерении создать в России совместное предприятие с информационным агентством "Интерфакс". Оно станет первым кредитным бюро в России, организуемым с участием зарубежной компании.
Дмитрий Волчек: Французская нефтяная компания Total намерена купить блокирующий пакет акций - 25% плюс одна - крупнейшего в России независимого производителя газа - компании НОВАТЭК. Доля "Новатэк" в общей добыче газа в России составляет менее 3,5% процентов, однако такого количества газа Франции хватило бы на полгода.
Ирина Лагунина: Российские и иностранные компании, контролирующие 70% активов работающих в стране инвестиционных фондов, обратились к президенту России с письмом, в котором выразили озабоченность в связи с принятием Государственной Думой в первом чтении поправок к закону "Об акционерных обществах". Они позволяют акционеру, который владеет 90% акций и более любой компании, выкупать доли остальных акционеров по цене, которую определяет оценщик, нанятый основным акционером. При этом миноритарные акционеры не могут воспрепятствовать сделке. Рассмотреть законопроект во втором чтении планируется в октябре.
Дмитрий Волчек: На совместном предприятии "General Motors - АвтоВАЗ" начато серийное производство автомобилей "Шевроле-Вива" - варианта Opel Astra. В 2005 году их будет выпущено 7,5 тысяч. Кроме того, "АвтоВАЗ" приступил к выпуску выпуск новой модели "2113" - трехдверного хэтчбека, который сменил "Ладу" "восьмой" модели. До конца года их будет выпущено более 4,5 тысяч. Прогнозируемая цена - от 6 до 6,5 тысяч долларов.
Ирина Лагунина: Крупнейшим в мире получателем прямых иностранных инвестиций стал в 2003 году Китай, почти вдвое опередив традиционного лидера - Соединенные Штаты. По данным комиссии ООН по торговле и развитию, общий объем прямых иностранных инвестиций в Китай составил в прошлом году 54 миллиарда долларов, тогда как в США - 30 миллиардов, что вдвое меньше, чем годом ранее. В России объем прямых иностранных инвестиций составил в прошлом году 6,7 миллиарда долларов, а вывоз капитала из страны - ровно на три миллиарда больше.
Сергей Сенинский: Одна неделя года - панорама экономических новостей и событий. Продолжаем выпуск...
В систему гарантирования частных вкладов в России приняты первые банки
Первые 26 российских банков допущены в формирующуюся в России систему гарантирования частных вкладов. Первые - просто по времени завершения соответствующей их проверки Центральным банком. На будущей неделе могут появиться очередные 10, 20 или 30 таких банков, потом - еще, и так далее...
Но, вспомним, еще в июле - на волне тогдашних событий вокруг некоторых банков - в России был принят закон о дополнительных гарантиях по частным вкладам. По сути, теперь гарантируются вклады в любых банках России, даже в тех, которые не войдут в формирующуюся систему страхования. Более того, закон имеет обратную силу - с конца декабря прошлого года. В этих условиях - не теряет ли отчасти смысл сама идея создания системы страхования? Наш собеседник в Москве - председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев:
Павел Медведев: Вы знаете, - наоборот. Июльский закон о дополнительном страховании вкладов - очень "неловкий". Он неудобен для вкладчиков обанкротившихся банков. Своих денег им придется ждать очень долго. "Нормальный" закон о страховании вкладов примечателен тем, что деньги надо будет ждать не более 17 дней. Это - чрезвычайно важная деталь закона...
Сергей Сенинский: Если какой-то банк - по каким-то причинам - не будет допущен в систему страхования вкладов с первого раза, каков механизм и сроки, скажем так, "исправления ошибок"?
Павел Медведев: Если банк не прошел "экзамен на допуск" в систему страхования, то он может "исправиться". То есть он признает, что действительно имеет какие-то недостатки. А потом еще раз подать заявку. Все процедуры, весь переходный процесс должен занять не более одного года и 9 месяцев.
Я думаю, что о "неприятностях" мы узнаем где-то в конце этого периода. То есть, если банк не прошел "первый экзамен", то Центральный банк, конечно же, об этом никому не скажет! Это - не положено! Разве что банк сам захочет и может об этом рассказать. Но, скорее всего, и он тоже не захочет. И примерно в конце периода - год и 9 месяцев - Центральный банк нам объявит о всех случившихся неприятностях...
Сергей Сенинский: Через один год и девять месяцев - после вступления в силу закона о страховании частных вкладов, то есть декабря 2003 года?
