Ирина Лагунина: По только что опубликованным данным, в Испании с 2007 по 2010 год за неуплату ипотечного кредита лишились своих квартир 270 тысяч семей. В ближайшую пару лет на улице окажутся еще как минимум 350 тысяч. В чем причина подобной ситуации - подлинной трагедии для жителей страны. С историей вопроса знакомит мадридский корреспондент РС Виктор Черецкий.
Виктор Черецкий: Идея ипотеки, то есть выдачи кредита под залог приобретаемой недвижимости, для Испании не нова. Ипотечное кредитование существует многие десятилетия. Помнится, еще в восьмидесятые-девяностые годы прошлого столетия для выдачи подобного кредита банк требовал от клиентов – испанцев и иностранцев – определенные дополнительные гарантии. Следовало доказать, что ты платежеспособен: имеешь работу, стабильный доход, какую-то собственность или хотя бы состоятельных родственников, которые могли бы за тебя поручиться. Так что ипотечные кредиты выдавались далеко не всем, а лишь тем, кто, по оценке банка, был способен выплачивать этот кредит с процентами. Причем деньги, даваемые в долг, едва могли покрыть половину стоимости жилья и выдавались не более, чем на десять лет под 10-12 процентов годовых. Вилли Гонсалес, преподаватель мадридской высшей школы бизнеса.
Вили Гонсалес: Что, как правило, определяло решение кредитного учреждения выдать или не выдать вам заем? Во-первых, изучалось ваше прошлое, являетесь ли вы должником? То есть банку необходимо было знать, насколько добросовестно вы отдавали ранее взятые кредиты в других банках, являетесь ли вы надежным плательщиком. Во-вторых, изучалась ваша сегодняшняя платежеспособность, ваши доходы, насколько они велики и стабильны. В-третьих, банки интересовались, если у вас какая-то собственность, недвижимость, которая могла бы служить дополнительной гарантией, помимо жилья, взятого под ипотечный кредит. И, наконец, банк детально изучал предмет кредитования, то есть собственность, которую вы намеревались приобрести.
Виктор Черецкий: С середины девяностых годов ситуация стала меняться. Система ипотеки была либерализована. Возможность взять кредит получил практически любой совершеннолетний испанец или иностранец, желающий приобрести собственность в Испании. Платежеспособность клиента более никого не интересовала. Причем банк кредитовал полную стоимость жилья со сроком выплаты 30, а то и все 50 лет. В начале минувшего десятилетия стоимость денег стала низкой, то есть низкими стали проценты за кредит. Это еще больше усилило интерес населения к ипотекам. Он подогревался мощной рекламной кампанией. Банки буквально навязывали свои услуги. Обществу усиленно внушалась мысль о необходимости иметь жилье в собственности. Даже говорилось, что испанцы, в отличие от других европейцев, отличаются некой особой страстью к собственной недвижимости. Дескать, если у тебя нет собственной квартиры и ты снимаешь жилье, значит, в Испании ты - никто. 35-летний житель Мадрида по имени Алекс - один из тех, кто поддался уговорам – купил квартиру в кредит.
Алекс: Фактически нас принуждали покупать жилье в собственность. Без конца по телевидению говорилось, что если у тебя нет недвижимости, ты – неудачник, ничего из себя не представляешь. Что касается банка, то он буквально на руках тебя носил, не скупился на обещания, мол, если что-то случится, мы всегда тебе поможем. Ну и я поддался, тем более, что поначалу за ипотеку в месяц приходилось платить меньше, чем за аренду частной квартиры.
Виктор Черецкий: Одновременно обществу навязывалась и мысль о том, что вложение в недвижимость – самое надежное, поскольку цены на жилье, якобы, в Испании никогда не падали на протяжении столетий. Так что, в случае чего, квартиру всегда можно продать и остаться в выгоде. 30-летнюю жительницу Барселоны Грасьелу убедил взять ипотечный кредит именно этот довод.
Грасьела: Мне запомнилось, что все говорили о выгоде вложения в недвижимость. Вы, мол, не только улучшаете свои жилищные условия, но и преумножаете свой капитал. Какой бы страшный кризис ни переживала испанская экономика, цены на недвижимость никогда снижены не будут.
