Страх и растерянность. Что мешает россиянам копить на старость

Финансовое поведение граждан говорит об их отношении к государству гораздо больше любых опросов. Программа долгосрочных сбережений, которая должна стимулировать россиян самостоятельно копить себе на старость, буксует.

Еще в июле Владимир Путин поручил правительству страны разработать новые стимулы, чтобы привлечь в программу до конца нынешнего 2024 года не менее 250 миллиардов рублей. Однако россиян щедрые предложения пока привлекают мало. На конец августа негосударственные пенсионные фонды, которые являются операторами программы, заключили всего миллион договоров и привлекли около 55 миллиардов рублей.

Программа долгосрочных сбережений подразумевает регулярные взносы в течение 15 лет. Досрочно воспользоваться средствами можно при достижении пенсионного возраста (в соответствии с пенсионной реформой с 2024 года это 58 лет для женщин, 63 года для мужчин) или в особых жизненных обстоятельствах (дорогостоящее лечение, потеря кормильца, смерть). Главным плюсом программы считается то, что в нее можно перевести свои пенсионные сбережения, копившиеся на индивидуальных счетах до 2014 года.

Акции против повышения пенсионного возраста. Москва, 19 июля 2018 года

Участниками программы предлагается трехлетнее софинансирование от государства – до 36 тысяч рублей в год. Причем в правительстве уже обсуждают продление этого периода. Кроме того, работодателям, которые софинансируют отчисления своих работников, положены налоговые льготы. Хотя при нынешней ситуации на рынке труда многие из них готовы были бы участвовать в такой программе и безо всяких дополнительных стимулов. Борьба за сотрудников становится все более драматичной. Наконец, тем, кто добровольно и действенно думает о старости, положен налоговый вычет – 52 тысячи рублей в год при условии, что они отложат 400 тысяч. И, наконец, долгосрочные сбережения застрахованы государством на сумму 2,8 миллиона рублей.

А граждане все равно не торопятся. В российском агентстве РБК решили выяснить, почему так происходит, и провели опрос читателей, результаты которого опубликовали на прошлой неделе. В исследовании участвовали две с половиной тысячи человек. И хотя данные не претендуют на репрезентативность (о чем авторы честно предупреждают), цифры получились красноречивыми.

В долгосрочных накоплениях, которые со временем должны заменить собой пенсии, принимают участие только 8% опрошенных, 5% планируют к ней присоединиться. Еще 41% респондентов либо "затрудняются с ответом", либо говорят, что ничего про это не слышали (или слышали краем уха, но не потрудились разобраться), либо ссылаются на отсутствие денег. А 46% (почти половина) честно отвечают, что 15 лет – это слишком большой срок, за который "может много всего произойти", так что вкладываться рискованно.

Ни принятые законы, ни система государственного страхования, ни щедрые льготы и еще более щедрые обещания чиновников их не убеждают. И эта неготовность доверить государству свои деньги на 15 лет лучше любых опросов и фокус-групп говорит о том, как граждане оценивают устойчивость сложившейся системы.

Ни в одной стране с работающими институтами и работающим механизмом сменяемости власти гражданам даже в голову не приходит, что через полтора десятка лет государство по каким-то причинам не станет выполнять взятые на себя сейчас и закрепленные на законодательном уровне обязательства. Кто бы ни приходил к власти за эти 15 лет и кто бы ни стоял во главе государства в момент, когда они истекут, это ничего не меняет: закон есть закон.

В России же пока все держится на воле одного-единственного человека. Он в силу естественных причин 15 лет может и не протянуть. А если и протянет, то и при нем "может столько всего произойти"... По крайней мере, опыт последних полутора десятилетий, за которые государство претерпело радикальные изменения, эти опасения только подтверждает.

Между тем именно сейчас активное участие россиян в программе долгосрочных сбережений правительству жизненно необходимо. И дело даже не столько в том, что экономика испытывает нужду в "длинных деньгах". Она всегда ее испытывает. Еще более критична демографическая ситуация, которая из-за войны окончательно превратилась в катастрофу. Последней каплей стало падение рождаемости, непосредственно связанное с опасениями относительно будущего.

В правительстве надеялись, что российские граждане поймут весьма недвусмысленные намеки на свои незавидные пенсионные перспективы в рамках государственной системы и начнут самостоятельно откладывать на старость. Это могло бы смягчить неумолимо надвигающийся кризис пенсионной системы. Главное же в том, что активное участие россиян в долгосрочной программе заморозило бы часть их свободных денег и помогло бы Банку России в борьбе с инфляцией, которую регулятор ведет уже безо всякой надежды на успех.

Страх и растерянность перед будущим, которые мешают россиянам копить на старость и рожать детей, пронизали, по сути, все слои общества. Глава Банка России Эльвира Набиуллина до войны любила играть в намёки и подавать "сигналы рынку" при помощи брошей, которые она надевала на пресс-конференции. А 23 сентября Банк России выпустил в обращение памятную монету "Ежик в тумане".

Кто этот ежик, многим очевидно. И чтобы понять, что этот (или, вернее сказать, "эта") ежик испытывает, достаточно посмотреть известный мультфильм. Там, правда, все закончилось хорошо, а в реальной жизни может сложиться иначе.