В правительстве России обсуждаются планы расширения страхования частных вкладов в банках. В понедельник профильные ведомства должны были представить окончательные предложения для нового законопроекта.
Принципиальное решение увеличить предельную сумму частного вклада, на который будет распространяться государственная страховка, с нынешних 700 тысяч рублей до 1 миллиона, было принято полторы недели назад на совещании в правительстве. С тех пор обсуждается не сам новый лимит, а лишь условия его введения.
В частности, на сколько должны быть увеличены взносы банков, привлекающих вклады населения, в фонды государственного Агентства по страхованию вкладов, из которых и возвращаются вкладчикам их сбережения в случае банкротства банка. Причем речь идет теперь не о всеобщем увеличении взносов, а лишь для тех банков, которые предлагают проценты по вкладам, существенно превышающие средние по рынку.
Существенно, по нынешним правилам, означает превышение на два процентных пункта и более среднего максимального значения ставок по вкладам в 10 крупнейших по объему привлеченных депозитов банках страны. Их мониторинг третий год регулярно проводит Банк России, публикуя значения средней ставки каждый десять дней. Сегодня это 9,4% годовых.
Но приведет ли такая мера к снижению предлагаемых ныне завышенных ставок – еще вопрос: ведь банки в ответ могут их повысить еще больше, чтобы компенсировать увеличение взносов в систему страхования. Такой вариант нельзя исключать, говорит банковский аналитик инвестиционной компании “ “Уралсиб Кэпитал” Наталия Березина, однако более вероятным, по ее мнению, является другой: банки снизят ставки по вкладам, даже если это обернется для них сокращением притока новых депозитов.
На сегодня, по оценкам Банка России, полную страховку имеют более 98% всех частных вкладов в стране, то есть они не превышают действующий лимит в 700 тысяч рублей. Однако доля таких вкладов в общем их объеме банковской системы России – лишь чуть больше половины. Остальное приходится на самые крупные вклады, превышающие 700 тысяч рублей, хотя они и составляют менее 2% общего их количества.
Деньги вкладчиков традиционно являются основным источником финансирования кредитной активности банков. Однако темпы прироста частных вкладов в России в последние месяцы заметно снизились. В какой–то мере их нехватку в банковской системе могли компенсировать кредиты Центрального банка или Министерства финансов, но – не для всех, поясняет руководитель аналитического управления инвестиционной компании “Открытие” Владимир Савов. По его словам, на такие кредиты могли рассчитывать в основном крупнейшие банки, в том числе и потому, что эти займы отнюдь не дешевы. “В целом ликвидности и фондирования на рынке явно не хватает, это ощущается на нем уже почти год и проявляется в виде более высоких ставок”, - говорит Савов.
Еще в начале октября активно обсуждалась идея не 100%-го, как сегодня, а лишь частичного страхования вкладов населения в том случае, если ставки по ним значительно превышают средние по рынку. Теперь, судя по многим сообщениям, от нее фактически отказались. Здесь имеет значение и чисто психологический аспект – комфорта вкладчикам неполная страховка явно не добавит, полагает Наталия Березина. “Для более стабильной ситуации в банковской системе в целом логичнее сохранить 100%-ое страхование вкладов. Возможно, поэтому ведомства уже и не рассматривают этот вариант как основной”.
Стремительный рост в России объемов кредитования частных лиц – более 40% в год – в последние месяцы стал замедляться. Повышение предельной суммы застрахованного частного вклада будет сопровождаться дополнительными ограничениями для банков в части привлечения ими новых вкладов под высокие проценты. Можно предположить, что это замедлит рост кредитования еще больше.
Банки и сами начинают ограничивать расширение кредитования, понимая, что его рост нынешними темпами долго продолжаться не может – слишком высоки риски, отмечает Владимир Савов. Он полагает, что повышение страхового лимита по вкладам, скорее всего, приведет к новому росту ставок по депозитам, что, в свою очередь, обернется повышением ставок по кредитам. “Удорожание кредитов неизбежно ведет к сокращению спроса на них. По нашим оценкам, замедление темпов роста кредитования в стране лишь ускорится в ближайшие месяцы”.
