Доходы россиян падают, а рынок выданных кредитов бьет все рекорды: в 2017 году впервые за несколько лет рост кредитования превысил рост сбережений, эксперты считают, что люди вынуждены поддерживать прежний уровень жизни, все больше влезая в долги. Опросы показывают, что доля тех, у кого есть сбережения – личные или семейные, – в прошлом году упала с 39 до 31 процента, а тех, у кого нет вообще никаких сбережений, выросла с 59 процентов до 67. И если в Москве растет объем выдачи кредиток с лимитом в 100 тысяч рублей, то в провинции бум микрокредитов размером от 5 до 10 тысяч рублей.
Москвичка Ануш Манасян говорит, что хорошо зарабатывала, но все равно взяла кредитную карту на 100 тысяч рублей с льготным периодом в 90 дней.
Моя ошибка была в том, что я не умела планировать свои финансы и не привыкла себе в чем-то отказывать
– Я уже даже не помню, на что эти деньги потратила, но, конечно же, дату оплаты я прошляпила и в итоге потом платила какие-то просто грабительские проценты. И длилось это полтора года: я отдавала приличные деньги, а сумма кредита все равно не уменьшалась. Стоило задержать платеж на день, как в семь утра, даже по выходным, звонили сотрудники банка и требовали погасить кредит. В какой-то момент эта ситуация меня так достала, что я начала экономить и откладывать деньги, лишь бы избавиться от этого кредита. И в итоге сделала это, а карту сразу сожгла. Теперь меня каждый день банки заваливают разными предложениями, но больше никаких кредитов я не беру. Моя ошибка была в том, что я не умела планировать свои финансы и не привыкла себе в чем-то отказывать, ну и, как многие, пошла легким путем, взяв карту.
Новый кредитный бум Ануш объясняет абсолютной финансовой неграмотностью населения, "большинство из которых приличную сумму целиком ни разу в руках не держали". А еще тем, что у людей в провинции просто нет денег на необходимое, и они идут за кредитом не от хорошей жизни.
"Пристегивайся, мразь!"
Лилия Баянова из Ростовской области – одна из тех, кто стал заемщиком как раз не от хорошей жизни. Лилия одна воспитывает двух маленьких детей, старшая дочка ходит в садик, откуда постоянно приносит домой болезни, то бронхит, то коклюш, а следом за ней тут же заболевает братик. Первый раз в микрокредитную организацию она обратилась, потому что не на что было детям купить лекарства.
– Я много раз пыталась взять потребительский кредит в разных банках, но мне отказывали без объяснения причин. Потом один сотрудник сказал, что в банках мне ничего не дадут, потому что на мне двое несовершеннолетних детей, у меня небольшая зарплата и 1/2 доли квартиры в собственности, – рассказывает Баянова. – У меня очень много знакомых, которые оказались точно в такой же ситуации, им тоже отказывали в банках, и в критической ситуации они были вынуждены взять деньги в МФО (микрофинансовая организация. – РС).
Первый раз Лилия взяла на 16 дней (это был максимально возможный срок. – РС) 5 тысяч рублей, получила зарплату и сразу же выплатила. Отдать пришлось почти 7 тысяч. Потом брала еще несколько раз и тоже погашала вовремя, самая большая сумма была в 7 тысяч рублей, "если возьмешь 10 тысяч, то вообще не расплатишься", замечает она. Последний раз взяла снова 5 тысяч, но погасить вовремя не смогла. По данным ЦБ РФ на 1 января 2018 года, общая задолженность жителей Ростовской области превышает 298 миллионов рублей.
Потом пришла новая эсэмэска: "Срочно оплати свой займ", утром – "Пристегивайся, мразь!"
– Один день просрочки стоит 200 рублей, в МФО действует жесткая система штрафов. 9 января 2018 года с утра пораньше мне пришло СМС-сообщение с незнакомого номера: "Лиля, перезвони, у нас беда." Я перезвонила на данный номер, человек представился Геннадием, сотрудником коллекторского агентства "Кавказ". Какие слова я услышала в свой адрес, даже вспоминать не хочется. Потом были звонки с других номеров, и тоже в основном матом, общий смысл – срочно погаси долг или у тебя будут большие проблемы. Следующее утро снова началось с угроз: только теперь мне обещали расписать матом забор у дома и двери соседей, коллекторы звонили моим подругам, заодно обкладывая и их, угрожали моей маме, едва не доведя ее до инфаркта. Потом пришла новая эсэмэска: "Срочно оплати свой займ", утром – "Пристегивайся, мразь!" Хозяину фирмы, где я работаю, пришел факс с угрозами: если я срочно не расплачусь, то у него самого будет куча неприятностей и проверок, обещали коллекторы. Меня вызвали к начальству, сказали, чтобы это было в последний раз... У меня на телефоне стоит программа, которая автоматически записывает все разговоры. Я заняла денег у друзей и в итоге погасила долг (вместо 5 тысяч пришлось вернуть 10), а записи с угрозами передала в полицию, – говорит молодая женщина.
