Доходы россиян падают, а рынок выданных кредитов бьет все рекорды: в 2017 году впервые за несколько лет рост кредитования превысил рост сбережений, эксперты считают, что люди вынуждены поддерживать прежний уровень жизни, все больше влезая в долги. Опросы показывают, что доля тех, у кого есть сбережения – личные или семейные, – в прошлом году упала с 39 до 31 процента, а тех, у кого нет вообще никаких сбережений, выросла с 59 процентов до 67. И если в Москве растет объем выдачи кредиток с лимитом в 100 тысяч рублей, то в провинции бум микрокредитов размером от 5 до 10 тысяч рублей.

Москвичка Ануш Манасян говорит, что хорошо зарабатывала, но все равно взяла кредитную карту на 100 тысяч рублей с льготным периодом в 90 дней.

– Я уже даже не помню, на что эти деньги потратила, но, конечно же, дату оплаты я прошляпила и в итоге потом платила какие-то просто грабительские проценты. И длилось это полтора года: я отдавала приличные деньги, а сумма кредита все равно не уменьшалась. Стоило задержать платеж на день, как в семь утра, даже по выходным, звонили сотрудники банка и требовали погасить кредит. В какой-то момент эта ситуация меня так достала, что я начала экономить и откладывать деньги, лишь бы избавиться от этого кредита. И в итоге сделала это, а карту сразу сожгла. Теперь меня каждый день банки заваливают разными предложениями, но больше никаких кредитов я не беру. Моя ошибка была в том, что я не умела планировать свои финансы и не привыкла себе в чем-то отказывать, ну и, как многие, пошла легким путем, взяв карту.

Новый кредитный бум Ануш объясняет абсолютной финансовой неграмотностью населения, "большинство из которых приличную сумму целиком ни разу в руках не держали". А еще тем, что у людей в провинции просто нет денег на необходимое, и они идут за кредитом не от хорошей жизни.

"Пристегивайся, мразь!"

Лилия Баянова из Ростовской области – одна из тех, кто стал заемщиком как раз не от хорошей жизни. Лилия одна воспитывает двух маленьких детей, старшая дочка ходит в садик, откуда постоянно приносит домой болезни, то бронхит, то коклюш, а следом за ней тут же заболевает братик. Первый раз в микрокредитную организацию она обратилась, потому что не на что было детям купить лекарства.

– Я много раз пыталась взять потребительский кредит в разных банках, но мне отказывали без объяснения причин. Потом один сотрудник сказал, что в банках мне ничего не дадут, потому что на мне двое несовершеннолетних детей, у меня небольшая зарплата и 1/2 доли квартиры в собственности, – рассказывает Баянова. – У меня очень много знакомых, которые оказались точно в такой же ситуации, им тоже отказывали в банках, и в критической ситуации они были вынуждены взять деньги в МФО (микрофинансовая организация. – РС).

Первый раз Лилия взяла на 16 дней (это был максимально возможный срок. – РС) 5 тысяч рублей, получила зарплату и сразу же выплатила. Отдать пришлось почти 7 тысяч. Потом брала еще несколько раз и тоже погашала вовремя, самая большая сумма была в 7 тысяч рублей, "если возьмешь 10 тысяч, то вообще не расплатишься", замечает она. Последний раз взяла снова 5 тысяч, но погасить вовремя не смогла. По данным ЦБ РФ на 1 января 2018 года, общая задолженность жителей Ростовской области превышает 298 миллионов рублей.

– Один день просрочки стоит 200 рублей, в МФО действует жесткая система штрафов. 9 января 2018 года с утра пораньше мне пришло СМС-сообщение с незнакомого номера: "Лиля, перезвони, у нас беда." Я перезвонила на данный номер, человек представился Геннадием, сотрудником коллекторского агентства "Кавказ". Какие слова я услышала в свой адрес, даже вспоминать не хочется. Потом были звонки с других номеров, и тоже в основном матом, общий смысл – срочно погаси долг или у тебя будут большие проблемы. Следующее утро снова началось с угроз: только теперь мне обещали расписать матом забор у дома и двери соседей, коллекторы звонили моим подругам, заодно обкладывая и их, угрожали моей маме, едва не доведя ее до инфаркта. Потом пришла новая эсэмэска: "Срочно оплати свой займ", утром – "Пристегивайся, мразь!" Хозяину фирмы, где я работаю, пришел факс с угрозами: если я срочно не расплачусь, то у него самого будет куча неприятностей и проверок, обещали коллекторы. Меня вызвали к начальству, сказали, чтобы это было в последний раз... У меня на телефоне стоит программа, которая автоматически записывает все разговоры. Я заняла денег у друзей и в итоге погасила долг (вместо 5 тысяч пришлось вернуть 10), а записи с угрозами передала в полицию, – говорит молодая женщина.