Виктор Черецкий: Кредиты стали брать все больше и больше людей. Вырос интерес не только к улучшению жилищных условий, но и к приобретению дач – домов и квартир на морском побережье для летнего отдыха. Считается, что к услугам банков для получения ипотеки в последние десять лет прибегло порядка 60% испанских семей. В некоторых городах и поселках страны этот процент был выше, к примеру, в Вильянуэва-де-ла-Торре в провинции Гвадалахара. Говорит мэр поселка Грегорио Рамос.
Грегорио Рамос: Наш поселок относительно новый. Много молодежи. Так что почти все наши жители – процентов 90 – выплачивают ипотеку. По правде говоря, все задыхаются в долгах.
Виктор Черецкий: В связи с ростом спроса строительные компании уже с конца 90-х годов стали быстро поднимать цены на недвижимость. За десять лет они выросли в 4-5 раз. Но люди продолжали покупать жилье, поскольку плата "растягивалась" на многие годы и не казалось уж столь высокой. Собственно, конъюнктурный рост цен на недвижимость и позволял банкам временно не обращать внимания на платежеспособность клиента. Ведь они знали, что за неуплату всегда могут отобрать недвижимость и продать ее значительно дороже. Так что банки не скупились и предлагали клиентам даже взять деньги сверх стоимости квартиры – на мебель для новой квартиры, бытовую технику и так далее. Рассказывает жительница Мадрида 40-летняя Лурдес.
Лурдес: Банки предлагали взять денег больше, чем требовали фирмы, продающие недвижимость. Настойчиво предлагали оплатить покупку даже одежды к новоселью, они всячески навязывали вам кредиты для всевозможных приобретений.
Виктор Черецкий: Одновременно крупномасштабное строительство сделалось "локомотивом" испанской экономики. Оживилась торговля, вся сфера обслуживания, производство и продажа автомобилей и так далее. В стране даже стало не хватать рабочих рук. В Испанию хлынул поток иммигрантов. А в казну широким потоком шли налоги от бурной строительной деятельности. Государство получило возможность обновить инфраструктуру – заняться строительством скоростных железнодорожных и автомобильных магистралей. Казалось, конца "испанскому чуду" не будет. Это и позволяло премьер-министру страны Родригесу Сапатеро делать следующие заявления.
Родригес Сапатеро: Испанская финансово-экономическая система, возможно, одна из самых солидных в мире. Это мощная система, которая сравнима разве что с теми, что существует в наиболее развитых государствах.
Виктор Черецкий: Первые тревожные симптомы появились лет пять назад, когда постепенно стали расти банковские проценты за кредиты. Люди, которые, к примеру, взяли ссуду в 2003 году и платили первые годы восемьсот евро в месяц, теперь вынуждены были отдавать тысячу двести. И это при средней зарплате по стране, не превышающей полторы тысячи евро. Однако, как известно, беда не приходит одна. В 2007 году в Испании начался экономический кризис, который продолжается до сих пор. Безработица уже составляет 21 процент трудоспособного населения. Без работы сейчас более пяти миллионов человек. Причем треть безработных не получают никаких пособий, живут за счет родственников, случайных заработков или попрошайничества. Естественно, эти люди не могут выплачивать ипотеку и лишаются своего жилья, которое отходит банку. 35-летний житель Мадрида Алекс, тот, который поддался на уговоры банка, тоже потерял свою квартиру.
Алекс: На работе дела шли плохо. Зарплату перестали платить. И настало время, когда я не смог оплачивать ипотеку. Впрочем, проблемы начались раньше, когда я еще работал – месячные выплаты постоянно увеличивались. Меня особо возмущает безразличие властей, которые в этом деле заняли позицию посторонних наблюдателей.