По ее мнению, коллекторы нарушили сразу несколько законов: ФЗ-230 (о защите прав и интересов физических лиц), УК РФ (ст. 167) и КоАП РФ (ст. 5.61 – оскорбление). Сергей Пенковских из Челябинска говорит, что иногда нарушений еще больше, но надо быть юридически очень грамотным человеком, чтобы все правильно оформить и в итоге не только расплатиться с долгами, но и наказать коллекторов за излишнее рвение.
Начиналось с мелочи
Сергей был менеджером по туризму, остался без работы. Взял кредит в МФО, думая перекрутиться, но с новой работой не получалось, в итоге долги только росли.
– А потом я сел и начал изучать всю юридическую базу, существующую по этой теме. И нашел много чего интересного: долг я отдал, а потом в арбитражном суде наказал коллекторов, которые изводили не только меня и мою семью, но и всех наших знакомых, их оштрафовали на 50 тысяч рублей, я знаю случаи, когда штрафы были и больше, до 70 тысяч рублей, эти деньги идут потом в доход государства, – рассказывает Пенковских. – Но в судебной практике уже были случаи, когда заемщикам присуждали и моральный вред.
Обретя ценный опыт борьбы, Сергей начал им щедро делиться с другими заемщиками, создав группу "ВКонтакте" и свой YouTube-канал.
Многих не спасли, измученные кредитами и коллекторами, они просто выходили в окно восьмого этажа
– Многих людей мы уберегли от последнего шага, но очень многих не спасли, измученные кредитами и коллекторами, они просто выходили в окно восьмого этажа. А начиналось все с каких-нибудь пяти тысяч, взятых до получки. Зарплату задерживали, проценты росли, перезанять было негде, кроме как в соседней МФО. Там уже брали 7 тысяч, отдать надо было 10. Получку давали не полностью, снежный ком лишь нарастал. Я знаю случаи, когда взяв 5 тысяч рублей, люди в итоге оказывались должны 150 тысяч, это безумная сумма для многих регионов, где зарплата не превышает 20 тысяч. Люди просто не знают, что по новому закону (ФЗ-230), если ты взял 10 тысяч рублей и не выплатил их вовремя, то сумма всех штрафов и просрочек не может превысить 30 тысяч рублей (и это максимальная сумма по решению суда), а коллекторы не могут беспокоить чаще восьми раз в месяц. Договоры займа часто оформлены с нарушениями и их можно признать ничтожными, многие МФО сами нарушают законодательство.
А вот когда заемщики все это знают, то и разговор по-другому складывается. Потому что деньги вернуть все равно придется, но по закону и на условиях, которые вам по силам. Успокоившись, люди начинают здраво рассуждать и выискивать резервы, иногда удается договориться с МФО и коллекторами на своих условиях... Главная наша беда, конечно, – это юридическая неграмотность и незащищенность, люди всего боятся, ударяются в бега или продают единственную квартиру, – говорит Пенковских.
Мал клоп, да вонюч
Российский рынок кредитов, включая ипотечные, оценивается сейчас в 12 триллионов рублей. При этом рынок микрофинансов не превышает 150 миллиардов рублей, но это тот самый случай, когда "мал клоп, да вонюч".
Рост микрокредитов опасен сам по себе, потому что существенной части этих историй могло бы не быть, если бы у нас существовали так называемые кассы взаимопомощи
– Рост кредитования сам по себе не опасен. Тут, скорее, важна его структура, например, рост кредитных карт безобиден хотя бы потому, что ими замещают выдачу потребкредитов, а существенная часть роста этого сектора вызвана удешевлением обслуживания кредитов из-за снижения ставок, – объясняет главный экономист агентства "Эксперт РА" Антон Табах. – Банки стали более разборчивыми и дают кредиты с лучшей проверкой – кризис показал, кто готов платить, а кто нет. Поэтому в целом никакого пузыря на рынке сейчас нет, но важно, чтобы не было проблем с краткосрочными и просроченными кредитами. А вот рост микрокредитов опасен сам по себе, потому что существенной части этих историй могло бы не быть, если бы у нас существовали так называемые кассы взаимопомощи, например, при церкви, о чем говорил патриарх Кирилл. Или были бы другие общественные институты, которые помогали бы в решении таких проблем. Потому что общество должно давать возможность "перекрутиться", подставить плечо в трудную минуту, не загоняя людей в финансовое рабство.
Просроченные кредиты, добавляет эксперт, говорят о сильно нездоровой экономике в регионах. По последним данным ЦБ, больше всего физлиц, просрочивших задолженности, живут в Москве и Санкт-Петербурге, Московской, Ленинградской, Ростовской, Самарской, Тюменской, Свердловской, Иркутской, Новосибирской и Вологодской областях, Краснодарском крае, Башкортостане и Татарстане.