Павел Медведев: Да, один год и 9 месяцев с 27 декабря 2003 года.
Сергей Сенинский: То есть этот период завершится 27 сентября 2005 года.
Спасибо, Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству. К этому интервью мы еще вернемся сегодня. Продолжаем выпуск...
В России создается первое кредитное бюро с участием одной из крупнейших таких компаний в мире
Мы уже упомянули о том, что британская компания Experian, одно из крупнейших в мире бюро частных кредитных историй, объявила о намерении создать в России совместное предприятие с информационным агентством "Интерфакс". Оно станет первым кредитным бюро в России, организуемым с участием зарубежной компании.
Ну, а вообще первые в мире кредитные бюро появились более 100 лет назад - в США. Говорит сотрудник американской Ассоциации компаний потребительской информации Норм Магнуссен:
Норм Магнуссен: Предоставление кредитов, а вместе с этим и проверка кредитоспособности заемщиков, возникли в США в конце 19-века. А началось все фермеров, которым, как и фермерам во всем мире, деньги были необходимы вперед - для того, чтобы свести концы с концами до сбора урожая. Компания Sears&Roebuck, которая впоследствии стала одной из крупнейших в мире сетей розничных магазинов, первой начала продавать фермерам зерно и другие товары в кредит. Ее примеру последовали другие магазины. Позже - для экономии времени - они решили объединить усилия и, вместо того, чтобы проверять кредитоспособность заемщиков самим, начали создавать что-то вроде банка данных или, если угодно, кредитного бюро, услугами которого могли пользоваться все кредиторы. Обычно в этой роли выступали один или несколько магазинов. Позднее кредитные бюро стали независимыми...
Сергей Сенинский: В Великобритании кредитные бюро возникли гораздо позже, но крупнейшая из этих компаний - Experian, которая теперь создает совместное предприятие в России - стала и едва ли не крупнейшей в мире. Говорит руководитель британской консультационной компании Consumer Credit Counselling Service Малколм Хёрлстон:
Малколм Хёрлстон: В Великобритании первые кредитные бюро появились в конце 70-ых - начале 80-ых годов 20 века. Именно тогда в стране начинался бум потребительского кредитования. Возникла острая необходимость в подобных кредитных бюро, которые бы предоставляли кредитную историю каждого потребителя. Самое крупное кредитное агентство в Великобритании - и, возможно, в мире - Experien - начинало свою деятельность именно на фоне распространения продаж товаров по каталогам.
Сегодня в Британии действуют три хорошо зарекомендовавших себя кредитных агентства. Вряд ли какой либо из кредиторов предоставит заем, не обратившись за кредитной историей к одной из этих организаций. Это - Callсredit, Experian и Equifax.
Experian - это британская организация, основанная известной торговой компанией Great Universal Stores - если хотите, аналогом российского ГУМа. Equifax - американская компания. Оба агентства имеют свои представительства во многих других странах. Ну, а Callсredit появилась совсем недавно, примерно два года назад...
Сергей Сенинский: Интересная деталь. Британская компания создает в России совместное предприятие с российским партнером. Между тем, в России - уже во втором чтении - был принят в июле законопроект, который, как выясняется, предусматривает довольно жесткое ограничение. Мы вновь говорим с председателем подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павлом Медведевым:
Павел Медведев: Законопроект, к сожалению, содержит неприятные, на мой взгляд, ограничения, которые помешают крупной иностранной компании прийти на наш рынок: не потому, что она иностранная, а потому что она крупная. В проекте закона есть требование: доля каждого собственника не может превышать 10%. Мне кажется, что это - очень жесткое ограничение, которое, пока закон не принят, конечно, не действует, и кредитное бюро, которое создано до принятие этого закона некоторое время будет существовать в таком виде, в каком создано. Правда, потом в течение определенного срока оно должно будет "привести себя" в соответствие с законом.
Сергей Сенинский: Это - в том случае, законопроект станет законом в его нынешнем виде... Или его собираются изменить?
Павел Медведев: Да, конечно... Я, честно говоря, надеюсь, что она, эта норма, исчезнет из закона. Во всяком случае, несколько депутатов, и я среди них, подготовили поправку, которая эту норму снимает. Мне кажется, что чрезвычайно важно от нее избавиться именно для того, чтобы несуществующий еще рынок просто возник. Пока в России нет никаких препятствий к тому, чтобы здесь создавались кредитные бюро. Однако и никаких кредитных бюро пока нет! То есть вывески-то есть, а самих бюро - нет! А мы еще ставим им дополнительные препятствия. И очень нелогично думать, что с появлением новых трудностей у компаний появится стимул создавать кредитные бюро...