Виктор Черецкий: Тем временем, с потерей жилья беды должников не заканчиваются. В связи с тем, что цены на недвижимость в последние годы – из-за отсутствия спроса – вопреки предсказаниям, оказались замороженными и даже поехали вниз, банки, забирая жилье у неплательщика, оставляют его в должниках. Дескать, ты должен был нам с процентами 350 тысяч евро. Твои выплаты составили 50, а твоя квартира стоит теперь от силы 200 тысяч. Так что, изволь, помимо квартиры, отдать еще, как минимум, 100 тысяч. При этом оценку нынешней стоимости жилья делает сам банк и, как правило, занижает ее процентов на 30-50% по отношению к ценам на рынке. Подобное положение многие считают неприемлемым. Альфонсо Мартинес, профсоюзный деятель.
Альфонсо Мартинес: Мне представляется, что мы имеем дело с крайней жестокостью со стороны испанских банков в случаях с неплательщиками ипотечных кредитов. Если во времена строительного бума банки считали выгодным делом давать кредиты, даже превышающие стоимость жилья, обещая людям - в случае возникновения проблем - всяческие отсрочки и льготы, то это вовсе не означает, что теперь за их обман должны расплачиваться клиенты. Откуда, по мнению банков, разорившиеся и потерявшие жилье люди возьмут деньги на оплату оставшегося долга? Неужели не достаточно, что банки оставляют за собой отторгнутую недвижимость? Существующее положение необходимо как можно скорее исправить.
Виктор Черецкий: Еще в худшей ситуации оказались десятки тысяч безработных иммигрантов, включая россиян и украинцев, многие из которых тоже в свое время соблазнились возможностью без особого труда получить ипотеку. Они не только утрачивают жилье, но вдобавок лишены - из-за банковских долгов - возможности покинуть страну и вернуться на родину. Подобное положение многие испанские политики считают ненормальным. Однако никакого закона, запрещающего банкам поступать с клиентами-иностранцами именно так, пока не существует. Профессор экономики Барселонского университета Рикардо Вернер считает, что государство обязано взять под контроль систему предоставления кредитов и взимания долга.
Рикардо Вернер: В финансовых учреждениях сложился порочный стиль работы – постоянный поиск путей быстрого обогащения, что связано с большим риском. Для изменения дел, думаю, не обойтись без вмешательства государства.
Виктор Черецкий: Квартиры у должников отторгаются по решению суда. Тот же суд, как правило, удовлетворяет требование банка о дополнительных денежных выплатах. Как исключение, наделавшее много шума, явилось решение суда в провинции Наварра, который отказал банку во взимании с разорившегося владельца, помимо его квартиры, денежной разницы. Представителей финансовых кругов это решение возмутило. Сантос Гонсалес, глава Ассоциации ипотечного кредитования.
Сантос Гонсалес: Признаюсь, что, учитывая интересы рынка ипотек, данное решение вызывает наше беспокойство. Для нас это скверная новость. И мы, естественно, не согласны с доводами суда и его постановлением.
Виктор Черецкий: Зато постановление наварского суда приветствовала парламентская оппозиция, многие региональные политики и общественные организации страны. Они полагают, что данное решение послужит прецедентом для аналогичных дел по всей стране и положит конец банковскому произволу. Ада Колау, представитель неправительственной организации, которая называется "Общество лиц, пострадавших от ипотечного надувательства".
Ада Колау: Безусловно, решение суда Наварры - это свет надежды в конце туннеля, в котором оказались сотни тысяч испанских семей. В кризис они потеряли работу и жилье. И крайне несправедливо, что в Испании банки имеют право по своему усмотрению оценивать их жилье в половину стоимости и заставлять свои жертвы до конца жизни выплачивать надуманные долги. Наконец-то в нашей стране нашелся суд, который заявил, что подобное положение – издевательство над людьми.
Виктор Черецкий: Со своей стороны представитель так называемой Ассоциации потребителей и пользователей - ФАКУА - Рубен Санчес возложил ответственность за существующее положение на правительство, представленное Испанской социалистической рабочей партией.
Рубен Санчес: Мы считаем неприемлемым положение, когда испанские банки всегда оказываются в выгоде, а их клиенты попадают в кабалу. Неприемлемо для нас и то, что нынешнее правительство, называющее себя "левым", тщательно оберегает интересы финансовых кругов и ничего не предпринимает для защиты граждан от произвола.
