Ирина Лагунина: В России готовится проект закона «О банкротстве физических лиц». По планам, он вступит в силу уже с 1 января 2009 года и будет действовать в отношении тех граждан, которые, получив потребительские кредиты, оказываются не в состоянии расплачиваться по ним. Даже с большей рассрочкой...
Механизм банкротств физических лиц, предлагаемый авторами проекта, во многом повторяет положения законодательств о частных банкротствах, действующих в Европе и в Соединенных Штатах. Подробнее об этом – в материале Сергея Сенинского...
Сергей Сенинский: ... Любые законодательства о банкротстве так или иначе предусматривают для начала возможность реструктуризации, то есть нового графика погашения накопленных человеком долгов на какой-то период времени – 3 года, 5 лет и даже больше. В российском законопроекте пока предлагается 5-летний период. Процедуру банкротства начинают в тех случаях, когда должник или не представляет сам, или не соглашается на предложенный ему другими – например, арбитражным управляющим - план реструктуризации накопленных долгов, а также тогда, когда уже начатая реструктуризация не удалась.
При этом инициировать процедуру банкротства, как следует из большинства законодательств, в том числе – будущего российского закона, могут как кредиторы, так и сам должник. Наш первый собеседник – в Германии – Анне-Мари Заам, представитель немецкой ассоциации Creditreform, созданной еще 130 лет назад:
Анне-Мари Заам: В Германии инициировать процедуру банкротства частных лиц имеет право как сам должник, так и кредиторы, особенно когда они замечают, что финансовое положение должника становится шатким.
Общая сумма претензий, как таковая, особой роли не играет. А легальным поводом для начала процедуры банкротства можно считать ситуацию, когда должник оказывается не в состоянии выплатить кредитору в течение четырех недель 10% от суммы текущих требований по задолженности. То есть не от всей суммы долга, разумеется, а от текущих платежей, в отношении которых кредитор предъявляет требования. В таких случаях, по закону, должник обязан сам заявить о своем банкротстве.
Процедуры банкротства в Германии разбираются специальными судами по банкротству, которые, в свою очередь, являются частью участковых судов низшей инстанции.
Сергей Сенинский: Проект российского закона исходит из того, что процедура банкротства инициируется в тех случаях, когда общая сумма просроченной задолженности превысит 100 тысяч рублей. По текущему курсу – чуть больше 4 тысяч долларов. В Соединенных Штатах этот же «порог» примерно втрое выше, говорит профессор Корнельского университета, штат Нью-Йорк, Тэд Эйзенберг:
Тэд Эйзенберг: Процедуру банкротства обычно начинают сами должники. Хотя, по закону, инициировать ее могут и кредиторы. Например, у нас, в штате Нью-Йорк, они могут сделать это в случае, если у должника в целом - не меньше 12 кредиторов. Один из них или несколько могут обратиться в суд с требованием объявить их должника банкротом, если сумма задолженности превышает 13 тысяч 475 долларов.
Сергей Сенинский: При этом в процедуре банкротства немалая роль отводится самому должнику...
Тэд Эйзенберг: Дело начинается с подачи заявления в суд. Суд назначает временное доверенное лицо. Это - работающий в данном федеральном суде сотрудник Министерства юстиции США. Он и начинает процесс банкротства, рассматривая первоначальное заявление.
Затем под его руководством собираются все кредиторы должника и выбирают постоянно действующее доверенное лицо. Этот человек и будет непосредственно контролировать процесс. Обычно план или порядок ликвидации имущества предлагает в США сам банкрот. Доверенное лицо может этот план одобрить или отвергнуть.
Сергей Сенинский: Как часто сам человек может объявлять себя банкротом? Согласно проекту нового российского закона, - не чаще одного раза в пять лет... Из Германии – Анне-Мари Заам, представитель ассоциации Creditreform:
Анне-Мари Заам: В Германии процедура банкротства частных лиц длится, как правило, около семи лет. Мы называем это «периодом благонравного поведения» - время, когда опекун банкрота, назначенный решением суда, распоряжается имуществом должника с тем, чтобы более или менее удовлетворить претензии кредиторов. А после этого переходного периода должник еще 5 лет не имеет права объявлять себя банкротом...
Сергей Сенинский: В Соединенных Штатах этот срок еще больше. Профессор Корнельского университета Тэд Эйзенберг:
Тэд Эйзенберг: Заявление в суд о банкротстве, прежде всего, должно содержать правдивую информацию о финансовом состоянии должника. Это - первое и главное требование. Если выяснится, что информация - ложная, человеку просто не позволят объявить себя банкротом. Даже если со времени его предыдущего банкротства уже прошли предусмотренные законодательством 8 лет. Суд может посчитать, что должник пытается злоупотребить законом. Например, набрал кучу кредитов как раз перед тем, как подать заявление о банкротстве. То есть он и не собирался их возвращать...
