В правительстве России обсуждается новый вариант проекта закона о частных банкротствах. Он предусматривает возможность льготного погашения накопленного гражданином долга перед банками, если он вдруг оказывается не в состоянии обслуживать кредит.
Любое законодательство о банкротстве так или иначе предусматривает возможность реструктуризации, то есть изменения графика погашения накопленных человеком долгов на протяжении какого-то отрезка времени (как правило, в несколько лет). В российском законопроекте пока предлагается 5-летний период.
Порог накопленного долга, после превышения которого оказавшийся в сложной финансовой ситуации человек может обратиться в суд с просьбой о рассрочке, предполагается установить на уровне 50 тысяч рублей. В прошлогодней версии законопроекта (он должен был вступить в силу уже с 1 января нынешнего года) минимальная сумма долга была в два раза больше, 100 тысяч рублей.
"Сумма в 50 тысяч рублей представляется мне естественным порогом, — говорит председатель подкомитета Государственной Думы по банковскому законодательству Павел Медведев. — Например, очень часто ко мне на депутатский прием приходят люди жаловаться на свою судьбу. Они взяли в свое время кредит в банке, но потом потеряли работу или заболели и теперь вернуть эти деньги не могут. Очень многие из этих людей взяли крохотные суммы, меньше 100 тысяч рублей. Поэтому мне кажется более естественным назначить порог пониже, на уровне 50 тысяч рублей. Позже, когда накопится первый опыт, может быть, мы внесем поправки".
Законопроект предусматривает, что процедура льготной рассрочки может обсуждаться в случае, если человек на протяжении шести месяцев оказывается не в состоянии обслуживать свои долги на сумму 50 тысяч рублей и более.
В законодательстве Германии четкого долгового "порога" для таких случаев не предусматривается. По словам юристов, на практике поводом для начала процедуры частного банкротства может считаться ситуация, когда должник в течение одного месяца не может выплатить кредитору примерно 10-15 процентов от суммы текущих требований (а не от всего оставшегося долга).
"В Германии должник обязан заявить о своей несостоятельности в течение нескольких недель после ее возникновения, — объясняет представитель немецкой ассоциации Creditreform Харди Гуде. — И сокрытие самого этого факта является уголовно наказуемым преступлением. Кроме того, человек, претендующий на льготную рассрочку выплаты накопленного долга, должен представить доказательства, что он, условно говоря, не транжира, и в состоянии осмотрительно распоряжаться теми ресурсами, которые все же остаются в его распоряжении. Тогда погашение накопленного долга может длиться до шести лет, и каких-то специальных процентных ставок для такого погашения в Германии не существует. Кстати, если по истечении этого срока требования кредиторов, из-за ограниченных финансовых возможностей должника, все еще не удовлетворены полностью, то оставшиеся долги могут быть просто аннулированы".
Законодательство о частных банкротствах в любой стране предусматривает, что должнику всегда сохранят некий минимум как имущества, так и текущих доходов. "При любых затруднительных обстоятельствах должнику в Германии всегда оставляют прожиточный минимум, на сегодня это 980 евро в месяц, — продолжает Харди Гуде. — А если у него еще и многодетная семья, то эта сумма может быть гораздо большей. Когда речь идет о распродаже имущества должника в счет погашения его долгов, здесь также существуют ограничения — например, если суд установит, что должник может в результате остаться вообще без средств, гарантирующих ему некие минимальные жизненные стандарты в старости. Здесь, правда, следует иметь в виду, что в Германии любой неимущий гражданин всегда сохраняет за собой некий минимальный доход, получая ежемесячно пособия от социального ведомства, в том числе и на оплату жилья. Такого, чтобы человек остался вообще без средств к существованию, в Германии просто быть не может".
И в Германии, и в США почти 80 процентов всех дел о частных банкротствах таковы, что продавать заемщику особенно нечего. По мнению Павла Медведева, в России таких случаев тоже будет немало. Кроме того, в нынешней версии законопроект оговаривает, что распродавать можно далеко не всякое имущество. "В законе предполагается подробно определить, что именно продавать нельзя, — говорит депутат. — Например, единственную квартиру должника, если она не очень большая, или бытовую технику, если она не слишком дорогая, и многое другое. В том числе (планируется) определенную сумму оставить должнику. Довольно часто, думаю, будут встречаться такие мелкие заемщики, которые ничего не смогут представить для погашения своего долга. Но, тем не менее, они перестают быть безнадежными должниками, и в этом глубокий смысл этого закона".
В Германии, отмечает представитель ассоциации Creditreform Харди Гуде, подавляющее большинство заявок от граждан, претендующих на рассрочку погашения долга, который они оказались не в состоянии обслуживать, удовлетворяется.
"В Германии инициировать процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредиторы, — отмечает эксперт. — А вот примет ли суд заявку от них, зависит от так называемой "имущественной массы" должника — того, что можно продать. Если продавать особенно нечего, то заявителю могут и отказать. Однако, если у должника есть хоть какие-то сбережения, недвижимость или доходы, то сначала суд выяснит, в какой степени он может удовлетворить требования своих кредиторов. И на практике примерно три четверти всех частных заявителей о банкротстве получают в Германии возможность льготной реструктуризации своих долгов. Лишь оставшуюся четверть заявок суд отклонит, понимая, что просто нет смысла начинать процедуру банкротства".
В отличие от норм немецкого законодательства, последняя версия российского проекта закона о банкротстве физических лиц предполагает, что в течение срока этой реабилитации должник будет производить выплаты процентов банку не по рыночной ставке, а в объеме половины ставки рефинансирования Центрального банка, что значительно ниже.
"Человеку, который действительно оказался в затруднительном положении, надо дать передышку, чтобы он смог в итоге расплатиться, — рассуждает председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству. — Если мы на это время не снизим проценты, то мы ему и передышки не даем. Как предполагается в проекте закона, 5 лет — это предельный срок, в течение которого человек сможет платить меньшие проценты. Суд может определить этот период и в 1-2 года. Но в эти год-два надо предоставить человеку возможность платить меньше! Следует помнить, что в целом период возвращения долга банку увеличивается из-за того, что был предоставлен льготный период. И в конце концов гражданин расплачивается с банком полностью с учетом тех денег, которые он в течение льготного периода недоплатил относительно кредитного договора".
В Германии частные лица теоретически могут инициировать процедуру банкротства неоднократно. Но между этими случаями должно пройти не менее шести лет, а на практике – еще больше. "Самому закону о банкротстве частных лиц в Германии недавно исполнилось десять лет, — отмечает Харди Гуде. — По этому закону, если должник в течение шести лет безукоризненно придерживался всех требований суда, и не наделал за это время новых долгов, то возможный остаток по старому долгу ему полностью простят. И тогда, теоретически, он может начинать все сначала".
В США повторное заявление о собственной несостоятельности человек может подавать не ранее чем через 8 лет после предыдущего. Что будет в России, пока неясно. "И срок в 5 лет, и другие константы, берутся, условно, "с потолка", — признает Павел Медведев. — Только когда закон вступит в силу и начнет работать, можно будет накопить какой-то опыт и составить разумное мнение по поводу всех этих сроков. Но в целом, думаю, реально банкротиться подавляющее большинство граждан будут только один раз в жизни. Ведь информация о банкротстве сразу попадет в кредитную историю этого человека. И, скорее всего, ему уже не удастся взять новый кредит, чтобы вновь оказаться в затруднительном положении несостоятельного должника".
В прошлом году новый российский закон предполагалось назвать "О банкротстве физических лиц". Последняя версия проекта носит гораздо более мягкое название — "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника".