Виктор Черецкий: Банки многих стран, к примеру, США, в соответствии с существующим там положением, довольствуются возвращением жилья неплательщиков и не требуют с них дополнительных выплат.
Виктор Черецкий: Идея ипотеки, то есть выдачи кредита под залог приобретаемой недвижимости, для Испании не нова. Ипотечное кредитование существует многие десятилетия. Помнится, еще в восьмидесятые-девяностые годы прошлого столетия для выдачи подобного кредита банк требовал от клиентов – испанцев и иностранцев – определенные дополнительные гарантии. Следовало доказать, что ты платежеспособен: имеешь работу, стабильный доход, какую-то собственность или хотя бы состоятельных родственников, которые могли бы за тебя поручиться. Так что ипотечные кредиты выдавались далеко не всем, а лишь тем, кто, по оценке банка, был способен выплачивать этот кредит с процентами. Причем деньги, даваемые в долг, едва могли покрыть половину стоимости жилья и выдавались не более, чем на десять лет под 10-12 процентов годовых. Вилли Гонсалес, преподаватель мадридской высшей школы бизнеса.
Вили Гонсалес: Что, как правило, определяло решение кредитного учреждения выдать или не выдать вам заем? Во-первых, изучалось ваше прошлое, являетесь ли вы должником? То есть банку необходимо было знать, насколько добросовестно вы отдавали ранее взятые кредиты в других банках, являетесь ли вы надежным плательщиком. Во-вторых, изучалась ваша сегодняшняя платежеспособность, ваши доходы, насколько они велики и стабильны. В-третьих, банки интересовались, если у вас какая-то собственность, недвижимость, которая могла бы служить дополнительной гарантией, помимо жилья, взятого под ипотечный кредит. И, наконец, банк детально изучал предмет кредитования, то есть собственность, которую вы намеревались приобрести.
Виктор Черецкий: С середины девяностых годов ситуация стала меняться. Система ипотеки была либерализована. Возможность взять кредит получил практически любой совершеннолетний испанец или иностранец, желающий приобрести собственность в Испании. Платежеспособность клиента более никого не интересовала. Причем банк кредитовал полную стоимость жилья со сроком выплаты 30, а то и все 50 лет. В начале минувшего десятилетия стоимость денег стала низкой, то есть низкими стали проценты за кредит. Это еще больше усилило интерес населения к ипотекам. Он подогревался мощной рекламной кампанией. Банки буквально навязывали свои услуги. Обществу усиленно внушалась мысль о необходимости иметь жилье в собственности. Даже говорилось, что испанцы, в отличие от других европейцев, отличаются некой особой страстью к собственной недвижимости. Дескать, если у тебя нет собственной квартиры и ты снимаешь жилье, значит, в Испании ты - никто. 35-летний житель Мадрида по имени Алекс - один из тех, кто поддался уговорам – купил квартиру в кредит.
Алекс: Фактически нас принуждали покупать жилье в собственность. Без конца по телевидению говорилось, что если у тебя нет недвижимости, ты – неудачник, ничего из себя не представляешь. Что касается банка, то он буквально на руках тебя носил, не скупился на обещания, мол, если что-то случится, мы всегда тебе поможем. Ну и я поддался, тем более, что поначалу за ипотеку в месяц приходилось платить меньше, чем за аренду частной квартиры.
Виктор Черецкий: Одновременно обществу навязывалась и мысль о том, что вложение в недвижимость – самое надежное, поскольку цены на жилье, якобы, в Испании никогда не падали на протяжении столетий. Так что, в случае чего, квартиру всегда можно продать и остаться в выгоде. 30-летнюю жительницу Барселоны Грасьелу убедил взять ипотечный кредит именно этот довод.
Грасьела: Мне запомнилось, что все говорили о выгоде вложения в недвижимость. Вы, мол, не только улучшаете свои жилищные условия, но и преумножаете свой капитал. Какой бы страшный кризис ни переживала испанская экономика, цены на недвижимость никогда снижены не будут.