Сергей Сенинский: И в большинстве случаев кредиторы в результате распродажи имущества должника получают лишь небольшую часть того, что им причитается. В Германии, например, более 80% всех дел о частных банкротствах приходится на те, в которых и продавать-то нечего. Или, как говорят юристы, на случаи «нулевой имущественной массы»... В США – примерно так же...
Тэд Эйзенберг: Федеральный закон о банкротстве, безусловно, определяет порядок выплаты кредиторам денег, вырученных от продажи имущества должника. Но на практике - у банкрота почти ничего не остается. И поэтому от продажи его собственности кредиторы, как правило, получают менее 5% того, что он им должен...
Сергей Сенинский: Если человек набрал долгов от нескольких кредиторов – скажем, кредиты от разных банков, как именно будут распределяться между ними те суммы, которые удастся выручить от продажи имущества должника? Из Германии – Анне-Мари Заам, ассоциация Creditreform:
Анне-Мари Заам: В первую очередь, удовлетворяются иски тех, кто обладает так называемым «правом залогового имущества». Это значит, что если кредитор своевременно закрепил за собой такое право, то имущество, находившееся во владении обанкротившегося, должны вернуть ему целиком - его нельзя ни дробить, ни продавать. Как в случае с новой квартирой, купленной на ипотечный кредит: пока он не выплачен, права на неё принадлежат банку-кредитору. Аналогично поступают, если в отношении должника существуют определенные поручительства.
Все другие требования подпадают под категорию «второстепенных» и удовлетворяются лишь пропорционально из оставшегося «общего котла». И, честно говоря, своевременно приобретать право залогового имущества в Германии я бы особенно рекомендовала зарубежным партнерам и кредиторам.
Сергей Сенинский: Одно из ограничений, которые содержит любое законодательство о частных банкротствах, - продать в счет погашения долга кредиторам можно далеко не все имущество должника. Так, по проекту нового российского закона, не может быть продано жилище должника, если оно у него – единственное. Неизвестно, правда, как авторы законопроекта предлагают поступать в тех случаях, когда единственная квартира должника – немалых размеров. В законодательстве США и Германии для таких случаев предусмотрены соответствующие решения.
Кроме того, должнику – и в России, и в США, и в Германии - сохранят предметы домашнего обихода, а также определенную часть заработка и то имущество, которое необходимо для его работы. Из Германии – Анне-Мари Заам:
Анне-Мари Заам: Обанкротившемуся должны, во-первых, сохранить ежемесячный доход около 1000 евро - как прожиточный минимум. Кроме того, в счет погашения долгов нельзя продавать предметы ежедневного обихода, которые элементарно обеспечивают цивилизованный образ жизни. К ним относятся мебель, телевизор, радиоприемник, недорогая аудиосистема, холодильник, кухонная плита, а также кухонные и другие принадлежности быта. Всё остальное имущество описывается или арестовывается.
Бывают случаи, когда обанкротившемуся оставляют даже его автомобиль, если он сможет доказать, что нашел новую работу, а добираться до неё общественным транспортом весьма сложно. Ведь опекун понимает, что часть новой зарплаты должника пойдет именно на погашение старых долгов.
А вот с большим домом или просторной квартирой, будь это личная собственность или арендованная, должнику придется распрощаться и переехать в маленькую квартирку. Но небольшую собственную квартиру ему, конечно, оставят.
Другими словами, обанкротившегося нельзя лишать необходимого жизненного комфорта и тем самым превращать его в бездомного. Учитываются также особые обстоятельства - например, большая семья и тому подобное...
Сергей Сенинский: В отношении личного автотранспорта в России пока предлагается более жесткое решение: автомобиль оставят банкроту лишь в том случае, если он необходим ему в связи с инвалидностью. В США, как и в Германии, предлагаются на этот счет более мягкие условия. Тэд Эйзенберг, Корнельский университет, штат Нью-Йорк:
Тэд Эйзенберг: В каждом штате существуют свои списки имущества банкрота, которое не подлежит распродаже. Например, дом или квартира - если они не дороже определенной местным законом суммы. По правилам большинства штатов, подлежат распродаже драгоценности. Но при этом должник может оставить себе обручальное кольцо или кольцо, подаренное при помолвке, если оно стоит не больше 250 долларов. А в некоторых штатах - не дороже 1000 долларов.
Не продается также автомобиль банкрота, если он стоит менее 2,5 тысячи долларов. Не продают его и в том случае, если общая цена – до 10 тысяч, но банкрот успел выплатить за машину всего 2 тысячи. Впрочем, это - средние по стране нормы. Они разнятся от штата к штату.
Сергей Сенинский: В России только за три первых месяца 2008 года общий объем потребительских кредитов, предоставленных частным лицам, увеличился на 7,5%. А доля просроченной задолженности в общей сумме этих кредитов увеличилась на 3%...