С 1 июля в силу вступает предписание Банка России №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Согласно ему, все кредитные организации должны раскрыть для своих клиентов, какой в действительности процент с учетом всех скрытых комиссий он заплатит за кредит. Однако банкиры новшеством недовольны. Ассоциация российских банков обратилась к председателю ЦБ Сергею Игнатьеву с просьбой отложить введение новых правил и внести коррективы в предписание. Центробанк навстречу им не пошел.
Немногие заемщики знают, что банки при выдаче кредита предоставляют им далеко не полную информацию, а потому иногда не могут правильно рассчитать свои силы при отдаче заемных средств. О том, как действительно выглядят ставки при выдаче кредита, вернее как они должны выглядеть после 1 июля, ЦБ написал в своем предписании.
Например, распространенный кредит на покупку автомобиля на сумму 251 тысяча рублей сроком на пять лет под 13,5% годовых на самом деле обходится заемщику в 25% годовых, поскольку банк взимает с него ежемесячную комиссию в 0,5%. А за ссуду на мобильный телефон - на год в 12,7 тысяч рублей под 29% годовых - клиент на самом деле отдаст 89,9% из-за ежемесячной комиссии в 1,9%.
Сейчас, особенно в торговых точках или при покупке бытовой техники заемщику говорят лишь минимальный процент переплаты. К примеру, на стиральной машине висит цена, начальный взнос и процентная ставка в месяц. Комиссии и прочие условия прописываются уже в договорах мелким шрифтом. Наибольшая разница между указанной ставкой и эффективной ЦБ наблюдает у банков, работающих на рынке потребительского кредитования и экспресс-кредитованием.
Первая попытка добиться от банков предоставления заемщикам до заключения кредитного договора полной информации об условиях кредитования была предпринята в 2005 году, когда Федеральная антимонопольная служба совместно с Банком России издала «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Однако этот документ носил рекомендательный характер и никакими санкциями банкам не грозил.
Теперь более жесткие правила ЦБ, которые вступают в силу с 1 июля и о которых регулятор предупреждал еще год назад, носят обязательный характер. В случае невыполнения требования ЦБ у банков могут возникнуть проблемы при формировании резервов под кредиты и, а значит, с выполнением норматива достаточности капитала.
В ФАС России также напоминают, что новый закон о рекламе обязывает банки указывать при представлении финансовых услуг все условия их предоставления, если обозначено хотя бы одно из них, то есть, в обычном случае, процентная ставка по кредиту. Дословно эта норма звучит так: «Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее».
Большинство российских банков с самого начала выразили свое недовольство новшеством. Что касается закона о рекламе, то банкиры не считают ее кредитным договором, и говорят, что прописать в ней все условия кредитования просто невозможно. Хотя целью закона является раскрытие реальных условий кредитования, тем не менее на деле заемщики все равно зачастую не будут их узнавать, так как попросту не смогут прочитать тот мелкий шрифт, которым банки сообщают об этом в рекламе.
К проблеме реальных эффективных ставок свое отношение банковское сообщество выразило через Ассоциацию российских банков. АРБ вновь попросила Центробанк отложить введение новых правил на месяц или даже три месяца для того, чтобы ЦБ мог переработать свое предписание с учетом пожеланий национальных финансово-кредитных структур.
На этой неделе состоялась конференция посвященная этой проблеме, на которой глава АРБ Гарегин Тосунян с одной стороны отметил готовность банков к раскрытию эффективной процентной ставки, с другой добавил, что ее введение требует осторожного подхода. Дело в том, что банки получили окончательные разъяснения ЦБ относительно методики определения ставки лишь две недели назад.
Самым крупным камнем преткновения стали нормативы о так называемой страховке. Банк может попросить клиента при крупной кредите выплатить ему страховку – в противном случае в кредите отказать. ЦБ попросил включить в эффективную ставку эту саму страховую комиссию. Банкиры же говорят, что рассчитать ее не всегда возможно заранее.
В самом Центробанке считают, что кредитные организации имели достаточно времени, чтобы подготовиться к 1 июля. «Переносить сроки мы не будем», сказал первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян.
Банки, которые уже выполняют требования ЦБ, есть, но, если судить по списку, опубликованному на сайте Федеральной антимонопольной службы 5 июня, их пока не много – 99 из 1122 действующих. То есть около 9%. На самом деле этих банков больше, говорят в ФАС, просто не все они дали свое согласие на публикацию их названий на сайте.
По мнению экспертов, после 1 июля заемщиков у банков может стать меньше. Во-первых, потому что многих будут отпугивать реальные размеры переплаты, а во-вторых, потому что желающие уклониться от норматива банки могут отменить страховую комиссию, а вместо этого просто повысить базовый процент.