Виктор Черецкий: Кредиты стали брать все больше и больше людей. Вырос интерес не только к улучшению жилищных условий, но и к приобретению дач – домов и квартир на морском побережье для летнего отдыха. Считается, что к услугам банков для получения ипотеки в последние десять лет прибегло порядка 60% испанских семей. В некоторых городах и поселках страны этот процент был выше, к примеру, в Вильянуэва-де-ла-Торре в провинции Гвадалахара. Говорит мэр поселка Грегорио Рамос.
Грегорио Рамос: Наш поселок относительно новый. Много молодежи. Так что почти все наши жители – процентов 90 – выплачивают ипотеку. По правде говоря, все задыхаются в долгах.
Виктор Черецкий: В связи с ростом спроса строительные компании уже с конца 90-х годов стали быстро поднимать цены на недвижимость. За десять лет они выросли в 4-5 раз. Но люди продолжали покупать жилье, поскольку плата "растягивалась" на многие годы и не казалось уж столь высокой. Собственно, конъюнктурный рост цен на недвижимость и позволял банкам временно не обращать внимания на платежеспособность клиента. Ведь они знали, что за неуплату всегда могут отобрать недвижимость и продать ее значительно дороже. Так что банки не скупились и предлагали клиентам даже взять деньги сверх стоимости квартиры – на мебель для новой квартиры, бытовую технику и так далее. Рассказывает жительница Мадрида 40-летняя Лурдес.
Лурдес: Банки предлагали взять денег больше, чем требовали фирмы, продающие недвижимость. Настойчиво предлагали оплатить покупку даже одежды к новоселью, они всячески навязывали вам кредиты для всевозможных приобретений.
Виктор Черецкий: Одновременно крупномасштабное строительство сделалось "локомотивом" испанской экономики. Оживилась торговля, вся сфера обслуживания, производство и продажа автомобилей и так далее. В стране даже стало не хватать рабочих рук. В Испанию хлынул поток иммигрантов. А в казну широким потоком шли налоги от бурной строительной деятельности. Государство получило возможность обновить инфраструктуру – заняться строительством скоростных железнодорожных и автомобильных магистралей. Казалось, конца "испанскому чуду" не будет. Это и позволяло премьер-министру страны Родригесу Сапатеро делать следующие заявления.
Родригес Сапатеро: Испанская финансово-экономическая система, возможно, одна из самых солидных в мире. Это мощная система, которая сравнима разве что с теми, что существует в наиболее развитых государствах.
Виктор Черецкий: Первые тревожные симптомы появились лет пять назад, когда постепенно стали расти банковские проценты за кредиты. Люди, которые, к примеру, взяли ссуду в 2003 году и платили первые годы восемьсот евро в месяц, теперь вынуждены были отдавать тысячу двести. И это при средней зарплате по стране, не превышающей полторы тысячи евро. Однако, как известно, беда не приходит одна. В 2007 году в Испании начался экономический кризис, который продолжается до сих пор. Безработица уже составляет 21 процент трудоспособного населения. Без работы сейчас более пяти миллионов человек. Причем треть безработных не получают никаких пособий, живут за счет родственников, случайных заработков или попрошайничества. Естественно, эти люди не могут выплачивать ипотеку и лишаются своего жилья, которое отходит банку. 35-летний житель Мадрида Алекс, тот, который поддался на уговоры банка, тоже потерял свою квартиру.
Алекс: На работе дела шли плохо. Зарплату перестали платить. И настало время, когда я не смог оплачивать ипотеку. Впрочем, проблемы начались раньше, когда я еще работал – месячные выплаты постоянно увеличивались. Меня особо возмущает безразличие властей, которые в этом деле заняли позицию посторонних наблюдателей.
Виктор Черецкий: Тем временем, с потерей жилья беды должников не заканчиваются. В связи с тем, что цены на недвижимость в последние годы – из-за отсутствия спроса – вопреки предсказаниям, оказались замороженными и даже поехали вниз, банки, забирая жилье у неплательщика, оставляют его в должниках. Дескать, ты должен был нам с процентами 350 тысяч евро. Твои выплаты составили 50, а твоя квартира стоит теперь от силы 200 тысяч. Так что, изволь, помимо квартиры, отдать еще, как минимум, 100 тысяч. При этом оценку нынешней стоимости жилья делает сам банк и, как правило, занижает ее процентов на 30-50% по отношению к ценам на рынке. Подобное положение многие считают неприемлемым. Альфонсо Мартинес, профсоюзный деятель.