По ее мнению, коллекторы нарушили сразу несколько законов: ФЗ-230 (о защите прав и интересов физических лиц), УК РФ (ст. 167) и КоАП РФ (ст. 5.61 – оскорбление). Сергей Пенковских из Челябинска говорит, что иногда нарушений еще больше, но надо быть юридически очень грамотным человеком, чтобы все правильно оформить и в итоге не только расплатиться с долгами, но и наказать коллекторов за излишнее рвение.

Начиналось с мелочи

Сергей был менеджером по туризму, остался без работы. Взял кредит в МФО, думая перекрутиться, но с новой работой не получалось, в итоге долги только росли.

– А потом я сел и начал изучать всю юридическую базу, существующую по этой теме. И нашел много чего интересного: долг я отдал, а потом в арбитражном суде наказал коллекторов, которые изводили не только меня и мою семью, но и всех наших знакомых, их оштрафовали на 50 тысяч рублей, я знаю случаи, когда штрафы были и больше, до 70 тысяч рублей, эти деньги идут потом в доход государства, – рассказывает Пенковских. – Но в судебной практике уже были случаи, когда заемщикам присуждали и моральный вред.

Обретя ценный опыт борьбы, Сергей начал им щедро делиться с другими заемщиками, создав группу "ВКонтакте" и свой YouTube-канал.

– Многих людей мы уберегли от последнего шага, но очень многих не спасли, измученные кредитами и коллекторами, они просто выходили в окно восьмого этажа. А начиналось все с каких-нибудь пяти тысяч, взятых до получки. Зарплату задерживали, проценты росли, перезанять было негде, кроме как в соседней МФО. Там уже брали 7 тысяч, отдать надо было 10. Получку давали не полностью, снежный ком лишь нарастал. Я знаю случаи, когда взяв 5 тысяч рублей, люди в итоге оказывались должны 150 тысяч, это безумная сумма для многих регионов, где зарплата не превышает 20 тысяч. Люди просто не знают, что по новому закону (ФЗ-230), если ты взял 10 тысяч рублей и не выплатил их вовремя, то сумма всех штрафов и просрочек не может превысить 30 тысяч рублей (и это максимальная сумма по решению суда), а коллекторы не могут беспокоить чаще восьми раз в месяц. Договоры займа часто оформлены с нарушениями и их можно признать ничтожными, многие МФО сами нарушают законодательство.

А вот когда заемщики все это знают, то и разговор по-другому складывается. Потому что деньги вернуть все равно придется, но по закону и на условиях, которые вам по силам. Успокоившись, люди начинают здраво рассуждать и выискивать резервы, иногда удается договориться с МФО и коллекторами на своих условиях... Главная наша беда, конечно, – это юридическая неграмотность и незащищенность, люди всего боятся, ударяются в бега или продают единственную квартиру, – говорит Пенковских.

Мал клоп, да вонюч

Российский рынок кредитов, включая ипотечные, оценивается сейчас в 12 триллионов рублей. При этом рынок микрофинансов не превышает 150 миллиардов рублей, но это тот самый случай, когда "мал клоп, да вонюч".

– Рост кредитования сам по себе не опасен. Тут, скорее, важна его структура, например, рост кредитных карт безобиден хотя бы потому, что ими замещают выдачу потребкредитов, а существенная часть роста этого сектора вызвана удешевлением обслуживания кредитов из-за снижения ставок, – объясняет главный экономист агентства "Эксперт РА" Антон Табах. – Банки стали более разборчивыми и дают кредиты с лучшей проверкой – кризис показал, кто готов платить, а кто нет. Поэтому в целом никакого пузыря на рынке сейчас нет, но важно, чтобы не было проблем с краткосрочными и просроченными кредитами. А вот рост микрокредитов опасен сам по себе, потому что существенной части этих историй могло бы не быть, если бы у нас существовали так называемые кассы взаимопомощи, например, при церкви, о чем говорил патриарх Кирилл. Или были бы другие общественные институты, которые помогали бы в решении таких проблем. Потому что общество должно давать возможность "перекрутиться", подставить плечо в трудную минуту, не загоняя людей в финансовое рабство.

Просроченные кредиты, добавляет эксперт, говорят о сильно нездоровой экономике в регионах. По последним данным ЦБ, больше всего физлиц, просрочивших задолженности, живут в Москве и Санкт-Петербурге, Московской, Ленинградской, Ростовской, Самарской, Тюменской, Свердловской, Иркутской, Новосибирской и Вологодской областях, Краснодарском крае, Башкортостане и Татарстане.