Принципиальное решение увеличить предельную сумму частного вклада, на который будет распространяться государственная страховка, с нынешних 700 тысяч рублей до 1 миллиона, было принято полторы недели назад на совещании в правительстве. С тех пор обсуждается не сам новый лимит, а лишь условия его введения.
В частности, на сколько должны быть увеличены взносы банков, привлекающих вклады населения, в фонды государственного Агентства по страхованию вкладов, из которых и возвращаются вкладчикам их сбережения в случае банкротства банка. Причем речь идет теперь не о всеобщем увеличении взносов, а лишь для тех банков, которые предлагают проценты по вкладам, существенно превышающие средние по рынку.
Существенно, по нынешним правилам, означает превышение на два процентных пункта и более среднего максимального значения ставок по вкладам в 10 крупнейших по объему привлеченных депозитов банках страны. Их мониторинг третий год регулярно проводит Банк России, публикуя значения средней ставки каждый десять дней. Сегодня это 9,4% годовых.
Но приведет ли такая мера к снижению предлагаемых ныне завышенных ставок – еще вопрос: ведь банки в ответ могут их повысить еще больше, чтобы компенсировать увеличение взносов в систему страхования. Такой вариант нельзя исключать, говорит банковский аналитик инвестиционной компании “ “Уралсиб Кэпитал” Наталия Березина, однако более вероятным, по ее мнению, является другой: банки снизят ставки по вкладам, даже если это обернется для них сокращением притока новых депозитов.
На сегодня, по оценкам Банка России, полную страховку имеют более 98% всех частных вкладов в стране, то есть они не превышают действующий лимит в 700 тысяч рублей. Однако доля таких вкладов в общем их объеме банковской системы России – лишь чуть больше половины. Остальное приходится на самые крупные вклады, превышающие 700 тысяч рублей, хотя они и составляют менее 2% общего их количества.
Деньги вкладчиков традиционно являются основным источником финансирования кредитной активности банков. Однако темпы прироста частных вкладов в России в последние месяцы заметно снизились. В какой–то мере их нехватку в банковской системе могли компенсировать кредиты Центрального банка или Министерства финансов, но – не для всех, поясняет руководитель аналитического управления инвестиционной компании “Открытие” Владимир Савов. По его словам, на такие кредиты могли рассчитывать в основном крупнейшие банки, в том числе и потому, что эти займы отнюдь не дешевы. “В целом ликвидности и фондирования на рынке явно не хватает, это ощущается на нем уже почти год и проявляется в виде более высоких ставок”, - говорит Савов.
Еще в начале октября активно обсуждалась идея не 100%-го, как сегодня, а лишь частичного страхования вкладов населения в том случае, если ставки по ним значительно превышают средние по рынку. Теперь, судя по многим сообщениям, от нее фактически отказались. Здесь имеет значение и чисто психологический аспект – комфорта вкладчикам неполная страховка явно не добавит, полагает Наталия Березина. “Для более стабильной ситуации в банковской системе в целом логичнее сохранить 100%-ое страхование вкладов. Возможно, поэтому ведомства уже и не рассматривают этот вариант как основной”.
Стремительный рост в России объемов кредитования частных лиц – более 40% в год – в последние месяцы стал замедляться. Повышение предельной суммы застрахованного частного вклада будет сопровождаться дополнительными ограничениями для банков в части привлечения ими новых вкладов под высокие проценты. Можно предположить, что это замедлит рост кредитования еще больше.
Банки и сами начинают ограничивать расширение кредитования, понимая, что его рост нынешними темпами долго продолжаться не может – слишком высоки риски, отмечает Владимир Савов. Он полагает, что повышение страхового лимита по вкладам, скорее всего, приведет к новому росту ставок по депозитам, что, в свою очередь, обернется повышением ставок по кредитам. “Удорожание кредитов неизбежно ведет к сокращению спроса на них. По нашим оценкам, замедление темпов роста кредитования в стране лишь ускорится в ближайшие месяцы”.