Сергей Сенинский: Чтобы этот рынок возник, нужны, во-первых, спрос, а во-вторых, некая его мотивация для внутреннего развития.
Павел Медведев: Для того, чтобы кредитное бюро зажило нормальной жизнью, в нем или во всех бюро вместе должно быть очень много информации о рынке. Американцы, кстати, давали мне недавно такие экспертные оценки. Очень экспертные, конечно, не вполне научные, но, тем не менее, правдоподобные: кредитные бюро начинают жить после того, как они собрали 70% информации с рынка. Только тогда появляется регулярный интерес покупать у них эту информацию, сотрудничать с ними и поставлять им информацию. И получается такой "тяни-толкай" - есть информация, значит, будет еще и дополнительная информация.
Сергей Сенинский: 70% - от какого именно объема информации имели в виду ваши собеседники?
Павел Медведев: Давайте говорить только о физических лицах. Представим, все американцы - физические лица - набрали сколько-то кредитов в течение своей жизни. Какие-то кредиты они уже вернули, какие-то еще продолжают обслуживать. Некоторые не вернули и не возвращают. Все это - море информации. И американские эксперты считают, что необходимо знать 70% этой информации для того, чтобы кредитные бюро стали саморазвивающейся системой...
Сергей Сенинский: И еще несколько примеров из зарубежной практики. В Германии - любому, кто обращается за любым кредитом, банк предложит подписать заявление о том, что он не возражает против наведения справок о его кредитном прошлом в кредитном бюро. Самое крупное из них - SCHUFA. Говорит его сотрудник Штефан Хорст:
Штефан Хорст: SCHUFA собирает данные исключительно частных лицах и не владеет подобной информацией о каких-либо фирмах. В список SCHUFA попадают практически все физические лица, обращающиеся за кредитами к банкам на территории Германии. Кстати, гражданство этих людей в данном случае не играет никакой роли.
Важно отметить также, что SCHUFA располагает лишь той информацией, которую она получает официально от своих партнеров - кредитных организаций. И такими данными является номер текущего счета клиента, его кредитной карточки, размер выданного кредита, срок его погашения. Это - все! Мы не располагаем данными, скажем, о доходах конкретного лица, о его работодателе и никоим образом не интересуемся, как и куда он инвестирует свои деньги.
Сергей Сенинский: Отметим, что подписание разрешения на проверку своего кредитного прошлого в Германии - дело добровольное, не принудительное. Хотя, понятно, если соискатель кредита отказывается, то его шансы этот кредит получить, мягко говоря, не увеличиваются... Кстати, российский законопроект, о котором мы только что говорили, прямо указывает на то, что сбор информации о потенциальном получателе кредита банк может начать - только и исключительно - после его письменного на то согласия.
А как - в Соединенных Штатах, где, напомню, более 100 лет назад и возникли первые в мире кредитные бюро?
Норм Магнуссен: Нет. Это делается автоматически. Исключение, согласно закону, представляет проверка вашей кредитоспособности при приеме на работу. В этом случае вы должны поставить свою подпись под документом, разрешающим работодателю проверить вашу кредитную историю. В во всех остальных случаях, если вы обращаетесь за кредитом, это автоматически дает кредитору право вас проверить.
Сергей Сенинский: Норм Магнуссен, сотрудник американской Ассоциации компаний потребительской информации. Продолжаем выпуск...
Обзор еженедельника The Economist
Наша постоянная рубрика - обзор некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист". Он вышел в пятницу, 24 сентября. С обзором вас познакомит Мария Клайн:
Мария Клайн: Латинская Америка стала в последние десятилетия лабораторией пенсионных реформ. Первая из них началась в 1981 году в Чили, затем - в Перу, Аргентине, Мексике и других странах. В деталях механизмы пенсионной реформы могут разниться от страны к стране, но главное, что их объединяет, это переход к частным накоплениям. Каковы же уроки этих реформ в Латинской Америке - для всего остального мира?
Первое полное их исследование только что завершил Всемирный банк, пишет "Экономист". Как отмечают его авторы, больше всего от пенсионных реформ в странах Латинской Америки выиграли бюджеты этих стран. Нагрузка на них - в виде выплат нынешним пенсионерам из текущих налогов - значительно снизилась.