Альфонсо Мартинес: Мне представляется, что мы имеем дело с крайней жестокостью со стороны испанских банков в случаях с неплательщиками ипотечных кредитов. Если во времена строительного бума банки считали выгодным делом давать кредиты, даже превышающие стоимость жилья, обещая людям - в случае возникновения проблем - всяческие отсрочки и льготы, то это вовсе не означает, что теперь за их обман должны расплачиваться клиенты. Откуда, по мнению банков, разорившиеся и потерявшие жилье люди возьмут деньги на оплату оставшегося долга? Неужели не достаточно, что банки оставляют за собой отторгнутую недвижимость? Существующее положение необходимо как можно скорее исправить.
Виктор Черецкий: Еще в худшей ситуации оказались десятки тысяч безработных иммигрантов, включая россиян и украинцев, многие из которых тоже в свое время соблазнились возможностью без особого труда получить ипотеку. Они не только утрачивают жилье, но вдобавок лишены - из-за банковских долгов - возможности покинуть страну и вернуться на родину. Подобное положение многие испанские политики считают ненормальным. Однако никакого закона, запрещающего банкам поступать с клиентами-иностранцами именно так, пока не существует. Профессор экономики Барселонского университета Рикардо Вернер считает, что государство обязано взять под контроль систему предоставления кредитов и взимания долга.
Рикардо Вернер: В финансовых учреждениях сложился порочный стиль работы – постоянный поиск путей быстрого обогащения, что связано с большим риском. Для изменения дел, думаю, не обойтись без вмешательства государства.
Виктор Черецкий: Квартиры у должников отторгаются по решению суда. Тот же суд, как правило, удовлетворяет требование банка о дополнительных денежных выплатах. Как исключение, наделавшее много шума, явилось решение суда в провинции Наварра, который отказал банку во взимании с разорившегося владельца, помимо его квартиры, денежной разницы. Представителей финансовых кругов это решение возмутило. Сантос Гонсалес, глава Ассоциации ипотечного кредитования.
Сантос Гонсалес: Признаюсь, что, учитывая интересы рынка ипотек, данное решение вызывает наше беспокойство. Для нас это скверная новость. И мы, естественно, не согласны с доводами суда и его постановлением.
Виктор Черецкий: Зато постановление наварского суда приветствовала парламентская оппозиция, многие региональные политики и общественные организации страны. Они полагают, что данное решение послужит прецедентом для аналогичных дел по всей стране и положит конец банковскому произволу. Ада Колау, представитель неправительственной организации, которая называется "Общество лиц, пострадавших от ипотечного надувательства".
Ада Колау: Безусловно, решение суда Наварры - это свет надежды в конце туннеля, в котором оказались сотни тысяч испанских семей. В кризис они потеряли работу и жилье. И крайне несправедливо, что в Испании банки имеют право по своему усмотрению оценивать их жилье в половину стоимости и заставлять свои жертвы до конца жизни выплачивать надуманные долги. Наконец-то в нашей стране нашелся суд, который заявил, что подобное положение – издевательство над людьми.
Виктор Черецкий: Со своей стороны представитель так называемой Ассоциации потребителей и пользователей - ФАКУА - Рубен Санчес возложил ответственность за существующее положение на правительство, представленное Испанской социалистической рабочей партией.
Рубен Санчес: Мы считаем неприемлемым положение, когда испанские банки всегда оказываются в выгоде, а их клиенты попадают в кабалу. Неприемлемо для нас и то, что нынешнее правительство, называющее себя "левым", тщательно оберегает интересы финансовых кругов и ничего не предпринимает для защиты граждан от произвола.
Виктор Черецкий: Банки многих стран, к примеру, США, в соответствии с существующим там положением, довольствуются возвращением жилья неплательщиков и не требуют с них дополнительных выплат.