Но главный вопрос - что принесли пенсионные реформы не бюджетам, а самим людям? Здесь оценки авторов исследования оказываются куда более скромными. Людей, которые предпочли новую систему, до сих пор гораздо меньше, чем ожидалось. Даже в Чили на частные пенсионные накопления перешла лишь половина работающих, а в других странах таковых - примерно 20%. В чем же дело? Ведь вложения в пенсионные фонды приносят высокий доход?
Главным аргументом, еще с самого начала этих реформ, называют завышенные нормативы отчислений на будущую пенсию. Обычно это 10% текущего заработка. Для людей среднего достатка, не говоря уже о молодых семьях с детьми, это оказывается непосильным. Кроме того, даже частные пенсионные накопления могут быть подвержены политическим рискам. В некоторых странах пенсионные фонды обязаны инвестировать большую часть своих средств в государственные ценные бумаги, тогда как вложения в зарубежные инструменты жестко ограничены. В той же Аргентине, когда правительство объявило дефолт по своим обязательствам, потери будущих пенсионеров оказались весьма значительными.
Автора исследования делают вывод о том, что в реформировании нуждается каждая из трех составляющих накопительных пенсионных систем стран Латинской Америки. Первая из них - минимальная пенсия от государства - должна реально защищать пенсионера от бедности. Вторая - обязательные собственные накопления. Явно следует сократить их нормативы. Это, в свою очередь, даст возможность развиться третьей составляющей, которая ныне пребывает в зачаточном состоянии - добровольным накоплениям будущих пенсионеров. А со временем обязательные отчисления на индивидуальные накопительные счета следует упразднить вовсе, заключает "Экономист".
Количество мобильных телефонов в мире уже превысило количество обычных линий и продолжает стремительно возрастать, тогда как проводных - наоборот, во многих странах сокращается. Тем не менее, некоторые преимущества обычных телефонов очевидны: звонки по ним - дешевле, а качество связи - выше, чем у мобильных. Вот почему все больше энтузиазма в индустрии вызывает идея совмещения обоих видов телефонной связи: соединить независимость мобильной с надежностью и дешевизной обычной, пишет "Экономист".
Человек станет пользоваться одной телефонной трубкой для мобильной связи, когда он где-то в пути, и - обычной связи, когда он приходит домой. У него будет один телефонный номер, один автоответчик и один счет за телефон. В доме звонки проходят через небольшую базовую станцию, которая имеет широкополосный Интернет-доступ по телефонным проводам. А связь с каждым из телефонов в семье осуществляется на радиочастотах того спектра, где не требуется лицензирования - типа Bluetooth или Wi-Fi. Когда вы входите в дом, ваш телефон настраивается на базовую станцию в нем - как роуминг в сотовой связи. А когда вы выходите из дома, ваш телефон начинает работать как обычный мобильный. Если к вам пришел гость, то его телефон также настроится на вашу базовую станцию, однако все переговоры по нему будут отражены на его телефонном счете, а не вашем.
Понятно, возникают технические проблемы такого совмещения. Во-первых, разные частоты связи - для дома и вне его. Их практически уже совместили в одной трубке, без особого её удорожания. Во-вторых, что гораздо важнее, необходимость объединения технологических стандартов. Теперь и это, по сути, решено. Буквально на днях консорциум, в который вошли как крупнейшие операторы (British Telecom, T-Mobile и Alcatel), так и ведущие производители оборудования (Nokia, Ericsson и Motorola), объявили о создании единого стандарта, позволяющего совместить формат мобильной связи, действующей на огромной территории, с форматами связи малых расстояний - типа Wi-Fi.
Пионером нового вида телефонной связи, видимо. станет компания British Telecom. Используя недавно появившуюся технологию совмещения мобильной и проводной телефонной связи, известную как Bluephone, британская компания намерена начать испытания новой услуги уже в декабре, а представить её на рынке - весной будущего года.
Главный вопрос, правда, пока остается без ответа: воспримут ли новую услугу сами пользователи? Но если её внедрение в Великобритании окажется успешным, то дальнейшее её распространение не займет много времени. И если так и будет, то уже через несколько лет сами понятия "мобильный" телефон или "обычный" останутся в прошлом, заключает "Экономист".
Сергей Сенинский: Спасибо, Мария Клайн. Обзор некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника "Экономист", который вышел в пятницу, 24 сентября, завершает сегодняшний выпуск "Дело и Деньги"...